№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2023 года г.о. Самара

Советский районный суд 

<

адрес> в составе:председательствующего судьи Мироновой С.В., 

при помощнике судьи ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № к ФИО3 ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк в лице Самарского отделения №» обратился в суд с иском к ФИО3, просил расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 133107 рублей 14 копеек, в том числе просроченные проценты – 14289 рублей 35 копеек, просроченный основной долг 118817 рублей 79 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3862 рубля 14 копеек. 

В обоснование исковых требований истец указал, что между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому выдан кредит в сумме 198275 рублей 86 копеек на срок 31 месяц №% годовых. 

Согласно свидетельства о смерти ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Предполагаемым наследником является ФИО3 

Поскольку смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по 24ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 133107 рублей 14 копеек: просроченный основной долг – 118817 рублей 79 копеек, просроченные проценты - 14289 рублей 35 копеек. 

Наследнику умершего было направлено требование о погашении задолженности в добровольном порядке, требования банка оставлены без удовлетворения, в связи с чем, истец обратился в суд. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, иск содержит ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявила. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенным в протокольной форме, к участию в деле в качестве ответчика привлечено ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Представитель ответчика ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении не заявлял. 

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон. 

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Судом установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 198275 рублей 86 копеек под № % годовых на срок № месяцев. Оплата по договору должна производиться путем внесения аннуитетных платежей в размере 7168 рублей 15 копеек ежемесячно до 27 числа. 

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается актовой записью о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Из сообщения нотариуса ФИО5следует, что открыто наследственное дело № после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ. 

С заявлением о принятии наследства обратилась супруга ФИО3 

Наследники дочь ФИО6 и сын ФИО7 с заявлением о принятии наследства не обращались. 

ФИО3 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 

№ доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, кадастровой стоимостью на день смерти 2394026 рублей 13 копеек (4788052 рубля 26 копеек/2), 

№ доли в праве собственности на автомобиль марки № года выпуска, стоимостью на дату смерти 68500 рублей (137 000 рублей/2), 

№ доли в праве собственности на денежные средства, находящихся на счетах в ПАО Сбербанк № в сумме 650 рублей 85 копеек, № в сумме 3329 рублей 53 копейки, № в сумме 2931 рубль 04 копейки, № в сумме 40016 рублей 16 копеек в общей сумме 23463 рубля 79 копеек (46927 рублей 58 копеек /2). 

Размер наследственного имущества составляет 2 485989 рублей 92 копейки. 

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В соответствии со статьей 819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Истцом представлен расчетзадолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 133107 рублей 14 копеек, из которых: просроченный основной долг – 118817 рублей 79 копеек, просроченные проценты - 14289 рублей 35 копеек. 

Из движения по счету, расчета задолженности следует, что просроченная задолженность образовалась после смерти заемщика, последнее погашение по банковской карте было ДД.ММ.ГГГГ.

Расчет, представленныйистцом, ответчиками не оспорен, документов, подтверждающих оплату не представлено. 

Судом установлено, что решением Советского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в порядке наследования, были удовлетворены. 

С ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк взыскана сумма задолженности по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 180 993 рублей 64 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 725 рублей 37 копеек.

Заочным решением Советского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в порядке наследования, были удовлетворены. 

Расторгнут кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

С ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк взыскана сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 209 687 рублей 32 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 296 рублей 85 копеек.

Таким образом, общая сумма взысканных долгов составляет 390680 рублей 96 копеек. 

Сумма задолженности порассматриваемому кредитному договору с учетом уже взысканных сумм не превышает стоимости наследственного имущества. 

В досудебном порядке со стороны банка направлялись наследнику требования о возврате сумм задолженности, которые в добровольном порядке не исполнены. 

Судом установлено, что при заключении кредитного договора 

<

***> было подписано заявление, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По результатам рассмотрения поступивших в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документов было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования. Заемщик был застрахован на условиях базового страхового покрытия, страховой риск «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие. Поскольку смерть заемщика наступила в результате заболевания, заявленное событие не признается страховым случаем и у страховой компании отсутствуют основания для страховой выплаты. 

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организаций (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п.2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из вышеизложенного следует, что страховой случай является объективно совершившимся событием - в данном случае - смерть застрахованного лица.

Согласно условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховые риски отличаются в зависимости от категории страхового покрытия базовое, специальное или расширенное. 

Из заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписанного ФИО1, от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования заключен на следующих условиях. 

Базовое страховое покрытие предусмотрено для лиц, указанных в п.2.1 заявления: лиц, возраст которых на дату подписания заявления менее 18 лет или более 65 лет, лиц, у которых до даты заявления имелись заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Специальное страховое покрытие предусмотрено для лиц, указанных в п.2.2 заявления: лиц, которые на дату подписания заявления признаны инвалидами 1, 2, 3 группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу и не относящиеся к категориям, указанным в п. 2.1.

Расширенное страховое покрытие предусмотрено для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1., п. 2.2 заявления. 

Выгодоприобретателем по страховым рискам является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. 

ФИО1 являлся инвали

<

адрес> группы с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно справки о смерти ДД.ММ.ГГГГ причина смерти ФИО1 – 

<

данные изъяты> 

По сведениям ТФОМС 

<

адрес> за период с ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 был установлен диагноз «другие формы хронической ишемической болезни сердца». 

Согласно выписки из амбулаторной карты ФИО1 он имел 

<

данные изъяты> году. 

Таким образом, ФИО1 относится к категории лиц, указанных в № заявления, и на него распространяются условия базового страхового покрытия. 

В базовое страховое покрытие входит риск «смерть от несчастного случая». 

Из справки о смерти следует, что смерть наступила в результате заболевания, тогда как страховым случаем является смерть от несчастного случая. 

Из условий страхования следует, что несчастный случай –фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены не зависимо от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что смерть ФИО1 последовала от заболевания, а не несчастного случая в трактовке его понятия, изложенного в Условиях страхования, в связи с чем, не усматривается наличие страхового случая, что давало бы возможность взыскания со страховой компании страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредиту.

Учитывая, что наследником, принявшим наследство, является его супруга ФИО3, стоимость наследственного имущества с учетом сумм взысканных по иным договорам (2 485 989 рублей 92 копейки - 390680 рублей 96 копеек =2095308 рублей 96 копеек) превышает сумму заявленных требований, суд приходит к выводу, что с ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 133107 рублей 14 копеек, в том числе просроченные проценты – 14289 рублей 35 копеек, просроченный основной долг 118817 рублей 79 копеек.

Согласно ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Требование о расторжении договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению, так как нарушены существенные условия договора. 

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае удовлетворения иска, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Оплата истцом госпошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3862 рубля 14 копеек. 

С учетом удовлетворения исковых требования с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3862 рубля 14 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № к ФИО3 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитным договорам, возникшей в рамках наследственных правоотношений, о расторжении, взыскании задолженности по кредитному удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ПАО « Сбербанк России» и ФИО1, умершим ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО3 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождение: 

<

адрес>, паспорт: №) пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Самарского отделения № (№, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, умершим ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 133107 рублей 14 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3862 рубля 14 копеек, а всего взыскать 136969 рублей 28 копеек.

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд, через Советский районный суд в порядке статьи 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья С.В. Миронова 

Мотивированное решение изготовлено 18.07.2023