№ 2-421/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Лавринюк Т.А.,

при секретаре Максимовой Ю.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ленинске-Кузнецком

17 марта 2017 г.

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», до 01.09.2014г. – ООО ИКБ «Совкомбанк») обратилось в Ленинск-Кузнецкий городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 

<

дата> между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты 

<

номер>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> годовых, сроком на 

<

данные изъяты> месяцев. Факт предоставления суммы кредита ответчику подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, тем самым нарушил п.п.4.1 Условий кредитования. Согласно раздела «Б» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.05.2012г., на 11.01.2017г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1540 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.04.2012г., на 11.01.2017г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1630 дней. В период пользования кредитом ответчиком были произведены выплаты в размере 

<

данные изъяты>. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени требование ответчиком не выполнено. Задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на 

<

дата> составляет 532121 руб. 51 коп., из них: просроченная ссуда – 219641 руб. 67 коп., просроченные проценты – 52326 руб. 35 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 113168 руб. 39 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 146985 руб. 10 коп. На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность в размере 532121 руб. 51 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8521 руб. 22 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по просроченной ссуде признала в части, указав на пропуск истцом исковой давности по платежам до 2014г. Требования о взыскании неустойки считала завышенными, в связи с чем просила применить ст.333 ГК РФ, мотивируя тем, что находится в тяжелом материальном положении, а именно является пенсионером, не работает, иного дохода, кроме получаемой пенсии не имеет, ее ежемесячный доход, после удержаний с пенсии 50 % платежей по иным кредитным обязательствам составляет 6 000 руб., службой судебных приставом производятся удержания в размере 50% по другим кредитным обязательствам.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми свойствами, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее. 

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 

<

дата> ФИО1 направила в ООО ИКБ «Совкомбанк» заявление-оферту со страхованием, с просьбой заключить с ней договор о потребительском кредитовании, на следующих условиях: сумма кредита – 

<

данные изъяты> процентная ставка – 

<

данные изъяты> годовых, срок кредита – 

<

данные изъяты> месяцев, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков – 

<

данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита. Согласно графика осуществление платежей к договору 

<

номер> платежи по договору осуществляются равными платежами в размере 6633 руб. 05 коп., последний платеж 6 994 руб. 05 коп. в срок до 16 числа каждого месяца, начиная с 

<

дата> по 

<

дата> (л.д. 11). 

В соответствии с ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии с ч.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ООО ИКБ «Совкомбанк» акцептовало данную оферту, на основании заявления ФИО1 истец произвел безналичное перечисление суммы 

<

данные изъяты> на банковский счет ответчика, с учетом списания (единовременно) платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, которая составила 

<

данные изъяты> что подтверждается выпиской по счету клиента. 

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по предложенной ответчиком оферте, соответственно договор, в силу ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ, считается заключенным и обязательным для его исполнения. 

Указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Согласно п. 4.1.1., 4.1.2. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия), заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, а также уплатить банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков (в случае если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

В соответствии с п. 5.2, 5.2.1. Условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.

Пунктом 6.1. Условий предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты (120% годовых).

Ответчиком обязанности по своевременному погашению кредита и уплате процентов не исполняются, что подтверждается выпиской по счету, предоставленной истцом.

Так, согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика перед Банком по состоянию на 

<

дата> по просроченной ссуде составляет 219 641 руб. 67 коп., по просроченным процентам 52326 руб. 35 коп. (л.д. 5-6).

Ответчик в период пользования кредитными средствами частично производила выплату по кредитному договору в общей сумме 

<

данные изъяты> что подтверждается представленной истцом выпиской по счету (л.д. 7). Последний платеж ответчиком был осуществлен 11.01.2013г. в размере 1200 руб. согласно ответа ПАО «Совкомбанк» по запросу суда (л.д. 40). 

Ответчиком было заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Следовательно, обязательство по уплате процентов считается возникшим не с момента просрочки исполнения основного обязательства, а с истечением периода, за который эти проценты начисляются; срок исковой давности по требованиям об уплате процентов должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу за соответствующий период.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»). 

Истец просит взыскать просроченную задолженность по кредиту с 17.05.2012 г. в суд с иском о взыскании задолженности истец обратился 18.01.2017, т. е. по платежам до 18.01.2014г. за пределами трехлетнего срока исковой давности, таким образом, суд приходит к выводу о применении срока исковой давности к указанным требованиям.

Размер задолженности в пределах срока исковой давности составит: 252 416 руб. 90 коп. (6633 руб. 05 коп. х 37 мес. + 6994 руб. 05 коп.), который включает в себя просроченную ссуда и просроченные проценты. 

Размер пени за несвоевременный возврат суммы займа с учетом применения срока исковой давности за три года, предшествующие обращению в суд с данным иском, составляет: 113 168 руб. 39 коп.- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, 146 985 руб. 10 коп. – штрафные санкции за просрочку уплаты процентов. 

Как следует из пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Суд считает, что ходатайство ответчика о снижении неустойки, подлежит удовлетворению, При этом суд руководствуется разъяснениями, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», согласно которым подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки (пункт 73). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (подпункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 75).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании просила снизить размер неустойки в связи тяжелым материальным положением, прилагая соответствующие документы, подтверждающие указанное положение.

В абзаце 3 п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что основаниями для отмены в кассационном порядке судебного акта в части, касающейся уменьшения неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ, могут являться нарушение или неправильное применение норм материального права, к которым, в частности, относятся нарушение требований п. 6 ст. 395 ГК РФ, когда сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, или уменьшение неустойки в отсутствие заявления в случаях, установленных п. 1 ст. 333 ГК РФ (ст. 387 ГПК РФ, п. 2 ч. 1 ст. 287 АПК РФ).

Проценты за пользование чужими денежными средствами по пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 

<

дата> по 

<

дата> (согласно графика) составили бы 65 068 руб. 69 коп., исходя из расчета: суммы долга – в пределах трехлетнего срока 252 416 руб. 90 коп. и учетной ставки – 8,25% (с 

<

дата>.), средней ставки банковского процента по вкладам физических лиц – 10,89% (с 

<

дата> г.), 10,81% (с 

<

дата>), 9,89% (с 

<

дата>), 9,75% (с 

<

дата>), 9,21% (с 

<

дата>), 9,02% (с 

<

дата>), 9% (с 

<

дата>), 7,18% (с 

<

дата>), 7,81% (с 

<

дата>), 9% (с 

<

дата>), 8,81% (с 

<

дата>), 8,01% (с 

<

дата>),7,71% (с 

<

дата>), 7,93% (с

<

дата>), 7,22% (с 

<

дата> по 

<

дата>), ключевой ставки - 10,5% (с 

<

дата>),- 10% (с 

<

дата>), размер процентов составит: 

252 416 руб. 90 коп. х 8,25/365 х 499 = 28 467 руб. 95 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>.); 

252 416 руб. 90 коп. х 10,89%/365 х 14 = 1054 руб. 34 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>); 

252 416 руб. 90 коп. х 10,81%/365 х 14 = 1046 руб. 64 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>); 

252 416 руб. 90 коп. х 9,89%/365 х 33 = 2256 руб. 87 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>); 

252 416 руб. 90 коп. х 9,75%/365 х 29 = 1955 руб. 47 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>); 

252 416 руб. 90 коп. х 9,21%/365 х 30 = 1910 руб. 70 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>); 

252 416 руб. 90 коп. х 9,02%/365 х 31 = 1933 руб. 78 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>); 

252 416 руб. 90 коп. х 9%/365 х 30 =1867 руб. 20 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>); 

252 416 руб. 90 коп. х 7,18%/365 х 41 = 2036 руб. 06 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>). 

252 416 руб. 90 коп. х 7,81%/365 х 25 = 1350 руб. 25 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>); 

252 416 руб. 90 коп. х 9%/365 х 27 = 1680 руб. 48 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>); 

252 416 руб. 90 коп. х 8,81%/365 х 29 =1766 руб. 97 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>); 

252 416 руб. 90 коп. х 8,01%/365 х 34 = 1883 руб. 60 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>); 

252 416 руб. 90 коп. х 7,71%/365 х 28 = 1492 руб. 96 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>); 

252 416 руб. 90 коп. х 7,93%/365 х 29 = 1590 руб. 36 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>.); 

252 416 руб. 90 коп. х 7,22 %/365 х 17 = 848 руб. 81 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>); 

252 416 руб. 90 коп. х 10, 5%/365 х 49 = 3 557 руб. 89 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>); 

252 416 руб. 90 коп. х 10%/365 х 121 = 8 368 руб. 36 коп. (период с 

<

дата> по 

<

дата>). 

С учетом установленного, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, размер просроченной задолженности по кредиту, период просрочки, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки, в виде штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и уплаты процентов в общей сумме 260 153 руб. 49 коп., с учетом требований разумности, до 65 100 руб., поскольку начисленная неустойка явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательства. 

Таким образом, размер задолженности подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» будет составлять 252 416 руб. 90 коп., которая включает в себя просроченную ссуду, просроченные проценты, 65 100 руб. - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита и за просрочку уплаты процентов. 

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом согласно разъяснениям, данным в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию расходы в счет оплаты государственной пошлины в размере 8 325 руб. 71 коп. ((252 416 руб. 90 коп. + 113 168 руб. 39 коп. + 146 985 руб. 10 коп.) – 200 000 руб. х 1% + 5200 руб.)). 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

номер> в размере за просроченную ссуду и просроченные проценты 252 416 руб. 90 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 65 100 руб., а всего 317 516 руб. 90 коп., а также взыскать государственную пошлину в размере 8 325 руб. 71 коп.

Мотивированное решение изготовлено 22 марта 2017 года.

Решение может быть обжаловано в Кемеровской областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья (подпись)

Копия верна.

Судья: Т.А. Лавринюк

Подлинник документа находится

в гражданском деле № 2-421/2017

Ленинск-Кузнецкого городского суда

города Ленинска-Кузнецкого Кемеровской области.