РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ангарск 12 марта 2024 г.

Ангарский городской суд Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи - Томилко Е.В., 

при секретаре – Огородник А.Е.,

с участием: представителя ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» - ФИО2, действующий на основании доверенности б/н от 20.10.2023, сроком действия по 18.06.2024 (включительно),

представителя АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» - ФИО3, действующей на основании доверенности № СОДФУ-22 от 18.01.2024, сроком действия по 31.12.2024 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1461/2024 (УИД 38RS0001-01-2024-000183-33) по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

установил:

общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), обратился в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, указав в обоснование, что ФИО1 обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением № № от ** заявление № У-2-12063 было удовлетворено. Решение финансового уполномоченного вступило в законную силу **.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы страховой компании, полагает, что незаконное решение финансового уполномоченного вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене, поскольку договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк.

Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы подключения к программе страхования, поскольку заинтересованное лицо оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства.

Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии.

Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 не устанавливает прав застрахованного лица о подаче заявления о расторжении договора страхования.

Просит отменить решение Уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО7 №№ от ** по обращению № № в полном объеме.

Представитель ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО8 в судебном заседании, при помощи ВКС на требованиях иска настаивал, по основаниям, указанным в нем, и в дополнительных пояснениях (л.д.125-128)

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО4, требования иска не признала по основаниям, указанным в письменных возражениях (л.д.54-59)

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО5, действующая на основании доверенности № №Д от **, сроком действия до **, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует извещение (л.д.146). Представил отзыв на заявление об отмене решения финансового уполномоченного (л.д.131-135)

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует извещение (л.д.146).

При таких обстоятельствах, учитывая размещение информации о рассмотрении дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ** № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на интернет-сайте Ангарского городского суда ..., и в соответствии со ст.ст. 113, 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает, возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса.

Выслушав участников процесса, исследовав в совокупности письменные доказательства по делу, и оценив их в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ** № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. 

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3). 

Абзацем вторым п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

В соответствии с положениями п. п. 6, 7 ч. 4 ст. 6 Закона о потребительском кредите, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. 

При этом п. 5 ч. 5 ст. 6 Закона о потребительском кредите определено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. 

Из анализа указанных норм права применительно к рассматриваемому делу следует, что включение в полную стоимость кредита страховой премии влечет изменение одного из тех условий кредитного договора, с которым закон связывает страхование с обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика. На необходимость учета данных обстоятельств в практике кредитных организаций указано и в письме Банка России от ** №. 

Судом и материалами дела установлено, что ** между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита от ** на сумму 1 077 844 рубля 31 копейка сроком на 60 месяцев.

При этом, в силу п. 7 индивидуальных условий кредитного договора, регулирующему порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита: по выбору заемщика производится: уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества либо уменьшения количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (за исключением случая, когда досрочное погашение кредита осуществляется средствами страхового возмещения по договору страхования жизни заемщика). 

Согласно п. 18 индивидуальных условий кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору со счета, а также при недостаточности на нем денежных средств с иных указанных счетов (л.д.109, CD-диск на обороте л.д.130).

Посредством простой электронной подписи ФИО1 подписал заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика №, в котором добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручил ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (CD-диск на обороте л.д.130). 

По условиям договора страховыми рисками являются «временная нетрудоспособность в результате заболевания», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «госпитализация в результате несчастного случая», «первичное диагностирование критического заболевания», «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» 

Срок действия договора страхования определяется датой начала и датой окончания срока страхования. 

Дата начала срока страхования по страховым рискам «Госпитализация в результате несчастного случая», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - дата списания/внесения платы за участие в Программе страхования; по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая» - дата следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения платы за участие; 

по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания» - дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания/внесения платы за участие. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения платы за участие (п.2.1, 2.2, 2.3). 

Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная пункте 4.1 заявления * тариф за участие в Программе страхования * (количество месяцев срока страхования по рискам согласно пункту 2.2 заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,3% годовых (пункт 3). 

Общая сумма страховой премии по договору страхования по всем застрахованным лица, указанным в приложении № к страховому полису в размере 1 450 140 040 рублей (пункт 4). 

Выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам (за исключением страховых рисков «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»), указанным в настоящем заявлении - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица); по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» - банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники застрахованного лица) (пункт 5) 

В заявлении ФИО1 подтвердил, что ему понятно, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита (CD-диск на обороте л.д.130).

** между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9, в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (заявлений на страхование) (л.д.26-27, CD-диск на л.д.130). 

Договор страхования в отношении ФИО1 заключен в соответствии с Условиями участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика». 

Погасив задолженность по кредитному договору **, ** ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от программы страхования в связи с добровольным погашением задолженности по кредитному договору, а также о возврате неиспользованной части страховой премии, а также в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о возврате части страховой премии и расторжении договора страхования, получил отказ (CD-диск на обороте л.д.130).

** ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с досудебной претензией о возврате денежных средств и расторжении договора (CD-диск на обороте л.д.130).

Не согласившись с отказом в возврате части страховой премии, ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, решением которого № У-23-120631/5010-004 от ** требования удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя взыскана страховая премия в размере 56 324 рубля 15 копеек, требование о взыскании платы за подключение к договору страхования оставлены без рассмотрения.

Проанализировав условия страхования, финансовый уполномоченный установил, что плата за участие в программе страхования составляет 177 844 рубля 31 копейка, в том числе: размер страховой премии – 70 059 рублей 88 копеек, вознаграждение ПАО Сбербанк 107 784 рубля 43 копейки; факт получения страховой премии ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ПАО Сбербанк за счет предоставленного кредита не оспаривался. 

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования в отношении заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости, услуга по страхованию предложена заявителю до подписания кредитного договора, ее стоимость увеличила размер займа. 

В связи с тем, что задолженность заявителя по кредитному договору полностью погашена, договор закрыт **, заявителю подлежит возврат неиспользованной части страховой премии за период с ** по ** (1 468 дней = 1 826 (период действия страхования) - 358 дней(** по ** срок действия страхования) в размере 56 324 рубля 15 копеек, исходя из расчета: 70 059 рублей 88 копеек (размер страховой премии)/1826 дней (срок действия договора страхования) х 1 468 дней (неизрасходованный период действия договора страхования) (л.д.16-24, CD-диск на обороте л.д.130).

Возражая против данного решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд. 

В заявлении на участие в программе добровольного страхования заявитель выразил согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 177 844 рубля 31 копейка (CD-диск на обороте л.д.130), в связи с тем, что ПАО Сбербанк организует его страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Из поданного ФИО1 заявления на участие в программе добровольного страхования следует, что он выражает согласие и просит заключить договор страхования жизни и здоровья именно как заемщика. 

Договор страхования и кредитный договор заключены в один день, а размер страховой суммы совокупно (единая) по страховым рискам, устанавливается в 1 077 844 рубля 31 копейка, то есть в размере первоначальной задолженности по кредитному договору(CD-диск на обороте л.д.130).

По условиям кредитного договора количество платежей заемщика установлено в порядке очередности: 1 ежемесячный аннуитетный платеж в размере 20 787 рублей 67 копеек, 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 26 063 рубля 35 копеек, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата - 19 число, полная стоимость кредита – 480 718 рублей 81 копейка (л.д.109, CD-диск на обороте л.д.130).

Согласно выписке по счету ФИО1 ** произошла выдача кредита, ** произошло списание со счета на сумму 177 844 рубля 31 копейка(CD-диск на обороте л.д.130).

Нельзя признать обоснованными доводы заявителя о том, что плата за участие в программе страхования не является для ПАО Сбербанк компенсацией страховой премии, перечисленной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и оплаченные истцом денежные средства не могут быть квалифицированы в качестве страховой премии. 

В Заявлении на участие в программе страхования и Условиях участия в программе установлено, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является страховщиком, страхователем выступает ПАО Сбербанк, а ФИО1 - застрахованным лицом. 

ПАО Сбербанк организует страхование застрахованного лица путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты истцом платы за участие в Программе страхования. 

Приведенные в пункте 3 заявления на участие в программе добровольного страхования формула расчета платы за участие в программе страхования и в пункте 3 соглашения об условиях и порядке страхования формула расчета страховой премии, являются идентичными: страховая сумма*страховой тариф*срок действия в месяцах/12. 

В этой связи суд приходит к выводу о том, что денежная сумма, удержанная Банком из предоставленного ФИО1 кредита, обеспечивает именно подключение заемщика к коллективному договору страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, что делает правовую природу указанных денежных сумм аналогичной правовой природе страховой премии, уплачиваемой страхователем при заключении договора страхования. 

Плата за участие в программе страхования составила по п. 4.1 заявления- 177 844 рубля 31 копейка, и исчисляется следующим образом: 1 077 844 рубля 31 копейка (сумма кредита) х3,3% х60/12. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства плата по подключению к программе страхования состоит из страховой премии в отношении заявителя по договору страхования и вознаграждения банка, в связи с чем, размер страховой премии составляет 70 059 рублей 88 копеек и рассчитывается следующим образом, страховая премия составляет по п. 6.2 соглашения 1 077 844 рубля 31 копейка (сумма кредита) х1,3% х60/12, перечисляется банком в страховую организацию, полагать, что страховая премия страховщику перечисляется не из суммы выплаченной платы за участие в программе страхования оснований не имеется, а тот факт, что ее перечисляет банк, а не заемщик правовой природы не меняет. 

Таким образом, суд находит, что страховая премия оплачена истцом за счет кредитных средств, данных о внесении на счет для оплаты участия в программе страхования собственных денежных средств не имеется, с учетом размера страховой премии рассчитана полная стоимость кредита, выданного истцу, отраженная в индивидуальных условиях кредитного договора, что согласуется с ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ** № 353-ФЗ (ред. от **) «О потребительском кредите (займе)» и свидетельствует о заключении договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом плата установлена за пользование займом, часть которого пошла на оплату стоимости услуг за подключение к программе страхования и страховой премии. 

Кроме того, из условий договора страхования следует, что та часть страховой суммы, которая предназначена выгодоприобретателю банку, подлежит перерасчету, исходя из размера непогашенной задолженности по кредиту на день наступления страхового случая. Страховые риски, выгодоприобретателем по которым является застрахованное лицо - временная нетрудоспособность в результате заболевания, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая, первичное диагностирование критического заболевания, дожитие застрахованного лица до наступления события, дожитие застрахованного лица до наступления события - потери работы по соглашению сторон, не предполагают невозможность исполнения заемщиком кредитного обязательства. 

При таких обстоятельствах, суд находит, что ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, а страховая сумма по договору страхования подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита, что закон также относит к страхованию с обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщика. 

С учетом того, что до полного погашения кредита по кредитному договору основным выгодоприобретателем по договору страхования является именно банк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что в силу положений ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, тем самым увеличила размер самого кредита и была удержана ПАО Сбербанк со счета ФИО1 за счет кредитных денежных средств, на которые начислялись проценты за пользованием кредитом, что свидетельствует об обеспечительной функции договора страхования в отношении заявителя относительно исполнения обязательств по кредитному договору. 

При указанных обстоятельствах суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о возврате заемщику денежных средств, уплаченных страховой компании в качестве страховой премии, за вычетом части денежных средств, исчисленных пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования. 

Ссылки представителей страховой компании и банка о том, что финансовый уполномоченный не имел полномочий рассматривать обращение потребителя по указанному выше вопросу, судом во внимание не принимаются, поскольку противоречат правовому регулированию, устанавливающему компетенцию уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, при рассмотрении соответствующих обращений потребителей финансовых услуг о нарушении их прав действиями финансовых организаций, на которых распространяются положения Федерального закона от ** № 123-ФЗ и к которым относится страховая организация - заявитель по настоящему делу. 

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. 

Согласно ч. 12 ст. 11 этого же Закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. 

По смыслу приведенных норм права в случае полного досрочного исполнения кредитных обязательств заемщиком, за счет которого осуществлено личное страхование, он вправе заявить о возврате соответствующей части страховой премии тогда, когда договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств в случае отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая. 

При таких обстоятельствах, и исходя из предусмотренных п. 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ** № 353-ФЗ, условии о том, что ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, позволяют сделать вывод о наличии связи договора страхования и договора потребительского кредита и его обеспечительной функции.

Кроме того, из заявления на участие в Программе страхования указано, что ФИО6 разрешает ПАО Сбербанк предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» информацию о кредитном договоре, номере ссудного счета и сумме потребительского кредита (остатке задолженности по кредиту, включая на дату наступления страхового случая) который выдан ФИО1 на основании кредитного договора для целей заключения и исполнения договора страхования, по которому он является застрахованным лицом, в том числе, принятия страховщиком решения по произошедшему с ФИО1 страховому случаю, имеющему признаки страхового случая, в любом виде и в любой форме, которую стороны договора страхования сочтут приемлемой. 

Также нельзя признать обоснованными доводы о том, что плата за участие в программе страхования не является для ПАО Сбербанк компенсацией страховой премии, перечисленной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и оплаченные ФИО1 денежные средства, не могут быть квалифицированы в качестве страховой премии. 

В заявлении на участие в программе страхования и Условиях участия в программе установлено, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» является страховщиком, страхователем выступает ПАО Сбербанк, а ФИО1 - застрахованным лицом. 

ПАО Сбербанк организовывает страхование застрахованного лица путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты истцом платы за участие в Программе страхования. 

Приведенные в пункте 3 заявления на участие в программе добровольного страхования формула расчета платы за участие в программе страхования и в пункте 6.2 договора страхования об условиях и порядке страхования формула расчета страховой премии, являются идентичными: страховая сумма*страховой тариф*срок действия в месяцах/12. 

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что денежная сумма, удержанная Банком из предоставленного ФИО1 кредита, обеспечивает именно подключение заемщика к коллективному договору страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, что делает правовую природу указанных денежных сумм аналогичной правовой природе страховой премии, уплачиваемой страховщиком при заключении договора страхования. 

При этом финансовым уполномоченным верно определено со ссылкой на пункты 6.2, 6.3.1 договора страхования, что плата за участие в программе страхования состоит из страховой премии в размере 70 059 рублей 88 копеек и вознаграждения ПАО Сбербанк в размере 107 784 рубля 43 копейки. 

В судебном заседании установлено, что страховой компанией и Банком не представлено доказательств того, что денежные средства страховой компании были перечислены в меньшем размере, чем уплачено ФИО1 банку. Также, как и не представлено достоверных доказательств того, что плата за участие в программе осуществлена ФИО1 за счет его личных средств, а не за счет средств, полученных по кредитному договору. 

Кроме того, сумма кредита в размере 1 077 844 рубля 31 копейка свидетельствует о том, что эта сумма увеличена на стоимость платы за подключение к программе (1 077 844 рубля 31 копейка - страховая премия в размере 70 059 рублей 88 копеек - вознаграждение ПАО Сбербанк в размере 107 784 рубля 43 копейки = 1 077 844 рубля 31 копейка). 

Размер страховой премии, подлежащий возвращению ФИО1, финансовым уполномоченным рассчитан исходя из суммы страховой премии, без учета вознаграждения ПАО Сбербанк, то есть от суммы 70 059 рублей 88 копеек, арифметически верно и суд соглашается с таким расчетом. 

Поскольку в рассматриваемом случае, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, страхователем по данному договору является сам заемщик, что вопреки выводам ООО СК «Сбербанк страхование жизни» позволяет ФИО1 требовать возврата части уплаченной страховой премии. 

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» включено в реестр финансовых организаций, обязанных осуществлять взаимодействие с финансовым уполномоченным, требование потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышало 500 тысяч рублей, в связи с чем, финансовый уполномоченный был вправе рассмотреть обращение ФИО1

Оценив предоставленные доказательства, суд приходит к выводу, что решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО7 № № от **, является законным и обоснованным. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении требований общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ангарский городской суд ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В.Томилко

Решение в окончательной форме принято 29 августа 2024 г.