Дело № 2-2239/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2017 года Правобережный районный суд города Липецка в составе:

председательствующего судьи А.А. Буевой

при секретаре П.А. Косикове,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований указывая на то, что 10.11.2012 года между ООО ИКБ «Совкобанк» ( в настоящее время правопреемник ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 128 826 руб 53 коп срок 36 месяцев под 33 % годовых. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняла условия договора, образовалась задолженность, которая по состоянию на 17.06.2017 года составляет 327 267 руб 43 коп и до настоящего времени ответчиком не погашена. В связи с указанными обстоятельствами истец просил суд взыскать с ответчика указанную сумму задолженности.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. ( л.д. 2, 21)

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена своевременно и надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщила.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании иск не признала, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности для предъявления данного иска, объяснила, что срок давности по данной категории иска составляет три года, и исчисляется он с момента образования задолженности, 11.03.2013 года. На момент подачи иска данный срок истек. Платеж в погашение процентов по кредиту 26.02.2015 года на сумму 15, 35 руб ответчиком не производился, ответчик никаких действий по признанию долга по данному кредиту не осуществляла. Просила в иске отказать, а также применить ст. 333 ГК РФ о снижении суммы неустойки.

Выслушав объяснения представителя ответчика, иучив материалы дела, суд находит иск законным, обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Как установлено судом, 10.11.2012 года между ООО ИКБ «Совкобанк» ( в настоящее время правопреемник ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 заключен кредитный договор № № на сумму 128 826 руб 53 коп срок 36 месяцев под 33 % годовых. ( л.д. 8-16)

По условиям договора ответчик обязался погашать кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, установленные договором. Ответчик обязался погашать кредит ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей. Ежемесячный платеж включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга и составляет 5682, 71 руб в месяц ( л.д. 12-13)

Также согласно условиям договора в случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. ( л.д. 13)

Ответчик ненадлежащим образом исполнял условия договора, в связи с чем 11.04.2013 года за ним образовалась задолженность по основному долгу, 11.02.2013 года по процентам за пользование кредитом. 

Общая сумма задолженности ответчика по состоянию на 17.06.2017 года составляет 327 367 руб 43 коп и складывается из: просроченной задолженности в сумме 119 762 руб 05 коп, просроченных процентов в сумме 38 567 руб 23 коп, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 78274 руб 77 коп, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов 90 763 руб 38 коп. 

Банком ответчику 08.11.2016 года было направлено письменное требование о погашении задолженности в срок до 13.03.2017 года.( л.д.18, 19-20)

Однако до настоящего времени сумма долга ответчиком не погашена.

Ответчик ссылается на пропуск истцом срока давности по взысканию задолженности по указанному кредиту, однако суд полагает, что срок давности истцом не пропущен.

В силу ст. 195 Гражданского кодекса РФ ( далее ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права

Согласно ч.1 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч.1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно условиям договора заемщик обязана была уплачивать кредит по частям путем внесения ежемесячный платежей в сумме 5682, 71 руб. 

Общая сумма кредита 128826 руб 53 коп, из который сумма кредита 101 000 рублей, 27826, 53 руб плата за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Сумма кредита в соответствии с разделом В договора предоставляется на счет №, открытый на имя ФИО1

Кредит уплачивается путем внесения наличных денежных средств на банковский счет №.

Согласно разделу Д договора сумма в размере 101 000 руб зачисляется на счет №, открытый на имя ФИО1 ( л.д. 8)

Согласно выписке по счету № 10.11.2012 года сумма 128 826 руб 53 коп зачислена на счет №.

10.11.2012 года сумма 101 000 руб списана со счета № на счет №, открытый на имя ФИО1

Последний платеж в сумме 5700 руб по кредиту произведен 11.03.2013 года (л.д. 5) 

Также согласно данной выписке 26.02.2015 года произведен перевод в погашение кредитной задолженности по данному договору в сумме 15, 35 руб. Счет корреспондента №.

Поскольку данный перевод произведен со счета №, принадлежащего ФИО1, соответственно срок давности данным переводом прерывается и начинает течь заново.

На момент предъявления банком иска срок давности не истек.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Как указано выше, банком установлен размер ответственности за просрочку 120 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Общий размер неустойки, заявленный банком к взысканию, составляет 78274, 77 руб + 90 763, 38 руб = 169 038 руб 15 коп. 

Период нарушения ответчиком обязательств с 11.02.2013 года по17.06.2017 года.

Согласно разъяснениям п. 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Сведений о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, в материалах дела не имеется.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд исходит из того, что ключевая ставка (ранее ставка рефинансирования), являясь единой учетной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. 

Так, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки - 120% в день при действующей на момент заключения кредитного договора с ответчиком и в период просрочки ответчиком платежей ключевой ставке Центрального банка Российской Федерации 10 % годовых превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. 

При таких обстоятельствах суд уменьшает сумма штрафных санкций за просрочку уплаты основного долга и процентов до 60 000 рублей.

При таких обстоятельствах суд удовлетворяет исковые требования банка и взыскивает с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по данному кредитному договору в размере 218 329 руб 28 коп, которая складывается из: просроченной задолженности в сумме 119 762 руб 05 коп, просроченных процентов в сумме 38 567 руб 23 коп, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов 60 000 руб. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд взыскивает ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 6473 руб 67 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № № от 10.11.2012 года в сумме 218 329 руб 28 коп, возврат государственной пошлины в размере 6473 руб 67 коп, а всего взыскать 224 802 (двести двадцать четыре тысячи восемьсот два) руб 95 коп.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Правобережный районный суд г. Липецка в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий А.А. Буева 

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ года