Мотивированное 

решение

 составлено 26 июня 2018 года ____________________

Дело № 2- 735/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июня 2018 года г. Тутаев Ярославской области

Тутаевский городской суд Ярославской области в составе: 

председательствующего судьи Ларионовой Т.Ю.,

при секретаре Шаганц А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, 

у с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 22.10.2013 года в общей сумме 70 654 руб. 89 коп., исчисленной по состоянию на 11.05.2018 года, включая 56 488 руб. 94 коп. - просроченная ссуда, 8 948 руб. 31 коп. - просроченные проценты, 2 530 руб. 49 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 2 687 руб. 15 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Также истец просил взыскать с ответчика в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 319 руб. 65 коп. 

В обоснование требований истец указал, что 22 октября 2013 года заключил с ответчиком кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 63 775 руб. 51 коп. на срок 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых. Заемщик свои обязательства по возврату сумм основного долга, уплате процентов и иных платежей, предусмотренных договорами, надлежащим образом не исполняет, что повлекло образование задолженности по указанному кредитному договору. 

С 1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. С 05.12.2014 года изменено наименование юридического лица на публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещался надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования в полном объеме не признала, не отрицала факт заключения кредитного договора на изложенных в иске основаниях, пояснила, что платежи по кредиту были ежемесячными, ввиду материальных затруднений не имела возможности выплачивать кредит. Последнюю оплату по кредиту внесла 20.04.2014 года, полагает, что с этой даты подлежит применению трехгодичный срок исковой давности по начислению процентов по кредиту. Срок исковой давности по взысканию задолженности считает истекшим в 2017 году. 

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 22 октября 2013 года ФИО1 обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением-офертой со страхованием о предоставлении потребительского кредита, содержащим в себе предложение о заключении кредитного договора. 22.10.2013 года банк произвел акцепт оферты, заемщику был открыт личный банковский счет, на который перечислен кредит в сумме 63 775 руб. 51 коп., что подтверждается письменными материалами дела. Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор № на основании оферты со стороны заемщика, по условиям которого истец обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 63 775 руб. 51 коп. на срок 36 месяцев, а ответчик в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользованием кредитом в размере 29,9 % годовых в сроки в порядке, установленные кредитным договором и Условиями кредитования. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор считается заключенным посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения другой стороной). На основании ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из заявления-оферты, ФИО1 была ознакомлена с Условиями кредитования, обязалась исполнять условия кредитования, являющиеся неотъемлемой частью заявления-оферты. Заявление ответчика о предоставлении кредита является офертой, предложением считать его заключившим кредитный договор с банком. Условия заявления о предоставлении кредита обязательны для заемщика с момента получения заявления банком.

В соответствии с п. 3.3.2 Условий кредитования заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании, заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет. 

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В силу ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) на условиях, которые предусмотрены договором, а также уплатить проценты на сумму кредита. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно условиям кредитного договора №245116982 от 22.10.2013 года сумма кредита установлена в размере 63 775 руб. 51 коп., срок кредитования 36 месяцев, с уплатой 29,9% годовых за пользование кредитом, ежемесячный платеж установлен в размере 2 703 руб. 88 коп., последний платеж 2 766 руб. 80 коп. По кредитному договору ответчик допустил нарушение обязательств по возврату кредита, что повлекло образование задолженности.

Из представленных истцом расчетов следует, что задолженность по кредитному договору №, рассчитанная по состоянию на 11.05.2018 года, составила в общей сумме 70 654 руб. 89 коп., включая 56 488 руб. 94 коп. - просроченная ссуда, 8 948 руб. 31 коп. - просроченные проценты, 2 530 руб. 49 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 2 687 руб. 15 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. Представленные истцом расчеты задолженности судом проверены, представляются правильными. Просрочка платежей имела место в течение всего срока действия договора, платежи поступали нерегулярно и не в полном объеме, последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 21.04.2014 года, более платежей не вносилось. 

На основании изложенного суд приходит к выводу, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом выполняла свои обязательства по кредитному договору, допустила просрочку платежей, что является основанием для предъявления истцом требований по возврату суммы кредита, срок, на который был предоставлен кредит истек, но заемщиком не исполнены обязательства по его возврату с процентами, а также с применением санкций, установленных этим кредитным договором за ненадлежащее исполнение обязательств. Обстоятельства, на которые ссылался истец в обоснование своих требований, нашли свое подтверждение в судебном заседании, а потому требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

Ответчицей заявлено о применении судом исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как указано в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно графику платежей ФИО1 должна производить платежи в уплату кредита (основного долга и процентов) согласно графику, ежемесячными платежами, начиная с 22.11.2013 года и до 24.10.2016 года. 

Из представленных суду расчета задолженности, выписки по счету следует, что последняя сумма в счет погашения задолженности по кредиту была внесена ответчиком 21.04.2014 года, но срок действия договора истек после 24.10.2016 года ( даты последнего платежа), до этого времени ответчица была обязана вносить платежи по кредиту и погашать задолженность.

Истица ошибочно исчисляет срок исковой давности с 21.04.2014 года. Настоящий иск направлен в суд 15.05.2018 года (дата отправления по почте). Таким образом, ежемесячные платежи за три предыдущих года должны быть исчислены с мая 2015 года, т.к. ежемесячные платежи согласно графику должны быть уплачены на 22-24 число каждого месяца. Исходя из представленных расчетов, выписок по счету установлено, что начисление процентов, штрафов было приостановлено с 21.04.2014 года и на 22.05.2015 года ( дату внесения платежа по графику) составляло такую же сумму, что и сумма исковых требований и срок ее взыскания не пропущен. Исходя из изложенного, возражения ответчика относительно пропуска срока исковой давности суд отклоняет как несоответствующие требованиям закона.

Разрешая исковые требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Вместе с тем, на основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее размер.

По условию заявления-оферты со страхованием при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки; при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере 2 530 руб. 49 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и 2 687 руб. 15 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

Принимая во внимание соотношение заявленной суммы неустойки и размер просроченной задолженности ответчика по основному долгу и процентам, последствия нарушения обязательства, длительность неисполнения обязательства с 21.04.2014 года, оснований для снижения заявленной неустойки в размере 5 217 руб. 64 коп. (2 530,49 руб. + 2687,15 руб.) суд не усматривает и взыскивает ее в полном объеме с ответчика в пользу истца.

При таких обстоятельствах дела, суд считает, что заявленный иск о взыскании задолженности по кредиту подлежит удовлетворению, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суд взыскивает просроченную ссуду в размере 56 488 руб. 94 коп., просроченные проценты в размере 8 948 руб. 31 коп., неустойку в размере 5 217 руб. 64 коп., всего на сумму 70 654 руб. 89 коп. 

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» в полном объеме в размере 2 319 руб. 65 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 22.10.2013 года в сумме 70 654 руб. 89 коп., госпошлину в сумме 2 319 руб. 65 коп. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Тутаевский городской суд Ярославской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Т.Ю. Ларионова