№ 2-3493/2023

70RS0003-01-2023-002742-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 ноября 2023 года Советский районный суд г.Томска в составе: 

председательствующего судьи Ненашевой О.С., 

при секретаре Добромировой Я.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» обратилось в Октябрьский районный суд г.Томска с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 32476,91 руб., состоящую из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 32454,23 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в задолженности по кредитной карте и иные начисления в размере 22,68 руб. 

В обосновании заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор кредитной карты № на сумму 90000 руб. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор, индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/ расчета/ взимания/ начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и общих условий кредитования. Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. На дату направления иска в суд задолженность по договору кредитной карты составила 32476,91 руб., из которых сумма основного долга - 32454,23 руб., сумма штрафов и комиссии – 22,68 руб. В ходе производства по делу, ответчик ФИО1 оплатил часть задолженности по договору кредитной карты, в связи с чем размер задолженности составил 15976,91 руб. 

Определением Октябрьского районного суда г.Томска от 17.05.2023 года к участию в деле по настоящему иску привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Межрегиональное территориальное управление федерального агентства по управлению государственным имуществом в Кемеровской и Томской областях. 

Определением Октябрьского районного суда г.Томска от 26.07.2023 года в качестве ответчика привлечен ФИО1, дело передано на рассмотрение по подсудности в Советский районный суд г.Томска.

Определением Советского районного суда г.Томска от 03.10.2023 года участию в деле по настоящему иску привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Акционерное общество «Тинькофф Страхование».

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в ходе рассмотрения дела пояснил, что принял наследство после смерти ФИО2 В ходе рассмотрения дела ответчиком погашена задолженность по кредитному договору в полном объеме, о чем представлена выписка по счету. 

Третье лицо Межрегиональное территориальное управление федерального агентства по управлению государственным имуществом в Кемеровской и Томской областях, извещено о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направило, ранее представило отзыв, согласно которому иск не подлежит удовлетворению в полном объеме. 

Третье лицо АО «Тинькофф Страхование», в суд не явилось, извещено надлежащим образом, об отложении не просило. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Заслушав пояснения ответчика, которые были заслушаны судом в ходе подготовке к судебному разбирательству, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Из анализа указанных норм следует, что оферта представляет собой сообщение о желании вступить в договор, из условий которого ясно или подразумевается, что сообщение будет связывать оферента, как только лицо, которому оферта адресована, примет его путем действия, воздержания от действия или встречным обязательством.

Предложение о заключении договора признается офертой, если оно, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если стороны выполнили два условия: достигли соглашения по всем существенным условиям договора; заключили договор в требуемой в подлежащих случаях форме.

Согласно ст. 819 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение простой письменной формы кредитного договора влечет его ничтожность.

Часть 3 ст. 308 ГК РФ устанавливает, что обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоответствие письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор кредитной карты № с максимальным лимитом задолженности 300 000 руб.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта 52132439******54 с тарифным планом ТП 7.65 максимальным лимитом задолженности 300 000 руб. с процентной ставкой на покупки - 29,33 % годовых, на платы и снятие наличных и прочие операции – 49,9 % годовых. 

Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, Условия комплексного банковского обслуживания.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферта, содержащейся в Заявлении-Анкете. 

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Кроме того, ФИО2 был застрахован по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках Договора № № от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев» и «Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы», а также сформированных на их основе Условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в редакции, действующей на дату подключения Застрахованного лица к Программе страхования. Страховая защита распространялась на Договор кредитной карты № в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

ФИО2 при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись заемщику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

В соответствии с п. 4.2.,4.2.2. Общих условий кредитования, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с Тарифным планом в определенный кредитным договором срок. Погашать задолженность в размере, указанном в Выписке, в течение указанного в ней срока. 

В связи с систематическим неисполнением заемщиком своих обязательств по Договору, Банк расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ФИО2 заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения Договора размер задолженности заемщика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ФИО2 на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ФИО2 перед Банком составляет 32476,91 руб., из которых: 32454,23 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, сумма штрафов и комиссий – 22,68 руб.

Судом проверен и признан правильным представленный истцом расчет просроченного основного долга. Контррасчета ответчиком не представлено. 

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умер. 

Обязательство, вытекающее из договора кредитной карты, не связано неразрывно с личностью ФИО2 и может быть исполнено без личного его участия, поэтому указанное обязательство не прекращается в связи со смертью заемщика, а переходит к наследникам. 

Согласно ст.1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами. 

Согласно п.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Из содержания вышеприведенных правовых норм следует, что после смерти заемщика по кредитному договору к его наследникам в порядке универсального правопреемства переходят имущественные права и обязанности, вытекающие из заключенного наследодателем и банком кредитного договора, в том числе процессуальные.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Также в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства, удовлетворяются за счет имущества наследников. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63).

Таким образом, в случае смерти должника, при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно только в пределах стоимости наследственного имущества.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из материалов наследственного дела №, открытого после смерти ФИО2 нотариусом г. Томска ФИО3, следует, что с заявлением о принятии наследства обратился отец умершего ФИО2 – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. 

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследником имущества ФИО2, состоящего из: 1/6 доли квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес> является ФИО1

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследником имущества ФИО2, состоящего из: денежных вкладов, хранящийся в ПАО Сбербанк доп.офис № на счетах №№, 40№, с причитающимися процентами; денежного вклада, хранящегося в ПАО Сбербанк доп.офис. № на счете №, с причитающимся процентами, денежного вклада, хранящегося в ПАО Сбербанк доп.офис № на счете №, с причитающимися процентами, является ФИО1

Кроме того, ФИО1 является наследником имущества ФИО2, состоящего из: квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>. 

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, кадастровая стоимость объекта недвижимости по адресу: 

<

адрес>, составляет 1255430,95 руб.

Как следует из ответа УМВД России по Томской области от ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, автомототранспортные средства и прицепы не зарегистрированы. 

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1 является наследником ФИО2, принявшим наследство после его смерти и, следовательно, должен отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Вместе с тем, как следует из представленного в материалы дела ответа на запрос АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком вносились денежные средства в размере 16 500 руб., а именно на внутрибанковский перевод с договора № поступали: ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 500 руб. 

Таким образом, задолженность по кредитной карте составила 15976,91 руб., из них: основной долг – 15954,23 руб., штрафы – 22,68 руб. Таким образом, истцом указано на наличие задолженности на момент рассмотрения дела в меньшем размере, чем заявлено в иске. 

Как следует из выписки по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 осуществил внесение наличных денежных средств в размере 20000 руб., из которых сумма в размере 17152 руб. и сумма в размере 1175 руб. поступили на внутренний перевод на договор №, то есть в счет погашения задолженности по договору кредитной карты, заключенному с ФИО2 

Произведя расчеты выплаченных ответчиком истцу денежных средств на основании указанных выше выписок по счету, суд приходит к выводу, что задолженность по договору № в размере 15976,91 руб. ответчиком ФИО1 погашена в полном объеме. При этом, сумма в размере 1175 руб. была внесена в счет оплаты государственной пошлины. 

Заявления об отказе от исковых требований не поступало.

Поскольку требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты исполнены ответчиком в добровольном порядке в части уже после формирования задолженности истцом, а в оставшейся части задолженности, которая указана истцом, в ходе рассмотрения дела, истец от заявленных требований не отказался, не представил в установленном порядке заявления об отказе от иска, суд приходит к выводу об удовлетворении иска, однако полагает считать требования АО «Тинькофф Банк» исполненными в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (СНИЛС – №) в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» (№) задолженность по кредитной карте № в размере 32476,91 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 174,30 руб. 

Решение суда считать исполненным. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) О.С. Ненашева 

Мотивированный текст решения суда изготовлен 04.12.2023

Оригинал решения находится в материалах гражданского дела Советского районного суда г.Томска № 2-3493/2023 (70RS0004-01-2023-002742-67).