Дело №2-242/2023

УИД 61RS0049-01-2023-000241-22

Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации

16 июня 2023 года село Песчанокопское 

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе судьи Золотухиной О.В.,

при секретаре Бойко А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-242/2023 по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Тинькофф Банк», в котором просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ней и АО «Тинькофф Банк».

В обоснование исковых требований указывает следующее: между ней – ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор №. Из-за невозможности выплачивать платежи в срок у истца возникла задолженность по договору. Как указывает истец, несмотря на ее очевидную неспособность оплачивать свою задолженность, о чем ею неоднократно было сообщено ответчику, на дату обращения ФИО1 в суд, ответчик так и не подал исковое заявление о расторжении договора и взыскания задолженности по нему. Задолженность истца перед ответчиком составляет 169 477 рублей 07 копеек. В связи со снижением уровня дохода и трудным материальным положением истец утратила возможность производить ежемесячные платежи по договору, в виду чего лишена возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению кредитной задолженности. ФИО1 направила заявление о расторжении кредитного договора, однако ответ от ответчика так и не получен. ФИО1 считает бездействие АО «Тинькофф Банк» злоупотребление правом. Обращает внимание суда на то, что с данными требованиями у нее отсутствует возможность обратиться в Службу финансового уполномоченного, т.к. он рассматривает требования имущественного характера, подлежащего оценке. Ссылаясь на ст. 450 ГК РФ, закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», истец просит удовлетворить заявленные требования.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, надлежащим образом уведомленные о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, представили заявление о рассмотрении дело в их отсутствие. 

Представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, представил в суд отзыв, в котором просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать по следующим основаниям: заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ, а именно, кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. При этом, заключенный между сторонами договор соответствует требованиям, предусмотренные положениями ст. ст. 779 -781, 819, 820 ГК РФ, а также основополагающему принципу гражданского права – принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Услуги, оказываемые в рамках заключенного Договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ. Настоящий договор был заключен в следующем порядке: после оформления заявки на получение кредитной карты, Банк провел проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была передана истцу вместе с тарифами и условия комплексного банковского облуживания физических лиц. Представитель ознакомил истца со всеми условиями договора, в подтверждение чего истец подписал Заявление - Анкету. Таким образом, истец получил условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, Тарифы Банка, вместе с кредитной картой и после повторного ознакомления с условиями заключаемого договора. До заключения договора банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях. Как было указано выше, при заключении договора, истец заполняет и подписывает Заявление-Анкету, являющуюся неотъемлемой частью договора. Так, из текста Заявления-Анкеты следует, что истец дает свое согласие на заключение договора на условиях, указанных в Заявлении - Анкете, а также Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, которые размешены в открытом доступе в сети Интернет на странице Tinkoff.ru. Истец имел возможность запрашивать у банка любую информацию по договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых банком клиенту, а также по вопросам регистрации в интернет-банке и т.д., посредством звонка контактного центра Банка. Обслуживание клиента сотрудниками контактного центра осуществляется круглосуточно (365 дней в году, 7 дней в неделю). При этом, звонок для клиента является бесплатным по всей территории России. Таким образом, банк во исполнение требований п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» представил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых банком в рамках договора услугах и размерах взыскиваемых при этом комиссий. Предоставленная банком информация позволила истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора с банком. Факт ознакомления истца с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до истца (потребителя), как указано выше, подтверждается собственной подписью истца в заявлении-анкете. Следовательно, истец при заключении и исполнении договора был ознакомлен и согласен с общими условиями и Тарифами Банка. Ответчик также указывает на то, что доводы истца основаны на неправильном толковании норм материального права, ввиду чего являются необоснованными и незаконными, а заявленные исковые требования - не подлежащими удовлетворению. Так в исковом заявлении истец просит расторгнуть договор, в связи с существенно изменившимися жизненными обстоятельствами, отсутствием у истца экономической возможности исполнять свои обязательства по договору, ссылаясь на ст. 451 ГК РФ. Между тем, для применения положений указанной статьи необходимо наличие одновременно четырех условий (ч.2 ст.451 ГК РФ). Основываясь на доводах истца, установить совокупность четырех вышеназванных условий невозможно, в виду чего, требование истца о применении положений ст.451 ГК РФ в отношении договора не подлежит удовлетворению. Таким образом, действия истца направлены исключительно на уклонение от исполнения взятых на себя в соответствии с договором обязательств по оплате задолженности по кредиту, что недопустимо согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ. В связи с наличием у Истца задолженности право на расторжение Договора в одностороннем порядке у Истца фактически отсутствует. Банк не допускал существенного нарушения условий Договора, соответственно, не имеется оснований для расторжения Договора согласно ст. 450 ГК РФ. Ухудшение финансового положения не имеет правового значения по смыслу ст. 451 ГК РФ. Кроме того, в связи с неоднократным пропуском срока оплаты минимальных платежей, банком принято решение о расторжении договора в одностороннем порядке, 08.10.2021 договор кредитной карты был расторгнут, заемщику выставлен заключительный счет на сумму 211 323 рубля 19 копеек. 

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что согласно заявлению-анкете от 20.09.2018 ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с просьбой заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящее заявлении-анкете и условиями КБО. При этом, ФИО1 была уведомлена, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана, указанного в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 29,77% годовых. Своей подписью ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и на странице Tinkoff.ru. тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязалась их соблюдать (т.1, л.д. 46 оборотная сторона- 47 л.д.).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа) полная стоимость кредита, предоставляемого ответчику составляет 29,77%, сумма кредита (займа) или лимита задолженности и порядок его изменения- максимальный лимит задолженности установлен в тарифном плане, который прилагается к настоящим индивидуальным условиям Банк вправе односторонне изменить лимит задолженности в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания (далее-УКБО); процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – определяются тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям; допускается уступка прав (требований) по договору третьим лицам; делая оферту заемщик соглашается с условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенными на сайте Tinkoff.ru (т.1, л.д. 48 –оборотная сторона).

Из тарифного плана ТП 7.27 (рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 рублей следует, что беспроцентный период до 55 дней действует по операциям покупок; на покупки 29,9%; на платы, снятие и прочие операции- 49,9%; плата за обслуживание карты- 590 рублей; комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных – 2,9% плюс 290 рублей; переводы через сервис Тинькофф: до 50 000 рублей за расчетный период – бесплатно; в прочих случаях 2,9% плюс 290 рублей; минимальный платеж не более 8% от задолженности, мин. 600 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа 20 % годовых; плата за превышение лимита задолженности 390 рублей (т.1 л.д.48).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты №, на имя ФИО1 выпущена кредитная карта № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.13,46).

ФИО1 в адрес банка ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия с просьбой в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ней и АО «Тинькофф Банк» в связи с изменением ее материального положения, утратой возможности вносить платежи по кредитному договору. (т.1 л.д.14. 15-17). 

Данная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения. Согласно информации АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 169 477 рублей 07 копеек (т.1 л.д.13).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который истец как заемщик несет при заключении кредитного договора, и не являются существенным изменением обстоятельств, в связи с чем, материальное положение истца не является тем обстоятельством, существенное изменение которого может служить основанием для расторжения кредитного договора.

Кроме того, в представленном отзыве на исковое заявление представитель ответчика АО «Тинькофф Банк» указал о расторжения договора банком в одностороннем порядке с 08.10.2021, что также исключает возможность удовлетворения заявленных истцом требований.

Руководствуясь ст. 450, 451, 807, 819 ГК РФ, ст.ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Песчанокопский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.В.Золотухина