№2-922/2021

УИД: 27RS0007-01-2021-000195-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2021 года г.Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе: председательствующего судьи Фадеевой Е.А.,

при секретаре Баркуновой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования умершего заемщика, государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования умершего заемщика, государственной пошлины, ссылаясь на то, что (дата) между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 был заключен договор кредитования (№), согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 119886 руб. сроком на 36 месяцев. Банк выполнил свое обязательство по кредитному договору, однако заемщик свои обязательства исполнялись ненадлежащим образом. (дата) заемщик ФИО3 умерла, в связи с чем просят взыскать с ФИО1, ФИО2 как с наследников, принявших наследство после смерти заемщика, задолженность по договору кредитования за период с 2 март 2016 года по (дата) в сумме 188182,85 руб., государственную пошлину в сумме 4963,66 руб.

Определением от (дата) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено АО «СК «Резерв».

Представитель ответчика ФИО2 - ФИО4, действующая на основании доверенности (адрес)0 от (дата) исковые требования не признала, поддержав доводы письменного отзыва, в котором указала на пропуск истцом срока исковой давности по требованиям, предъявленным за период с (дата) по (дата) в сумме 77346,06 руб., включая задолженность по основному долгу и уплате процентов. Кроме того, полагала, что действиях истца имеются признаки недобросовестности. Так, ФИО3 являлась застрахованным лицом в соответствии с Условиями страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка на основании договора страхования от несчастных случаев и болезней (№) НС ВЭБ-12/7, заключенного (дата) между Банком и закрытым акционерным обществом «Страховая компания «Резерв». Истец по договору страхования является Страхователем. Ответчики своевременно известили Страхователя о наступлении страхового случая и предоставили соответствующие документы. Вместе с тем, в материалах дела отсутствуют сведения о том, что в порядке, предусмотренном п.5.1 Договора страхования Банк известил Страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, путем направления письменного уведомления. Таким образом Банк был своевременно извещен о смерти Заемщика, но при этом на протяжении длительного промежутка времени, прошедшего со дня смерти Заемщика (около пяти лет), не предпринимал никаких действий по получению страховой выплаты. В иске просит отказать.

Выслушав представителя ответчика ФИО2, изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

(дата) между ФИО3 и ПАО КБ «Восточный» на условиях, изложенных в заявлении клиента о заключении договора кредитования, Общих условий потребительского кредита, заключен договор кредитования (№), согласно которому ФИО3 был предоставлен кредит в сумме 119886 руб. на срок до (дата), под 30,4% годовых. На основании заявления ФИО3 была присоединена к программе страхования от несчастного случая и болезней в ПАО КБ «Восточный» и включена в реестр застрахованных лиц АО «СК «Резерв». Обязательство истца по предоставлению кредита было выполнено. (дата) ФИО3 умерла, её обязательства не исполняются, в связи с чем по состоянию на (дата) образовалась задолженность в сумме 188182,85 руб.. После смерти ФИО3 открылось наследство в виде квартиры по адресу: г.Комсомольск-на-Амуре (адрес); денежных вкладов, хранящихся в ПАО «Сбербанк», с причитающимися процентами и компенсациями, которое принято ФИО2, ФИО1 в равных долях. 

Установленные судом обстоятельства подтверждены исследованными в ходе судебного разбирательства документами: светокопиями заявления клиента о заключении договора кредитования (№) от (дата), выписки из лицевого счета, Общих условий потребительского кредита, свидетельства о смерти, договора страхования от несчастного случая и болезней №(№) от (дата), дополнительного соглашения (№) к Договору страхования от несчастного случая и болезней №НС_ВЭБ-12/7 от (дата), условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», реестра застрахованных лиц; материалами наследственного дела (№).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст.819 ГК РФ).

Согласно ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника лишь в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

По смыслу ст.1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. При этом, наследники, принявшие наследство, отвечают по всем долгам наследодателя, не прекращающимся в связи с его смертью, независимо от наступления срока их исполнения, времени выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно ст.1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.59 и п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В данном случае обязательства заемщика по возврату займа не прекратились в связи со смертью заемщика, а перешли в порядке универсального правопреемства к его наследникам. Поскольку в силу закона именно наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то ФИО1, ФИО2 являются должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Вместе с тем, судом установлено и подтверждается письменным ответом на запрос (л.д.32), что ФИО3 была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «КБ «Восточный», по которому страховая сумма составляет 119886 руб.

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.2 ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1).

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», статьей 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

По смыслу вышеприведенных норм во взаимосвязи, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не установлено.

Несмотря на предоставление наследниками умершей ФИО3 страхователю уведомления о наступлении страхового случая, а именно представление свидетельства о смерти ФИО3, страхователем не был исполнен п.6.3 и 6.4 Условий страхования, согласно которому страхователь вправе самостоятельно запрашивать необходимые сведения из медицинских организаций, правоохранительных органов, а также п.4.4.4 договора страхования от несчастного случая и болезней №(№) от (дата), согласно которому страхователь обязан сообщать страховщику достоверную информацию о наступлении страхового случая, если ему стало об этом известно, не позднее 30 календарных дней, начиная со дня, когда страхователю стало известно о наступлении страхового случая, в связи с чем суд отвергает довод представителя истца о невозможности рассмотрения страхового случая ввиду непредоставления наследниками умершего заемщика истребуемых документов. 

Таким образом, судом не установлен обоснованный отказ страховщика в выплате страхового возмещения, доказательств, свидетельствующих об уведомлении ПАО КБ «Восточный» ООО «СК «Резерв» о наступлении страхового случая в связи со смертью застрахованного лица ФИО3 в нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлено, оснований для возложения на наследников ответственности по долгам наследодателя не усматривается.

Кроме того, представителем ответчика ФИО2 указан довод о пропуске истцом срока исковой давности, оценивая который суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.195, ч.1 ст.196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с ч.3 ст.1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

При этом, как указано в п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно условиям кредитного договора, изложенного в заявлении клиента о заключении договора кредитования, Общих условий потребительского кредита, платеж состоит из аннуитентных платежей с датой платежа 1 число каждого месяца. Из выписки по счету следует, что последняя операция по внесению денежных средств была (дата). Как следует из графика гашения кредита, следующий платеж должен быть осуществлен не позднее (дата). Поскольку платеж в соответствии с графиком гашения кредита, в установленный срок произведен не был, соответственно сроки исковой давности следует исчислять с (дата), то есть когда истец узнал о нарушении своего права.

Согласно оттиску штампа регистрации входящей корреспонденции ПАО КБ «Восточный» обратилось с иском в Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре (адрес) (дата). Трехлетний срок исковой давности с учетом даты очередного платежа подлежит исчислению с (дата).

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности в части требования о взыскании задолженности по договору кредитования (№) от (дата) за период с (дата) по (дата) в пределах предъявленных ко взысканию требований.

Поскольку истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске в указанной части, исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Публичному акционерному обществу «Восточный» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования умершего заемщика, государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.А. Фадеева