Дело № 2-78/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2020 года г. Медногорск

Медногорский городской суд Оренбургской области 

в составе:

председательствующего судьи Удотова С.Л.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Чекаловой А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс», истец, Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого сослалось на следующие обстоятельства. 

**.**.**** между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 (далее по тексту – ответчик, заемщик) был заключен кредитный договор * с лимитом задолженности * рублей. Договор заключен в офертно-акцептной форме. Обязательства Банком по предоставлению заемных денежных средств выполнены надлежащим образом.

Между тем, ФИО1 свои обязательства по возврату заемных денежных средств надлежащим образом не исполнял, допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия кредитного договора.

Поскольку ответчик надлежащим образом свои обязательства не исполнял, платежи вносил несвоевременно и в размере, недостаточном для надлежащего исполнения обязательств, **.**.**** АО «Тинькофф Банк» был выставлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора. По состоянию на **.**.**** задолженность по договору составила * руб. * коп., которую предложено погасить заемщику в течение * дней с момента получения заключительного счета.

Также при направлении заключительного счета заемщику Банком была направлена оферта о реструктуризации имеющейся задолженности, которую заемщик акцептовал, заключив тем самым договор реструктуризации * от **.**.****.

Однако заемщик продолжил не исполнять свои обязательства в рамках заключенного договора реструктуризации * от **.**.****, в связи с чем Банк выставил заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора. По состоянию на **.**.**** задолженность по договору оставляет * руб. * коп., которую предложено погасить заемщику в течение * дней с момента выставления заключительного счета.

**.**.**** между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования, согласно которому права требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1 уступлено ООО «Феникс» в размере * руб. * коп. 

Ссылаясь на то, что обязательства по погашению задолженности ФИО1 до настоящего времени не исполнены, судебный приказ, выданный по заявлению кредитора был отменен в связи с поступившими от должника возражениями, истец ООО «Феникс» просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по по вышеуказанному кредиту, образовавшуюся по состоянию на **.**.**** в размере 119 037 руб. 68 коп., а также понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 580 руб. 75 коп. 

В судебное заседание представитель истца, извещенный надлежащим образом о его времени и месте, не явился. Воспользовавшись правом, предусмотренным ст. 167 ГПК РФ, представитель истца заявил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, в представленном письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие и просил в удовлетворении заявленных требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

Изучив материалы дела, проанализировав в совокупности все имеющиеся доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что **.**.**** между «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования № *, а также Генеральное соглашение * в отношении уступки прав требования от **.**.**** и дополнительное соглашение к нему, согласно условиям которого Банк, руководствуясь условиями Генерального соглашения * (во исполнение положений пункта * Генерального соглашения *), уступает и продает, а Компания (ООО «Феникс») принимает и покупает права (требования) в отношении всех Кредитных договоров, перечисленных в Реестре, прилагаемому к настоящему Дополнительному соглашению. Права (требования) переходят от Банка к Компании **.**.**** (далее - Дата перехода прав). Общий объем передаваемых Банком и принимаемых Компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими Сторонами.

Согласно акту приема-передачи прав требования цедент «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) передал ООО «Феникс» право требования в отношении заключенного с ФИО1 кредитного договора * от **.**.**** (с учетом договора реструктуризации * от **.**.****), сумма задолженности по которому составила * руб. * рублей.

Согласно пункту * Условий комплексного банковского обслуживания Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по Кредитному договору. 

При таких обстоятельствах, ООО «Феникс» в рамках настоящего дела признается судом надлежащим истцом.

Согласно положениям ст. ст. 8, 307 ГК РФ гражданские права и обязанности, взаимные обязательства сторон возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий физических и юридических лиц, которые в силу общих начал и смысла законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1.5 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карты» расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Таким образом, овердрафт оформляется посредством договора банковского счета. 

В силу п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ, если согласно договору банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ч.2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, регламентируются нормами главы 42 Гражданского кодекса РФ, согласно положениям ст. ст. 807, 809, 810, 819 которой по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Взаимоотношения между конкретным заемщиком и кредитором непосредственно регулируются заключаемым ими договором, то есть их соглашением об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей - взаимных обязательств, способах обеспечения исполнения обязательств.

Из материалов дела следует, что **.**.**** между «Тинькофф Кредитный Системы» Банк (ЗАО) и ФИО1 заключен договор * о предоставлении кредитной карты с лимитом задолженности в размере * рублей, на основании акцепта предложенной оферты. Момент заключения договора считается со дня активации кредитной карты.

Кредитный договор состоит из Заявления–Анкеты, Тарифов по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общих условий и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условий комплексного банковского обслуживания.

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банк (ЗАО), утвержденными приказом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план 1.0, базовая процентная ставка составляет *% годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств * % (плюс * рублей). Минимальный платеж предусмотрен *% от задолженности (мин. * рублей). Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет *% в день. Плата за обслуживание карты – * рублей.

Согласно п. * условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО), кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

Пунктами * данных условий предусматривает виды операций, для совершения которых может быть использована карта.

С учетом п.7.1-7.2 данных условий Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с тарифным планом. На сумму представленного кредита Банк начисляет проценты до дня формирования заключительного счета включительно (п.*). При этом сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п.*).

Пунктом * условий предусмотрено, что банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

На основании п. * условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифами.

В соответствии с п.* Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее * дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении * календарных дней с даты его формирования.

Обязательства по предоставлению заемных денежных средств выполнены банком надлежащим образом, кредитная карта передана заемщику и активирована последним.

Вместе с тем, заемщиком обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате ежемесячного минимального платежа надлежащим образом не исполнялись, что подтверждено выпиской по счету и не оспаривалось в рамках рассмотрения данного дела.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по внесению денежных средств Банк **.**.**** выставил ФИО1 заключительный счет согласно которому по состоянию на **.**.**** задолженность по договору составила * руб. * коп., из которых * руб. * коп.- задолженность по основному долгу, * руб. * коп. - задолженность по начисленным процентам.

Также **.**.**** Банком была направлена заемщику оферта с предложением заключить договор реструктуризации для погашения имеющейся задолженности (* руб. * коп.) с учетом формирования ежемесячного минимального платежа для погашения задолженности в размере * рублей. В случае акцептования предложенной оферты, заемщик незамедлительно осуществляет платеж по новым реквизитам *, что является выражением согласия заемщика на заключение договора реструктуризации.

Однако заемщиком обязательства по возврату кредитных денежных средств и уплате ежемесячного минимального платежа в рамках заключенного договора реструктуризации задолженности надлежащим образом не исполнялись, что подтверждено выпиской по счету и не оспаривалось в рамках рассмотрения спора со стороны ответчика.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору о реструктуризации и невнесением платежей в согласованный срок Банком досрочно истребована задолженность по договору * и выставлен заключительный счет по которому задолженность по договору реструктуризации * по состоянию на **.**.**** составила * руб.* коп., из которых задолженность по основному долгу * руб. * коп., штрафные санкции * рублей. Банком предложено погасить имеющеюся задолженность в течение * дней с момента выставления заключительного счета.

**.**.**** между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» был заключен договор уступки прав требованиям по условиям которого права и обязанности по договору, заключенному с ФИО1 на сумму * руб. * коп. переданы ООО «Феникс», что подтверждается договором об уступке прав требований и актом приема-передачи реестра заемщиков (реестр *).

В соответствии с п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, к ООО «Феникс» в установленном законом порядке перешли все права и обязанности, как кредитора по кредитному договору * (после реструктуризации) заключенному с ФИО1

Между тем, в рамках рассмотрения спора ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований по мотиву его пропуска.

Согласно абз. 1 п. 2 ст. 199 ГК РФ, - исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ, - исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ, - общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, - если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Положениями п. 2 ст. 199 ГК РФ установлено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ, - по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, - срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", - со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (п. 1 ст. 204 ГК РФ), в том числе в случаях, когда суд счел подлежащими применению при разрешении спора иные нормы права, чем те, на которые ссылался истец в исковом заявлении, а также при изменении истцом избранного им способа защиты права или обстоятельств, на которых он основывает свои требования (ч. 1 ст. 39 ГПК РФ и ч. 1 ст. 49 АПК РФ).

Как следует из условий заключенного между банком и ответчиком договора о кредитной карте, срок возврата задолженности по договору определен моментом ее востребования банком – в течении * дней с момента выставления заключительного счета (п.* общих условий).

Согласно заключенного договора о реструктуризации * сумма задолженности по договору кредитной карты зафиксирована на дату направления оферты (**.**.****) и составляет 139 337 руб. 68 коп. 

Договор о реструктуризации заключен в основании Общих условий кредитования в целях погашения существующей задолженности и Тарифами, которые размещены на официальном сайте и являются неотъемлемой частью договора.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по соглашению о реструктуризации Банк уведомил заемщика об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора направив заемщику заключительный счет, согласно которому по состоянию на **.**.**** задолженность составляет * руб.* коп.

Таким образом, сформировав **.**.**** и направив заемщику заключительный счет Банк изменил срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита) в рамках договора о реструктуризации.

Согласно п.* и п.* Общих условий, на основании которых заключен договор о реструктуризации, заключительный счет подлежит оплате в течение * календарных дней после даты его формирования.

О необходимости погашения всей задолженности в течение * дней с момента выставления счета Банк указал и самом заключительном счете. 

Следовательно, оплата всей суммы задолженности должна быть произведена ФИО1 в срок не позднее **.**.****.

Судом также установлено, что **.**.**** (согласно почтовому конверту) ООО «Феникс» обратился к мировому судье судебного участка №2 гМедногорска с заявлением о выдаче судебного приказа, на основании которого 05.10.2018 мировым судьей был вынесен судебный приказ на взыскание начисленной по кредитному договору * от **.**.**** задолженности в общем размере * руб. * коп.

Затем, на основании заявления ФИО1 от **.**.****, определением судьи от 06.02.2019 данный судебный приказ был отменен, в связи с чем **.**.**** истец обратился в суд в исковом порядке.

Таким образом, поскольку заключительный счет был выставлен банком ответчику **.**.**** и срок погашения задолженности данным требованием установлен в течение * дней с момента выставления Заключительного счета, срок исковой давности начал течь с **.**.**** и на день предъявления ООО «Феникс» заявления о выдаче судебного приказа, равно как и предъявления иска в суд, - истек.

При указанных обстоятельствах, суд, применяя к спорным правоотношениям правила о сроке исковой давности, суд приходит к выводу о невозможности удовлетворения исковых требований ООО «Феникс» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору кредитный договор * от **.**.**** и договору реструктуризации задолженности * от **.**.**** в размере 119 037 рублей 68 копеек., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3580 рублей 75 коп., отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Медногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Медногорского

городского суда подпись С.Л. Удотов 

Решение в окончательной форме составлено: 03.06.2020

Судья Медногорского

городского суда подпись С.Л. Удотов