24RS0033-01-2019-000843-22

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

(заочное)

20 июня 2019 года город Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Коростелевой Е.В., при секретаре Зариповой Н.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1224/2019 года по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 371 400 рублей под 

<

данные изъяты> % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №ДЗ, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 кредитного договора №. В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога п.2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: Россия, 

<

адрес> кадастровый №, принадлежащий ответчикам на праве общей долевой собственности, а именно по ? доли в праве ФИО1 и по ? доли в праве ФИО2. Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п7.4.3 Договора в случае неисполнения Заемщиком требования о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по договору. В соответствии с п.8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. В соответствии с п.8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 495000 рублей. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки по ссуде составляет 180 дней, по процентам 156 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 89507 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность перед банком составляет 357 467 рублей 36 копеек, из них просроченная ссуда – 342 603 рубля 03 копейки, просроченные проценты - 6679 рублей 34 копейки, проценты по просроченной ссуде - 1308 рублей 49 копеек, неустойка по ссудному договору – 6229 рублей 58 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 497 рублей 91 копейка, комиссия за СМС-информирование -149 рублей. Банк направил Ответчику досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Ответчик требование банка не выполнил и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В этой связи истец просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 сумму задолженности в размере 357 467 рублей 36 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 774 рубля 67 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 

<

данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 342 603 рубля 03 копейки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 342 603 рубля 03 копейки за каждый день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда, обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 36,9 кв.м., расположенную по адресу: Россия, 

<

адрес> кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 495 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, в судебное заседание не явились, почтовые уведомления направлялись по месту фактического проживания и месту регистрации ответчиков, однако были возвращены в суд за истечением срока хранения.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании части 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу части 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 371400 рублей, на срок 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту 

<

данные изъяты> процентов годовых, дата ежемесячного платежа до 08 числа каждого месяца включительно. Последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Количество платежей по кредиту 60, размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 10338 рублей 58 копеек. Кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3. Договора, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог (ипотека) комната, расположенная по адресу: Россия, 

<

адрес>, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., этаж – 2, кадастровый (или условный) номер – №, принадлежащей заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором (п.5.1.1).

Банком обязательства выполнены в полном объеме.

Ответчиками обязательства по кредитному договору, выполнены частично, произведена оплата в размере 89507 рублей. 

Систематическое ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора. 

Кредитным договором предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 21 апреля 2019 года составляет 357 467 рублей 36 копеек, из них по просроченной ссуде - 342 603 рубля 03 копейки, по просроченным процентам - 6679 рублей 34 копейки, по процентам по просроченной ссуде - 1308 рублей 49 копеек, неустойка по ссудному договору – 6229 рублей 58 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 497 рублей 91 копейка, комиссия за СМС-информирование -149 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ФИО1 и ФИО2 требование о досрочном возврате задолженности по кредиту (л.д.10). 

Разрешая вопрос о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд находит надлежащим представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору.

На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ, бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об её уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Требования истца о взыскании всей суммы долга, неустойки, поскольку просрочка платежей по кредитному договору имела место быть, являются обоснованным. 

Учитывая размер просроченной задолженности, длительность просрочки и не указание ответчиками каких-либо уважительных причин с их стороны, вызвавших нарушение периодичности внесения платежей в счет погашения кредита, суд полагает, что размер указанных штрафных санкций соразмерен допущенным нарушениям условий кредитного договора со стороны заемщика и оснований для снижения штрафных санкций не имеется.

Учитывая изложенное, с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 357 467 рублей 36 копеек, из них по просроченной ссуде - 342 603 рубля 03 копейки, по просроченным процентам - 6679 рублей 34 копейки, по процентам по просроченной ссуде - 1308 рублей 49 копеек, неустойка по ссудному договору – 6229 рублей 58 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 497 рублей 91 копейка, комиссия за СМС-информирование -149 рублей.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

С учетом изложенных существенных нарушений условий кредитного договора со стороны ответчика требования истца о расторжении кредитного договора являются также обоснованными и законными и подлежат удовлетворению.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно разъяснениям, указанным в пункте 65 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Из смысла вышеуказанных положений следует, что кредитор вправе в судебном порядке потребовать взыскание с заемщика причитающихся процентов по кредитному договору и неустойки до момента фактического исполнения обязательств. Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитором до дня фактического его возврата, предусмотрено действующим законодательством.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ, согласно которому К-вы передают ПАО «Совкомбанк» в залог, принадлежащее им на праве общей долевой собственности недвижимое имущество: квартиру, общая площадь – 

<

данные изъяты> кв.м., этаж – 2, расположенную по адресу: Россия

<

адрес>, кадастровый (или условный) номер – №, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №. 

Согласно п. 3.1 по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета ипотеки составляет 495000 рублей. 

Ипотека (обременение) зарегистрирована в установленном законом порядке. 

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости, собственниками квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, являются ответчики ФИО1 и ФИО2 (общая долевая собственность по ? доли в праве), в отношении указанной квартиры ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано ограничение права в виде ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании договора залога (ипотеки) № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Пунктами 1, 3 статьи 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с частью 1 статьи 1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ, по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 3 указанного выше Федерального закона, ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Часть 1 статьи 13 вышеуказанного Федерального закона предусматривает, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 77 Федерального закона РФ от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение, или строительство жилого дома или квартиры.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (п. 2 ст. 77 Закона N 102-ФЗ).

В соответствии с частью 1 статьи 50 Федерального закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 51 Федерального закона, взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

На основании пункта 4 части 2 статьи 54 Закона начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с пунктом 2 статьи 348 ГК РФ, частью 1 статьи 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В соответствии с Федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей", использование средств материнского капитала на погашение ипотечного кредита не является основанием, препятствующим обращению взыскания на предмет ипотеки.

Учитывая, что сумма неисполненного ответчиком обязательства в размере 357 467 рублей 36 копеек составляет более чем пять процентов от стоимости залогового имущества, ответчиками неоднократно нарушались обязательства по возврату кредита соответственно обстоятельств, установленных пунктом 2 статьи 348 ГК РФ, статьей 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по делу не усматривается. Иных доказательств явной несоразмерности размера требований стоимости заложенного имущества, суду не представлено.

Таким образом, требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, в том числе путем обращения взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

По соглашению сторон, оценочная стоимость предмета ипотеки составляет 495000 рублей. 

Определяя начальную продажную цену квартиры, суд считает необходимым установить начальную продажную цену реализации на публичных торгах в размере 495000 рублей, такая стоимость имущества определена кредитным договором, которая ответчиками не оспорена, доказательств, оспаривающих стоимость заложенного имущества, ими не представлено.

Согласно требованиям статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Статьей 333.19 Налогового кодекса РФ установлено, что при подаче в суд общей юрисдикции искового заявления имущественного характера при цене иска от 200001 рубля до 1000000 рублей, государственная пошлина уплачивается в размере 5200 рублей плюс 1% с суммы, превышающей 200000 рублей, также удовлетворено одно требование имущественного характера, не подлежащего оценке, в соответствии с положениями п.1 ч.3 ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина составляет 6000 рублей. 

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина, уплаченная при подаче иска, в размере 12774 рубля 67 копеек, исходя из требования имущественного характера в размере 357467 рублей 36 копеек + 6000 рублей, за требование неимущественного характера, не подлежащего оценке). Данные судебные расходы подтверждены надлежащим платежным поручением.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом "Совкомбанк" и ФИО1, ФИО2.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 357 467 рублей 36 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12774 рубля 67 копеек, а всего 370 242 рубля 03 копейки.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом в размере 

<

данные изъяты>% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 342 60 рубля 03 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения денежного обязательства.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 

<

данные изъяты> кв.м., этаж – 2, расположенную по адресу: Россия, 

<

адрес> кадастровый № с установлением начальной продажной цены в размере 495 000 рублей, определив способ и порядок реализации путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законом.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, через Лесосибирский городской суд.

Судья: Е.В. Коростелева