Дело № 2-134/2024 

45RS0004-01-2024-000109-18

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Далматово 

Курганская область 27 марта 2024 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В., 

при секретаре судебного заседания Черных С.Е., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 21.01.2022 между АО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №*, в рамках которого последней был предоставлен кредит. Кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. Факт предоставления кредита подтверждаются выпиской по счету. Существенные условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленный срок исполнено не было. За период с 21.08.2022 по 02.02.2024 задолженность ответчика составляет 58774,33 руб., из них: 9429,65 руб. – задолженность по процентам, 49344,68 руб. – задолженность по основному долгу. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 21.01.2022 №* в размере 58774,33 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1963 руб. 

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против исковых требований не возражала. Факт заключения кредитного договора, получения и использования заемных денежных средств не оспаривала. С размером задолженности и порядком ее расчета согласилась, пояснив, что после последний платеж был внесен в июле 2022 года. В настоящее время она не имеет возможности погасить задолженность в связи с тяжелым материальным положением.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу статей 420-421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее нормы закона приведены в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пунктов 1, 2 статьи 434 договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с частью 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

В силу вышеприведенных норм закона кредитный договор может быть заключен путем подачи заемщиком банку заявления о заключении договора на условиях, указанных в заявлении заемщика и общих условиях заключения кредитных договоров, определенных банком. Такая сделка может быть совершена с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного обслуживания с использованием сети «Интернет», включая использование личного кабинета, переписку по электронной почте, использование СМС-сообщений, в том числе, при идентификации лица по принадлежащему ему телефонному номеру.

Из материалов гражданского дела следует, что 21.01.2022 между АО «Почта Банк» и ФИО1 на основании заявления последней заключен договор потребительского кредита №* (далее – кредитный договор), состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита «Кредитная карта» (далее – Индивидуальные условия), Общих условий договора потребительского кредита по программе «Кредитная карта» (далее – Общие условия) и Тарифов «Деньги и все!».

Согласно разделу 1 Общих условий клиент обращается в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении банк предлагает клиенту заключить договор на условиях, изложенных в индивидуальных условиях. При согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение банка, предоставляя в банк Индивидуальные условия, подписанные собственноручной или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (пункты 1.1, 1.2, 1.3).

21.02.2022 года ФИО1 обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи, выразив свое согласие на заключение Соглашения о простой электронной подписи на условиях указанных в заявлении, Условиях согласия о простой электронной подписи. Соглашением о простой электронной подписи определено, что простая электронная подпись используется клиентом для подписания: договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты, и дополнительных соглашений к ним, заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам, распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты, иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн. Электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком и клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В Условиях соглашения о простой электронной подписи определено, что Условия являются офертой банка заключить соглашение о простой электронной подписи. Соглашение считается заключенным и вступает в действие с случае успешного проведения банком необходимых проверок в отношении заемщика в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Заявление о заключении соглашения о простой электронной подписи подписано ФИО1 собственноручно и принято банком, что свидетельствует о заключении между сторонами соглашения о простой электронной подписи.

В разделе 2 «Простая электронная подпись» Условий соглашения о простой электронной подписи закреплено, что определение лица, подписавшего электронный документ простой электронной подписью, производится путем проверки корректности введения авторотационных данных, указанных в заявлении. В качестве простой электронной подписи клиента в зависимости от канала обслуживания используется сочетание авторотационных данных указанных в заявлении (п. 2.2, п. 2.3). В случаях формирования документа в электронной форме, подписанного простой электронной подписью и получения такого документа банком по каналам взаимодействия с клиентом, такой документ признается банком и клиентом электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью (п. 2.5). 

Согласно Индивидуальным условиям ответчику предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 55 000 руб., который уменьшается при совершении клиентом расходных операций и взимания банком комиссий, уменьшающих доступный кредитный лимит в соответствии с Тарифами. Доступный лимит восстанавливается при полном погашении клиентом кредита. (п. 1, 3); срок действия договора 30 лет, срок возврата кредита до полного погашения задолженности по договору, зависит от суммы кредита и порядка погашения суммы кредита клиентом(п. 2); процентная ставка: в течение беспроцентного периода – 0 % годовых, по кредиту, предоставленному на совершение операций оплаты товаров и услуг – 19,9 % годовых, по кредиту, предоставленному на совершение операций переводов и платежей – 26,9 % годовых, по кредиту, предоставленному на совершение операций получения наличных денежных средств – 26,9 % годовых (п. 4); платежи осуществляются – ежемесячно до 21-го числа каждого месяца, начиная с 21.02.2022, каждый платеж составляет 3 % от кредитного лимита + задолженность по неоплаченным комиссиям, за исключением комиссий, уменьшающих доступный кредитный лимит, но не более задолженности (п. 6). 

Ответчик была ознакомлена и согласна с условиями предоставления, использования и возврата кредита, изложенными в Индивидуальных и Общих условиях, Тарифах, приняла обязательство возвратить банку кредит и уплатить начисленные на него проценты и комиссии, о чем свидетельствует ее подпись (аналог собственноручной подписи) в Индивидуальных условиях кредитного договора и заявлении.

Операции, совершенные ФИО1 при заключении кредитного договора 21.01.2022 посредством простой электронной подписи зафиксированы в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк».

Принадлежность ответчику абонентского номера, посредством которого был заключен кредитный договора, подтверждается информацией ПАО «МТС» от 09.03.2024.

Обязательства по кредитному договору №* от 21.01.2022 банком выполнены в полном объеме путем предоставления кредитной карты с лимитом кредита в размере 55 000 руб. заемщику ФИО1, которая воспользовалась кредитными денежными средствами, что следует из выписки по счету №* за период с 21.01.2022 по 01.02.2024. 

Ответчик свои обязательства по договору не исполняет – с августа 2022 года прекратила вносить обязательные ежемесячные платежи в счет оплаты по договору. В результате ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых при заключении кредитного договора обязательств, образовалась просроченная задолженность. 

В соответствии с п. 9.5 Общих условий договора потребительского кредиту по программе «Кредитная карта» в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления (п. 9.5.1 Общих условий). Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежат (п. 9.5.2 Общих условий). 

С учетом того, что ФИО1 с августа 2022 года не исполняет принятые по кредитному договору обязательства, у банка возникло право досрочного истребования образовавшейся задолженности.

Банк воспользовался своим правом и 21.01.2023 выставил ФИО1 заключительное требование, потребовав досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору в срок до 07.03.2023, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Заключительное требование банка о полном погашении задолженности по кредитному договору от 21.01.2022 №*, ответчиком не исполнено. 

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность ФИО1 по кредитному договору №* от 21.01.2022 за период с 21.08.2022 по 02.02.2024 составляет 58774,33 руб. в том числе: задолженность по основному долгу – 49344,68 руб., задолженность по процентам – 9429,65 руб.

Факт заключения договора и получения суммы кредита ответчиком не оспорен, доказательств отсутствия или иного размера задолженности не представлено. Представленный истцом расчет задолженности подтвержден документально, проверен судом, соответствует условиям договора и принимается ко взысканию.

Из материалов дела также следует, что судебный приказ, выданный мировым судьей судебного участка № 5 Далматовского судебного района 11.05.2023 № 2-1471/2023 по заявлению АО «Почта Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 21.01.2022 №* в сумме 58774,33 руб., отменен по возражениям должника.

На основании исследованных по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, судом установлено, что между АО «Почта Банк» и ФИО1 21.01.2022 заключен кредитный договор №*. Ответчик обязательства по возврату денежных средств по указанному кредитному договору надлежащим образом не исполняет, в результате чего образовалась задолженность, а у банка возникло право требовать досрочного возврата всей суммы кредита. Расчет задолженности ответчиком не оспорен. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований АО «Почта Банк» в полном объеме. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1963 руб. (платежное поручение № 30601 от 16.03.2023 на сумму 982 руб., платежное поручение № 93566 от 23.10.2023 на сумму 981 руб.). 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №*) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 21 января 2022 года №* за период с 21 августа 2022 года по 02 февраля 2024 года в размере 58 774 руб. 33 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 49 344 руб. 68 коп., задолженность по процентам – 9429 руб. 65 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 963 руб., всего – 60 737 (шестьдесят тысяч семьсот тридцать семь) руб. 33 коп. 

Решение может быть обжаловано в Курганском областном суде путем принесения апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения. 

Судья С.В. Пшеничникова