Дело № 2-861/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

«08» июня 2017 года г.Юрга Кемеровской области

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в составе:

Председательствующего судьи Каминской О.В.,

при секретаре Барановой А.В.,

с участием:

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, штрафа, комиссии, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее ПАО «Восточный экспресс банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ***г., процентов, штрафа, комиссии в сумме 305 529.72 руб., судебных расходов по уплате госпошлины в сумме 6 255.30 руб. (л.д. 3-4), указав, что ***г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор ***, согласно которому банк обязался предоставить заемщику ФИО1 кредит в сумме 200 000 руб. (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика) на срок до 61 месяцев с взиманием за пользование кредитом 33.5% годовых, а заемщик обязалась своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, установленных договором. В соответствии с условиями договора, ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору путем зачисления на банковский карточный счет ответчика *** денежных средств в сумме 200 000 руб. В соответствии с условиями договора, заемщик обязалась погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должна обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 13 февраля 2017г. сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 305 529.72 руб., в т.ч.: задолженность по оплате основного долга – 179 511.78 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 79 841.60 руб., штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 32 400 руб., ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 13 776.34 руб. Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору *** от ***г. в сумме 305 529.72 руб., в т.ч.: задолженность по оплате основного долга – 179 511.78 руб., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом – 79 841.60 руб., штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 32 400 руб., ежемесячная комиссия за присоединение к страховой программе – 13 776.34 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 255.30 руб.

18 мая 2017г. в суд поступило встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора *** от ***г., взыскании страховой премии в размере 15 023.66 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 209.30 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. (л.д. 44-50).

Определением Юргинского городского суда Кемеровской области от 08 июня 2017г. производство по делу по встречному иску ФИО1 прекращено в связи с принятием отказа от встречного иска.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, поддерживает заявленные исковые требования в полном объеме (л.д. 73).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания с нее основного долга и процентов, просила уменьшить размер подлежащих взысканию штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ, т.к. начисленная истцом неустойка несоразмерна наступившим последствиям нарушения заемщиком договорных обязательств. 

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк» на основании ст.ст. 11-12, 309-310, 330-331, 333, 394, 809-811, 819-820 ГК РФ исходя из следующего.

Согласно ст. 432, 434 и 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ***г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор *** (смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета) посредством присоединения заемщика к условиям, изложенным в Общих условиях потребительского кредита и банковского счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «Восточный экспресс банк» и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, и Индивидуальных условий кредитования. Кредит – индивидуальный, сумма кредита – 200 000 руб., дата выдачи кредита – ***г., срок возврата кредита 60 месяцев, окончательная дата погашения – ***г., валюта кредита – рубли, схема погашения кредита – аннуитет, процентная ставка и порядок ее определения – 33.5% (л.д. 8-10).

Заявление клиента о заключении договора кредитования *** от ***г., анкета заявителя от ***г., заполненные и подписанные ответчиком, составляют оферту клиента банку (л.д. 8-10, 11).

Банк акцептировал указанную оферту путем зачисления суммы кредита на банковский карточный счет ответчика *** денежной суммы в размере 200 000 руб. (л.д. 12-16). Данный факт подтверждается материалами дела и не оспорен ответчиком.

Согласно Условиям согласия на кредит, ответчик обязалась до ***г. вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее по ставке 33.5% годовых, путем внесения на счет банка ежемесячного взноса (состоящего из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставлением кредита, такие как плата за присоединение к Программе страхования и иные) 22-го числа каждого календарного месяца (л.д. 8-10). На день заключения кредитного договора размер ежемесячного платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом составил 6 908 руб. 

***г. ФИО1 написала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ», согласие на страхование (л.д. 55, 56). 

Согласно условиям заявления, заемщик обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0.60% от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 1 200 руб., в т.ч. компенсировать расходы на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0.40% от страховой суммы 800 руб. за каждый год страхования. Данным заявлением ответчик выразила согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно расчетам задолженности, выписке по счету ФИО1 ***, представленных истцом, ответчик неоднократно допускала просрочку внесения денежных средств по кредитному договору *** от ***г. (л.д. 12-16, 17-20). 

Таким образом, заемщиком ненадлежащим образом исполняются его договорные обязательства. 

В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как видно из расчета задолженности, размер задолженности по выплате основного долга по кредитному договору *** от ***г. на дату 13 февраля 2017г. составил 179 511.78 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с условиями Заявления клиента о заключении договора кредитования *** от ***г., за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке 33.5 % годовых. 

Однако ответчик ФИО1 нарушила сроки платежей, вносила платежи нерегулярно, что привело к образованию задолженности. При таких обстоятельствах суд находит, что требования истца в части взыскания процентов по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Как видно из расчета, ответчику начислены проценты по кредитному договору *** от ***г. по состоянию на 13 февраля 2017г. в размере 79 841.60 руб.

Сумма начисленных процентов, по мнению суда, соответствует условиям заключенного сторонами договора и подлежит взысканию с ответчика. 

В соответствии со ст. 811 ч. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Условиями, которые содержатся в Заявлении клиента о заключении договора кредитования *** от ***г., предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредитования, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: ставка, начисляемая на просроченную задолженность, % годовых, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта; пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта: 50%; при сумме кредита от 100 000 руб. до 200 000 руб.: 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз; 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза; 1 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более (л.д. 8-10).

Судом установлено, что ответчиком были нарушены условия договора. Следовательно, истец обоснованно предъявляет ответчику требования о взыскании штрафов за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. 

Расчеты, представленные истцом ПАО «Восточный экспресс банк», являются соответствующими условиям договора кредитования *** от ***г. Сумма штрафов составляет 32 400 руб. (л.д. 17-20). 

Однако суд соглашается с доводами ответчика, полагая сумму заявленной истцом неустойки в размере 32 400 руб. явно завышенной (в т.ч. превышающей установленную ключевую ставку) и несоразмерной последствиям нарушения обязательства. 

При таких обстоятельствах имеются правовые основания для удовлетворения ходатайства ответчика ФИО1 на основании ст. 333 ГК РФ и уменьшения размера начисленных по состоянию на 13 февраля 2017г. штрафных санкций с 32 400 руб. до 16 000 руб. Взыскание штрафа в большем размере будет противоречить правовым принципам обеспечения восстановлению нарушенного права и соразмерности ответственности правонарушителя и придаст правовой природе неустойки не компенсационный, а карательный характер.

Разрешая требование о взыскании задолженности по комиссиям за присоединение к страховой программе в сумме 13 776.34 руб., суд приходит к следующему. 

Условиями, которые содержатся в заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» от ***г., предусмотрено, что строк страхования устанавливается на 60 месяцев с момента подписания заявления. Согласно условиям заявления, заемщик обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0.60% от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 1 200 руб., в т.ч. компенсировать расходы на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0.40% от страховой суммы 800 руб. за каждый год страхования (л.д. 55).

Расчет задолженности по комиссиям за присоединение к страховой программе в сумме 13 776.34 руб., представленный истцом, соответствует условиям заключенного договора кредитования, и подлежит взысканию с ответчика.

Таким образом, с заемщика в пользу банка подлежит взысканию денежная сумма в размере 289 129.72 руб. (179 511.78 руб. + 79 841.60 руб. + 16 000 руб. + 13 776.34 руб. = 289 129.72 руб.).

На основании изложенного материально-правовые требования ПАО «Восточный экспресс банк» удовлетворены судом частично.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, изложенной им в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в т.ч. требований о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку истцом для защиты своего нарушенного права понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 6 255.30 руб., что подтверждается платежными поручениями № 11614 от 03 апреля 2017г. и №33589 от 02 июня 2016г. (л.д. 6, 7), указанные издержки истца являются необходимыми для рассмотрения настоящего дела, в связи с чем на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика ФИО1

Всего с ответчика подлежит взысканию денежная сумма в размере 295 385.02 руб. (179 511.78 руб. + 79 841.60 руб. + 16 000 руб. + 13 776.34 руб. + 6 255.30 руб. = 295 385.02 руб.).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов штрафа, комиссии, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с ФИО1 денежную сумму в размере 295 385.02 руб. (двести девяносто пять тысяч триста восемьдесят пять руб. 02 коп.), а именно по состоянию на 13 февраля 2017 г. задолженность по Договору *** от *** в виде задолженности по оплате основного долга – 179 511.78 руб., задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 79 841.60 руб., штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение договорных обязательств – 16 000 руб., комиссии за присоединение к страховой программе – 13 776.34 руб., судебные расходы по оплате госпошлины – 6 255.30 руб.

В остальной части ПАО «Восточный экспресс банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Юргинский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: О.В. Каминская

Решение в окончательной форме изготовлено «13» июня 2017г.