РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

Астраханская область г. Харабали 24 ноября 2020г.

Харабалинский районный суд Астраханской области в составе председательствующего судьи Лесниковой М.А., при секретаре судебного заседания Нурпейсовой С.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

I "

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 19 апреля 2013 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (далее по тексту Банк) и ФИО1 был заключён кредитный договор № в соответствии с которым Банк выдал ответчику кредит в сумме 182016 руб. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование Заёмными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заёмные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 410285,09 руб. за период с 19 января 2014г. по 8 октября 2019г.

8 октября 2019г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования задолженности на основании договора уступки прав требования №rk- 041019/1627. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, было направлено ответчику 8 октября 2019г., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора. В период с 8 октября 2019г. по 21 августа 2020г. ответчиком не было внесено денежных средств.

Кредитный договор был заключён в простой письменной форме в соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, путём акцепта оферты. Составными частями кредитного договора являются: Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам банка, Тарифы Банка по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами, анкет клиента и иные документы, предусмотренные договором. Ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и 

обязуется соблюдать Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемой частью договора. В соответствии с п. 1.2.3.18 Условий, Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между истцом и Банком уступке права требований. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ООО «Феникс» задолженность по кредитному договору за период с 19 января 2014г. по 8 октября 2019г. включительно в размере 410285,09 руб., которая состоит из: основной долг - 131129,42 руб.; проценты на непросроченный основной долг - 24265,35 руб.; проценты на просроченный основной долг - 18091,65 руб.; штрафы - 235798,67 руб., а также уплаченную государственную пошлину в сумме 7302,85 руб., а всего взыскать сумму в размере 417587,94 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В письменных возражениях ответчик ФИО1 указывает, что с исковыми требованиями не согласна, просит отказать в их удовлетворении. Сумма штрафа в 6 раз превышает сумму основного долга, что явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства. Кроме того, считает, что истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд.

Согласно ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК Российской Федерации) лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Информация о времени и месте рассмотрения настоящего дела была своевременно размещена судом на официальном сайте по адресу: harabalinsky.ast.sudrf.ru.

При таких обстоятельствах и в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК Российской Федерации (здесь и далее по тексту в редакции закона, действовавшей на момент заключения договора) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Как следует из нормы ст. 309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не

допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно пп. 1 и 2 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором (п. 1 ст. 809 ГК Российской Федерации).

Судом установлено, что 19 апреля 2013г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключён кредитный договор № на сумму 182016 руб. на срок 731 день под 24,9% годовых, полная стоимость кредита составляет 27,95% годовых.

Кредитный договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами по кредитам физическим лицам, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

Банк обязался предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора. Клиент обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Настоящий договор заключается путём акцепта предложений (оферт) клиента о заключении договоров. Заёмщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

Как следует из п. 3.1.5 кредитного договора, банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 38016 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование кредита, по соответствующему добровольно заключённому клиентом договору страхования жизни заемщика кредита (л.д. 7).

Во исполнение условий кредитного договора Банк выдал ФИО1 кредит в сумме 182016 руб., что подтверждается заявлением заёмщика о переводе денежных средств в размере 144000 руб. (л.д. 13).

Согласно графику платежей (л.д. 9), ежемесячный платёж составляет 9716,46 руб., а 20 апреля 2015г. сумму в размере 9716,31 руб.

Согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями. Любые оговорки, изменяющие или уточняющие Условия, которые могут быть сделаны клиентом, не имеют юридической силы. Банк имеет право в любое время вносить изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы Банка. Кредит предоставляется клиенту путём безналичного перечисления банком денежных средств на счёт/счёт по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами Банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счёт, по дату погашения кредита включительно. Банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определённом Тарифами, настоящими Условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Клиент обязуется в полном объёме исполнять свои обязательства перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссией, предусмотренных договором. В случае

неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором,

неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить Банку платы (неустойки, комиссии и т.п.) за пропуск настоящих Условий, компенсировать Банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесённые Банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору. Уплата неустойки, применение к клиенту иных мер ответственности не освобождает клиента от исполнения своих обязательств по договору.

В соответствии с п. 1.2.3.18 Условий, Банк вправе передать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам.

На основании Тарифов КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется в следующем размере: 0,90 % от просроченной части кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчёта за 1 дёнь (л.д. 17).

Следовательно, ответчик ФИО1 изъявила желание получить кредит у Банка на указанных условиях, то есть между сторонами в форме, не противоречащей требованиям действующего гражданского законодательства, было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Договор или его отдельные условия ответчиком в установленном законом порядке не оспорены, сторонами условия договора не изменены (л.д. 728).

Ответчик ФИО1 перестала исполнять принятые на себя обязательства по кредитному договору 19 января 2014г., что подтверждается расчётом задолженности (л.д. 15), выпиской по лицевому счёту (л.д. 16), в результате чего за период с 19 января 2014г. по 8 октября 2019г. включительно в размере 410285,09 руб., которая состоит из: основной долг - 131129,42 руб.; проценты на непросроченный основной долг - 24265,35 руб.; проценты на просроченный основной долг - 18091,65 руб.; штрафы - 235798,67 руб.

Отказ ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору послужил для истца поводом обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Пунктом 1 ст. 382 ГК Российской Федерации предусмотрено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано иному лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

При этом для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК Российской Федерации).

В силу п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

4 октября 2019г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» был заключён договор уступки прав (требований) (цессии) №rk-041019/1627, согласно которому в рамках приобретаемого цессионарием по настоящему договору кредитного портфеля, а также в соответствии с актом приёма- передачи прав (требований), составляемыми по форме приложения №2 к настоящему договору, цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента следующие права (требования): права (требования) Банка в отношении уплаты заёмщиком денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращённой заёмщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование заёмщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заёмщиком; права Банка, связанные с обязательствами заёмщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заёмщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга; права Банка, связанные с обязательствами заёмщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заёмщиками, в том числе права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров, из которых возникла задолженность, начисленная цедентом, но не оплаченная заёмщиками; права Банка, обеспечивающие исполнение обязательств заёмщиков, установленных в кредитных договорах; права Банка на возмещение убытков, причинённых неисполнением (ненадлежащим исполнением) заёмщиками своих обязательств, установленных в кредитных договорах. При этом к цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, из которых возникли права (требования) и задолженность, в том числе: предоставлять заёмщиками денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета (л.д. 34-36).

Согласно акту приёма-передачи прав требования от 8 октября 2019г. к договору уступки прав (требований) (цессии) от 4 октября 2019г. ООО «Феникс» переданы права требования к заёмщику ФИО1 в рамках кредитного договора № от 19 апреля 2013г.

В адрес ФИО1 направлено уведомление об уступке права требования в порядке ст. 382 ГК Российской Федерации, а также требование о полном погашении долга (л.д. 35-36).

Таким образом, при заключении между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» договора уступки прав (требований) от 4 октября 2019г. были соблюдены условия договора и требования закона, в результате чего права ответчика ФИО1 не нарушены.

Определением мирового судьи судебного участка №2 Харабалинского района Астраханской области от 21 апреля 2020г. отменён приказ мирового судьи судебного участка №2 Харабалинского района Астраханской области от 27 марта 2020г. №2-822/2020 по заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. 38).

Ответчик просила суд применить срок исковой давности к требованиям

истца.

Согласно положениям ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно кредитному договору и графику погашения кредита, возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами по частям, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов.

Учитывая, что погашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными аннуитетными платежами по графику, срок исковой давности необходимо применять отдельно по каждому платежу, при этом не только на проценты по кредитному договору, но и на всю сумму периодического платежа.

Поскольку кредитный договор № заключён 19 апреля 2013г. на срок по 20 апреля 2015г., к мировому судье судебного участка №2 Харабалинского района Астраханской области заявление о выдаче судебного приказа направлено 20 марта 2020г. (согласно копии почтового конверта), определением от 21 апреля 2020г. судебный приказ мирового судьи отменён, в Харабалинский районный суд Астраханской области иск заявлен 22 сентября 2020г. (направлен в суд согласно копии почтового конверта), следовательно, срок исковой давности пропущен истцом, поскольку он истёк 21 апреля 2018г.

Таким образом, поскольку ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности, а иск предъявлен по истечении установленного законом срока, данное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО «Феникс» не подлежат удовлетворению, в том числе требование о взыскании судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Астраханского областного суда в течение месяца со дня изготовления его полного текста через районный суд, вынесший решение.

Председательствующий М.А. Лесникова

Решение в окончательной форме изготовлено 27 ноября 2020г.

Председательствующий М.А. Лесникова