Дело № 2-430/2019 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пенза «17» мая 2019 г. 

Пензенский районный суд Пензенской области в составе: 

председательствующего судьи Пименовой Т.А., 

при секретаре Васильевой К.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО КБ «Восточный» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с названным иском, указав, что (Дата) г. между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее - Кредитор, Истец) и ФИО1 (далее Заемщик, ответчик), был заключен договор кредитования № (далее - Кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 131 678,00 (сто тридцать одна тысяча шестьсот семьдесят восемь рублей 00 копеек) (далее - Кредит) сроком на 46,61 месяцев (а), а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что онсогласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору.

По состоянию на (Дата) задолженность по Договору составляет 257 311,15 руб. (двести пятьдесят семь тысяч триста одиннадцать рублей пятнадцать копеек) (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом:

129 868,64 руб. (сто двадцать девять тысяч восемьсот шестьдесят восемь рублей шестьдесят четыре копейки) (задолженность по основному долгу); 

127 442,51 руб. (сто двадцать семь тысяч четыреста сорок два рубля 51 копейка) (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами); 

0 руб. (00 коп.) (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности)

= 257 311,15 руб. (двести пятьдесят семь тысяч триста одиннадцать рублей пятнадцать копеек).

Расчет взыскиваемой задолженности с указанием дат, оснований возникновения и размеров отдельных компонентов задолженности прилагается. 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с (Дата) по (Дата).

На основании вышеизложенного и, ссылаясь на нормы законодательства, истец просит суд:

1. взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от (Дата) в размере 257 311,15 руб. (двести пятьдесят семь тысяч триста одиннадцать рублей пятнадцать копеек) в том числе: 129 868,64 руб. (сто двадцать девять тысяч восемьсот шестьдесят восемь рублей шестьдесят четыре копейки) (задолженность по основному долгу); 127 442,51 руб. (сто двадцать семь тысяч четыреста сорок два рубля 51 копейка) (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами).

2. Взыскать с Ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 5 773,11 (пять тысяч семьсот семьдесят три рубля одиннадцать копеек) рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом и своевременно. Письменным заявлением представитель истца ФИО2 действующая на основании доверенности № от (Дата), просила рассмотреть гражданское дело без ее участия, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, в случае неявки ответчика согласна на вынесение заочного решения (л.д.7).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что размер задолженности по кредитному договору в сумме 257 311,15 руб. не оспаривает, действительно в (Дата) году получал у истца деньги в кредит в размере 131 678 рублей. Одновременно указал, что при подаче искового заявления истцом был пропущен срок исковой давности, поскольку последняя оплата по кредитному договору была произведена им (Дата) путем зачисления средств наличными в устройстве, находящемся по адресу: 

<

...>, о чем свидетельствует выписка по операциям клиента. До дня подачи искового заявления, то есть в течении четырех лет, истец знал о нарушении своего права и без уважительных причин не обращался с заявлением о защите нарушенных прав в суд. Просит суд в удовлетворении заявленного иска истцу отказать в связи с пропуском срока исковой давности без уважительных причин.

Изучив материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 3 ГК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Как следует из ч.1 ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, уплатив проценты за пользование кредитом.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При рассмотрении дела судом установлено, что (Дата) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 131 678 руб. на срок 60 месяцев до (Дата), под 34,5% годовых.

ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами путем внесения ежемесячных платежей 29 числа каждого календарного месяца равными аннуитетными платежами по 4 630 руб. согласно установленному графику.

В подтверждение исковых требований истцом предоставлено заявление Клиента на заключение Договора кредитования № (л.д.9), согласно которого ответчику (Дата) были предоставлены денежные средства в размере 131 678 рублей под 34,59% годовых. 

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Данным заявлением предусмотрен штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 590 рублей за факт образования просрочки (п.12 Заявления).

В соответствии с п. 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.12) за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты Ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через Платежные организации Заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврат оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения Кредитной задолженности также является невозможность списания средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операция по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС».

В соответствии с п. (Дата) Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней потребовать досрочного возврата в срок, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления.

Договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, был заключен в офертно-акцептной форме на условиях, изложенных в типовых условиях договоров потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления и присоединения заемщика к индивидуальным условиям кредитования для кредита "ТЕКУЩИЙ РС".

ФИО1 не отрицает, что воспользовался денежными средствами Банка.

За период действия договора ответчик внес два платежа:

(Дата) в размере 4 650 руб., из которых в счет погашения кредита списано 647,19 руб., в счет погашения процентов по кредиту - 3 733,88 руб. и 248,93 руб.;

(Дата) в размере 4 650 руб., из которых в счет погашения кредита списано 1 162, 17 руб., в счет погашения процентов по кредиту - 3 467,83 руб. и 40 руб.

(Дата) и (Дата) в счет погашения просроченных процентов по кредиту было списано 13 и 31 копейка соответственно (л.д.41). 

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на (Дата) просроченный основной долг ФИО1 составил 129 868,64 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 127 442, 51 руб. (л.д.4).

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком ФИО1 не оспаривается, судом проверен, не вызывает сомнения в его правильности, является математически верным.

От представителя истца по доверенности ФИО2 в суд поступил отзыв на возражения ответчика, по мнению представителя истца заявление о применении сока исковой давности не подлежит удовлетворению, поскольку срок возврата кредита по договору составляет 60 месяцев, кредитный договор в настоящее время не расторгнут и является действующим, в связи с чем срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется с даты окончания исполнения обязательств, то есть с (Дата) (л.д.38-39).

Разрешая исковые требования, суд исходит из установленного обстоятельства нарушения ответчиком обязательств по своевременному и полному погашению кредита.

Согласно нормам статей 195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года.

В силу положений пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации) - отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (пункт 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43).

Таким образом, по заявленным ПАО КБ "Восточный" требованиям о взыскании со С. задолженности по кредитному договору, которая подлежала возврату согласно графику путем внесения ежемесячных платежей, срок исковой давности подлежит исчислению применительно к каждому просроченному платежу.

В силу ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п.1).

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п.3).

Данный порядок применим в силу п.1 ст.6 ГК РФ на случаи подачи заявления о вынесении судебного приказа и его отмены (п.п.17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29 сентября 2015 г. N 43).

Как следует из материалов дела, (Дата) истец обратился к мировому судьей судебного участка № 

<

...> района 

<

...> области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности в сумме 248 278 руб., судебный приказ постановлен (Дата), определением от (Дата) судебный приказ отменен; с даты поступления заявления о выдаче судебного приказа перестал течь срок исковой давности и возобновил течение после принятия определения об отмене судебного приказа, с учетом вышеприведенной нормы закона и п.17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29 сентября 2015 г. №43.

Соответственно, для того, чтобы при обращении с исковым заявлением было возможно учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке.

Между тем, истец обратился с настоящим иском к ФИО1 о взыскании суммы задолженности в Пензенский районный суд Пензенской области (направив исковое заявление через почтовое отделение связи) (Дата), то есть исковое заявление подано в суд по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа. В связи с чем, правовые основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления, отсутствуют. 

В связи с вышеизложенным, с учетом пропуска истцом срока исковой давности по платежам, которые должны были быть совершены до (Дата), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма основного долга в размере 117 229,09 руб.(131 678 руб. – 1809,36 руб. /оплачено ответчиком (Дата) и (Дата)/ - 12 639.55 руб. /платежи со сроком исполнения с (Дата) по (Дата)/ и проценты за пользование кредитными средствами в размере 84 557,19 руб. (134 933.59 руб. – 7 491,08 руб. /оплачено ответчиком соответственно (Дата).,(Дата) и списано со счета в погашение задолженности (Дата),(Дата) и (Дата)/ - 42 885,32 руб. /платежи со сроком исполнения с (Дата) по (Дата)/, всего 201 786,28 руб.

Доводы истца, изложенные в отзыве на возражения ответчика (л.д.38-39) и доводы ответчика о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с (Дата) и на день предъявления искового заявления в суд истек, основаны на неправильном толковании норм материального права, и не могут быть приняты судом во внимание.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит к взысканию возврат госпошлины в сумме 5 217,86 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от (Дата) в размере 201 786,28 руб. (в том числе: 117 229,09 руб. - задолженность по основному долгу; 84 557,19 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) и расходы по уплате госпошлины в сумме 5 217,86 руб., а всего 207 004,14 руб.

Копию решения направить истцу.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Пензенский районный суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий