Дело №2-2882/2018 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 июня 2018 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Масловой С.А.,

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО2 обратился в суд с указанным иском к ПАО «Совкомбанк», АО «АльфаСтрахование», сославшись на то, что 15 февраля 2018 года при заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» подписал заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, и заявление на включение в программу добровольного страхования. На основании указанных заявлений он является застрахованным лицом по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № от 28 июля 2017 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». Плату за программу финансовой и страховой защиты в размере 125 617 руб. 10 коп. он уплатил банку 15 февраля 2018 года. 20 февраля 2018 года в установленный ст.32 Закона «О защите прав потребителей» и Указанием Банка России №3854-У от 20 ноября 2015 года срок, он обратился к ответчикам с заявлением досрочном прекращении договора страхования и требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии наличными денежными средствами. 26 февраля 2018 года оба ответчика получили заявление. При этом в добровольном порядке требования не удовлетворили. В связи с чем просит взыскать с надлежащего ответчика в свою пользу страховую премию в размере 125 617 руб. 10 коп., неустойку за период со 15 марта 2018 года по 18 апреля 2018 года в размере 125 617 руб. 10 коп., в качестве компенсации морального вреда 5 000 руб. 00 коп.

В ходе рассмотрения дела истец ФИО2 от исковых требований к ответчику АО «АльфаСтрахование», в том числе от взыскания расходов на составление заявления о расторжении договора в размере 3 500 руб., а так же от взыскания неустойки за период с 15 марта 2018 года по 18 апреля 2018 года в размере 125 617 руб. 10 коп., от иска к ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки отказался. Производство по делу по иску к АО «АльфаСтрахование», к ответчику ПАО «Совкомбанк» в части взыскания неустойки прекращено. Истец размер исковых требований в части компенсации морального вреда увеличил до 6 000 руб.

Истец ФИО2, его представитель ФИО3 в судебном заседании иск поддержали по изложенным в нем основаниям, возражений против рассмотрения дела в порядке заочного производства не высказали.

Ответчик ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд представителя не направил, возражений относительно заявленных требований не представил, в сопроводительном письме о направлении документов указал, что ответ на заявление ФИО2 направлен посредствам мобильной связи смс-сообщением, которым оповестил истца о возврате денежных средств, уплаченных за программу добровольной финансовой и страховой защиты путем зачисления в счет погашения кредитного договора.

Выслушав объяснения истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане, и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами.

Согласно ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

В соответствии с пунктами 2, 3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 15 февраля 2018 года между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №.

Также 15 февраля 2018 года ФИО2 подписал заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита и заявление на включение в программу добровольного страхования. На основании указанных заявлений истец является застрахованным лицом по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов №/7 от 28 июля 2017 года, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «АльфаСтрахование». Плата за участие в программе страхования составила - 125 617 руб. 10 коп.

Оплата участия в программе страхования произведена банком за счет кредитных средств в полном объеме 15 февраля 2018 года.

14 февраля 2018 года ФИО2 направил ответчикам заявление, в котором выразил отказ от исполнения договора и просил вернуть уплаченные денежные средства за участие в программе страхования. Данное заявление получено ответчиками 26 февраля 2018 года.

7 марта 2018 года указанные денежные средства были перечислены ПАО «Совкомбанк» на счет истца, в тот же день были списаны в счет погашения кредита.

С указанным действием ответчика ФИО2 не согласился, поскольку в заявлении о расторжении договора страхования указал о возврате денежных средств путем выдачи наличными, 21 марта 2018 года обратился к ответчику с претензией, просил выдать плату за участие в программе страхования в отделении банка в г. Архангельске. Ответчиком в удовлетворении требования истца отказано.

3 апреля 2018 года ФИО2 обратился с настоящим иском в суд.

В ходе рассмотрения дела в суде, страховщик свои обязанности не исполнил, плату за участие в программе страхования истцу не возвратил, письменных пояснений по существу заявленных требований не представил.

Изложенные обстоятельства подтверждаются пояснениями истца, его представителя, сведениями, содержащимися в письменных материалах настоящего гражданского дела. Кроме того, указанные обстоятельства ответчиком по правилам ст.ст.12, 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не опровергнуты.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, на основании установленных данных суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно положениям ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При этом на основании абзаца 3 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Со 2 марта 2016 года вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание).

Согласно п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п.10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Как ранее было указано 15 февраля 2018 года ФИО2 по заявлению был включен в программу добровольной финансовой и страховой защиты по коллективному договору добровольного комплексного страхования, заключенного между АО «АльфаСтрахование» и ПАО «Совкомбанк».

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Как следует из п.2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, к возникшим между сторонами правоотношениям применяются общие положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при этом поскольку Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вопрос об ответственности за нарушения прав потребителей не урегулирован, то к указанным правоотношениям в данной части применяются положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Поскольку факт отказа от участия в коллективном договоре добровольного комплексного страхования в установленный законом (10 рабочих дней с даты заключения договора) был заявлен страхователем, при этом ответчик в добровольном порядке в установленные законом десятидневный срок (с момента получения заявления об отказе от договора страхования) выплату возврата страховой премии не произвел, требования о взыскании страховой премии являются обоснованными, с ответчика подлежит взысканию страховая премия в размере 125 617 руб. 10 коп.

Довод ответчика о перечислении данной премии в счет погашения кредита не может быть принят судом во внимание, поскольку истец об этом банк не просил.

Кроме того, истец, ссылаясь на положения Закона «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика в качестве компенсации морального вреда в размере 6 000 руб. 00 коп.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Моральный вред, связанный с нарушением прав потребителей включает те лишения, которые испытывает человек в результате нарушения его прав как потребителя, в частности переживания, при отказе ответчика удовлетворить его законные и обоснованные требования как потребителя в добровольном порядке (возместить причиненный ущерб). Нравственные страдания могут заключаться в переживаниях в связи с опасением неисполнения принятого обязательства на более долгий срок, нахождением в состоянии ожидания, влекущего дискомфорт обычного образа жизни.

Решая вопрос о размере компенсации указанного вреда, учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий и фактические обстоятельства, при которых он был причинен, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу истца в качестве компенсации морального вреда 300 руб. 00 коп., не усматривая основания для взыскания ее в большем размере.

При таких обстоятельствах, иск подлежит удовлетворению. 

В соответствии с пунктом 6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что ответчик в добровольном порядке требования истца как потребителя, до обращения им с иском в суд не исполнил, со стороны страховщика фактически имел место отказ удовлетворить в добровольном порядке его требование о выплате страховой премии, суд приходит к выводу о взыскании с него штрафа в размере 64 917 руб. 64 коп. (50% от общей суммы взыскания - 129 835 руб. 28 коп.). Оснований для снижения размера штрафа и применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

Расходы по составлению заявления о расторжении договора страхования в размере 3 500 руб., почтовые расходы в размере 118 руб. 18 коп. суд считает необходимыми, связанными с рассмотрением настоящего дела, и подлежащими возмещению за счет ответчика.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4 091 руб. 00 коп. (3 791 руб. + 300 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

иск ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО2 страховую премию в размере 125 617 руб. 10 коп., в качестве компенсации морального вреда в размере 300 руб. 00 коп., штраф в размере 64 917 руб. 64 коп., судебные расходы в размере 3 618 руб. 18 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 091 руб. 00 коп. 

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня получения копии настоящего решения подать в Октябрьский районный суд города Архангельска заявление об отмене заочного решения.

Также заочное решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 3 июля 2018 года. 

Председательствующий С.А. Маслова

Председательствующий п/п С.А. Маслова

Верно

Судья С.А. Маслова