дело № 2-7967/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2017 года в гор. Волгограде 

Дзержинский районный суд г. Волгограда в составе федерального судьи Поповой К.О.,

при секретаре судебного заседания Дьяконовой Н.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к структурному подразделению № филиала Волгоградского ОСБ №, публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании недействительным договора страхования, взыскании убытков, процентов за пользовании чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ПАО «Сбербанк России» кредитный договор. Ссылаясь на то, что данная сделка была обусловлена обязательными требованиями банка о страховании жизни и здоровья, за что ею уплачены 39798 руб. 17 коп. из кредитных средств. Настаивая на ничтожности сделки, просила признать недействительным договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в ее пользу 11399 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, 15000 руб. компенсации морального вреда, штраф. 

В ходе судебного разбирательства к участию в деле привлечено ПАО «Сбербанк России» в качестве соответчика, поскольку филиал, к которому заявлен иск, участником гражданского оборота не является, а также САО «ВСК», поскольку истец требовал признания недействительным договора страхования, стороной которого банк не является, страхование производится страховщиком.

Указанные лица привлечены судом по своей инициативе в качестве соответчиком ввиду невозможности рассмотрения дела без их участия в связи с характером спорного правоотношения (часть 3 статьи 40 ГПК РФ), дабы не лишать истца, являющегося более слабой стороной в отношениях с банками и страховщиками, права на разрешение спора по существу с участием надлежащих лиц.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель соответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых ссылался на истечение срока исковой давности по заявленным требованиям и добровольность всех совершенных истцом сделок.

В судебном заседании представитель соответчика САО «ВСК» ФИО4, действующий на основании доверенности, иск не признал, поддержал позицию банка о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям, пояснил, что все сделки совершались истцом добровольно, на протяжении действия соглашения о страховании страховщик предоставляет истцу защиту по оговоренным рискам.

Заслушав сторону, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В п. 1 ст. 168 ГК РФ закреплено, что за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п.101 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 для требований сторон ничтожной сделки о применении последствий ее недействительности и о признании такой сделки недействительной установлен трехлетний срок исковой давности, который исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию такого исполнения (пункт 1 статьи 181 ГК РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Кредитный договор с истцом был заключен ДД.ММ.ГГГГ, тогда же началось его исполнение, истцом подано заявление на подключение к программе страхования. Следовательно, исполнение договора страхования началось ДД.ММ.ГГГГ, тогда же истцом банку внесена плата за подключение, что подтверждается выпиской по счету и копией извещения к форме 187 (поручение владельца счета по счету).

Иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с пропуском срока исковой давности, о чем заявлено и банком, и страховщиком одновременно. Уважительных тому причин по делу не установлено.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу абз. 3 ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в удовлетворении иска в связи с пропуском срока для обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

Кроме того, не имеется оснований и для удовлетворения иска по существу.

Требования к структурному подразделению № филиала Волгоградского ОСБ №,удовлетворению не подлежат, поскольку таковой правоспособностью не обладает, участником судебного разбирательства быть не может.

Согласно ч.1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Не допускается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Как указано в п. 1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор предоставляет заемщику «Потребительский кредит» в сумме 482 000,00 руб. под 22,15% годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления. 

В соответствии с п.2.1 кредитного договора, выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания Договора путем зачисления на счет кредитования после оформления графика платежей, заключения к договору о вкладе, указанному в п. 1.1 Договора, дополнительного соглашения о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по Договору. Аналогичные положения содержатся в ст. 4 «Обязанности и права сторон».

Никаких иных условий предоставления кредита, в том числе обусловленности подключением к программе страхования, кредитный договор не содержит.

Заявление-анкета заемщика от ДД.ММ.ГГГГ содержит просьбу о выдаче кредита в сумме 858 000 руб. 

Решение о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ содержит информацию о максимально возможной сумме кредита в размере 482000 руб. и не содержит требования по оформлению страхования.

Сумма кредита в одобренном размере была получена заемщиком путем перечисления на вклад, что подтверждается отчетом о всех операциях за период с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время. Соответственно, банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив денежные средства в полном объеме в размере, определенном условиями кредитного договора, путем зачисления на счет заемщика, указанный в п. 1.1 кредитного договора.

Таким образом, никакой обязанности по страхованию жизни и здоровья на истца банк не возлагал, обусловленности получения кредитных средств обязательным получением услуги по страхованию в какой-либо конкретной страховой компании не было. 

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в данном случае выгодоприобретатель – банк), может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. 

Клиент, изъявивший желание подключиться к программе страхования, становится застрахованным лицом, согласие которого на заключение договора страхования и на выплату страховой суммы в пользу банка выражено в заявлении на страхование. 

Заключение договора о подключении к программе страхования с ФИО2 подтверждается ею подписанным заявлением. Условия договора отражены в указанном заявлении, а также в Условиях участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», поскольку данный договор является публичным договором и договором присоединения и его условия одинаковы для всех клиентов банка (ст. 426, 428, 433, 438 ГК РФ), которые истцом получены, о чем имеется его подпись в Заявлении на страховании.

ФИО2 была застрахована на основании Заявления на страхование в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Соглашение), заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ОАО «Военно-страховая компания». 

Указанным Соглашением определен порядок заключения договоров страхования между сторонами - ООО «Военно-страховая компания» (Страховщик) и ПАО «Сбербанк» (Страхователь).

В соответствии с п. 2.1 Условий участия в программе страхования, клиент может принять участие в Программе страхования (быть включенным в число Застрахованных лиц), если отсутствуют ограничения для его участия в Программе страхования. 

Участие Клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита (п.2.2 Условий участия в программе страхования, а также абз.4 Заявления на страхование).

Согласно п. 3.3 вышеуказанных Условий, за участие в программе страхования клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банку на оплату страховой премии страховщику. 

Подписав заявление на страхование, получив Условия участия в программе страхования, заемщик заключает с банком договор возмездного оказания услуг (ст. 434, 428 ГК РФ).

Таким образом, заемщик в силу заключенного с банком договора становится застрахованным лицом, что соответствует норме ст. 934 ГК РФ.

Застрахованное лицо – заемщик на основании своего заявления и в соответствии с Условиями программы страхования получает от банка услугу по подключению его к Программе страхования, за что уплачивает комиссию, что соответствует ст. 781 ГК РФ.

Статьей 4 названных Условий предусмотрено право заемщика досрочно прекратить свое участие в Программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением. При этом предусмотрен ряд случаев, когда плата за подключения возвращается частично или в полном объеме. Как указано в п. 4.5 Условий, прекращение участия клиента в Программе страхования не является основанием для прекращения действия кредитного договора.

Правом на отказ от участия в Программе истец не воспользовался.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО2 были совершены две самостоятельные сделки на основании кредитного договора № о предоставлении заемщику кредита в сумме 482 000 руб. под 22,15% годовых на срок 60 месяцев, и договора о возмездном оказании услуги по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России».

Условия договора о подключении к программе страхования изложены в заявлении на страхование и Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». Второй экземпляр заявления и Условия получены клиентом, что подтверждается его личной подписью.

Таким образом, истец добровольно совершила действия, направленные на получение услуги по подключению к программе страхования, собственноручно подписывала необходимые для этого документы, обратилась к ответчику с заявлением на страхование на условиях, изложенных в Условиях участия в программе страхования, получила от банка соответствующую услугу и оплатила ее.

Все вышеуказанные доказательства подтверждают добровольность и законность заключения с потребителем договора и отсутствие какого-либо понуждения со стороны банка и ущемления прав потребителя.

В договоре между истцом и ответчиком о подключении к программе страхования (а именно в заявлении на страхование) указана цена услуги – 39798 руб. 17 коп.

Сумма платы за подключение к программе страхования была перечислена на основании поручения вкладчика по счету, которое владелец вклада ФИО2 дала банку после получения кредита.

При согласии на подключение к Программе страхования и согласии с ее условиями клиент подписывает заявление на страхование. При подписании клиентом Заявления на страхование сотрудник Банка, выдает ему Условия участия в программе страхования и памятку, регламентирующую действия клиента при наступлении страхового случая, на бумажном носителе.

Подтверждением ознакомления клиента с Условиями участия в программе страхования является подписание им заявления на страхование, содержащее соответствующий текст.

Предусмотренные соглашением со страховщиком Условия участия в Программе страхования, а также памятка, предоставляются заемщику на бумажном носителе в момент подключения к Программе. Из текста Заявления на страхование следует, что клиент понимает и соглашается, что подписывая данное заявление на страхование, он будет выступать Застрахованным Лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика по кредиту Сбербанка России на условиях, указанных в «Условиях предоставления услуги по организации страхования Клиентов». Это заявление также содержит согласие лица внести сумму платы за подключение к программе страхования и разъяснение вариантов оплаты указанной платы. Соответственно заемщик информирован об оказываемой ему услуге в соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей».

При этом уплаченные банку 39798 руб. 17 коп. не являются страховой премией, как полагает в иске истец, таковая была уплачена страховщику отдельно. Плата за подключение представляет собой агентское вознаграждение или оплату возмездной услуги, оказываемой иным лицом – страховщиком.

При таких данных оснований для удовлетворения иска ФИО2 ни за счет банка, ни за счет страховщика не имеется. Следовательно, производные от основных требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по день вынесения решения, компенсации морального вреда на сумм 15000 руб., штрафа также удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в иске ФИО2 к структурному подразделению № филиала Волгоградского ОСБ №, публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании недействительным договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного при кредитовании по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскании убытков – 39798 руб. 17 коп., процентов за пользовании чужими денежными средствами по день вынесения решения судом, компенсации морального вреда – 15000 руб., штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд Волгограда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 03 июля 2017 года.

Судья К.О. Попова