дело № 2-860(1)/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 сентября 2018 года п. Дубки 

Саратовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Симшина Д.В., 

при секретаре Глущенко С.Н.,

с участием

представителя ответчика по доверенности - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страховой премии в размере 88 727 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2 466,60 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, расходов на оплату юридической помощи в размере 30 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, неустойки в размере 17,74 рубля в день, начиная с даты вынесения решения суда до даты исполнения ответчиком решения суда.

В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ПАО ВТБ 24 кредитный договор № на предоставление истцу кредита на сумму 1 104 396 рублей. В этот же день истцом подано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО «ВТБ Страхование». Страховыми рисками по программе страхования явились: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Стоимость услуг за подключение к программе страхования составила 99 396 рублей, из которых вознаграждение банка - 19 879,20 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 79 516,80 рублей. Срок страхования определен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Указанные денежные средства были списаны со счета истца из суммы кредита. ФИО2 произведено полное погашение задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство, по мнению истца, является основанием для возвращения страховщиком уплаченной страховой премии, в связи с чем он обратился в банк с соответствующим заявлением. ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о возврате уплаченной страховой премии. 

Истец ФИО2 в судебном заседании участия не принимал, обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании участия не принимала.

Представитель ответчика на основании доверенности - ФИО1 в суде поддержал письменные возражения, просил отказать в удовлетворении требований истца, поскольку отсутствуют основания для прекращения действия договора страхования и возвращения истцу страховой премии, возможность наступления страхового случая не отпала и договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. Кроме того, вопреки доводам истца между договором страхования и кредитным договором отсутствует какая-либо взаимосвязь, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь и его наследники, истцом не представлено суду доказательств того, что договор страхования был ему навязан. 

Третье лицо - Банк ВТБ (ПАО) своего представителя в судебное заседание не направило, извещены о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Выслушав явившуюся сторону, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исходя из смысла п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. 

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО2 заключил с ПАО «Банк ВТБ 24» кредитный договор на предоставление денежных средств № на следующих условиях: сумма кредита - 1 104 396 руб., срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 16 % годовых (л.д. 10-14). 

Также при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке на следующих условиях: срок страхования с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма - 1 104 396 руб., стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования - 99 396 руб., из которых вознаграждение Банка - 19 879,20 руб., (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 79 516,80 руб. (л.д. 15-16).

Страховыми рисками по программе страхования явились: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор коллективного страхования № (л.д. 47-64), в соответствии с условиями которого страховщик обязуется за определенную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему ДД.ММ.ГГГГ Банка ВТБ 24 (ПАО). В связи с чем, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 произведено полное погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес банка заявление о возврате уплаченной страховой премии (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен ответ об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о возврате уплаченной страховой премии (л.д. 19-21).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.п. 5, 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указания).

Основанием заявленных ФИО2 исковых требований о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного путем присоединения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, является досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору.

Исходя из буквального толкования положения п. 6 Указания, часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования возвращается страхователю только в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, то есть в четырнадцатидневный срок.

Согласно условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, содержащимся в заявлении истца на присоединение к программе коллективного страхования, началом действия страхования определено ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о возвращении части уплаченной страховой премии ФИО2 обратился в Банк ВТБ (ПАО) только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении четырнадцатидневного срока после его заключения.

При таких обстоятельствах оснований для прекращения действия договора добровольного страхования и возврате части уплаченной страховой премии в соответствии с положениями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» у суда не имеется.

Также не имеется оснований для прекращения действия договора страхования и возврате части страховой премии в соответствии с положениями ст. 958 ГК РФ, исходя из следующего.

Предметом договора добровольного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ являются жизнь и здоровье страхователя по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателями в связи с наступлением страхового случая обозначены: застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Действие данного договора не поставлено в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и погашение ФИО2 кредитной задолженности не прекращает возможности наступления указанных страховых рисков.

Согласно п. 5.7 договора коллективного страхования № № от 01.02.2017 года в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В соответствии с заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», собственноручно подписанным ФИО2, он ознакомился и был полностью согласен с Условиями страхования по страховому продукту.

Пунктом 6.1 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО «ВТБ Страхование», предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случаях: исполнения обязательств по договору страхования страховщиком в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В силу п. 6.2 названных условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней.

Иных оснований для возврата части страховой премии при прекращении действия договора страхования Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не содержат.

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о взыскании страховой премии.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа производны от основного требования, которое не подлежит удовлетворению, то данные требования истца также не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Саратовский районный суд 

<

адрес> со дня его вынесения.

Судья Д.В. Симшин