70RS0006-01-2025-001125-38

Гражданское дело № 2-627/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Асино Томской области 14 ноября 2025 года

Асиновский городской суд Томской области в составе:

председательствующего - судьи Уланковой О.А., 

при секретаре судебного заседания – Качаровой Ж.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с указанным иском. 

В обоснование иска указано, что /дата/ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор, в виде акцептованного заявления оферты, №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 300000 руб. с возможностью увеличения лимита под 36,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 82879,84 руб. По состоянию на /дата/ образовалась задолженность в размере 782211,90 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 300000,00 рублей, просроченные проценты – 66196,58 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 393,51 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,63 руб., неустойка на просроченную ссуду – 207,62 руб., неустойка на просроченные проценты – 11,79 руб., неразрешенный овердрафт – 37745,84 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1945,31 руб., причитающиеся проценты – 357161,50 руб., комиссия за ведение счета – 596,00 руб., иные комиссии – 17947,12 руб. Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. Просит взыскать с ответчика задолженность за период с /дата/ по /дата/ в размере 782211,90 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 20644,24 руб. 

Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела, либо о рассмотрении дела в его отсутствие не представил. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В силу ст.ст. 309, 310, п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно ч. 2 ст. 432, ст. 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Гражданским кодексом Российской Федерации для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ). 

В соответствии с положением пункта 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и следует из материалов дела, что /дата/ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым заемщику предоставлена кредитная карта, установлен лимит кредитования 300000 рублей. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования (пункт 1 Индивидуальный условий).

Процентная ставка по кредиту установлена в размере 19,9 % годовых; в случае если заемщик не использовал 80 % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, а также не перевел на свой банковский счет заработную плату (пенсию) в течение 25 дней с даты перечисления транша, то процентная ставка по кредитному договору увеличивается до 36,9 % годовых (пункт 3). 

Размер и сроки оплаты минимальных обязательных платежей установлены в пункте 6 Индивидуальных условий, согласно которым дата оплаты минимального обязательного платежа – 25 число каждого месяца включительно, размер платежа – от 7392,56 руб. до 15043,28 руб. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисление пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период сроком 17 месяцев. 

В своем заявлении о заключении договора потребительского кредита, ФИО1 выразил также согласие на предоставление дополнительных услуг: комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания стоимостью 149 руб. ежемесячно; режим «Возврат в график» в размере 590 руб. 

Согласно пункту 3.6 Общих условий договора потребительского кредита, погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.2 Общих условий).

В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий, пунктом 12 Индивидуальных условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере 20 % годовых. 

Заемщик был ознакомлен с общими условиями, размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, согласен с ними и обязался их соблюдать.

Согласно п. 3.1 Общих условий заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва».

Договор вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору, в том числе: погашение в полном объеме задолженности по договору; закрытия банковского счета (п. 2 Индивидуальных условий, п. 3.2 Общих условий). 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, путем открытия на имя ФИО1 банковского счета и предоставления лимита кредитования; ответчик воспользовался кредитными денежными средствами, что следует из представленной выписки по счету и не оспаривалось ответчиком.

Согласно выписке по счету, расчету задолженности, обязательства по возврату кредита исполнялись ФИО1 ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на /дата/ общая задолженность ответчика по кредитному договору № от /дата/, составила 782211,90 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 300000,00 рублей, просроченные проценты – 66196,58 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 393,51 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,63 руб., неустойка на просроченную ссуду – 207,62 руб., неустойка на просроченные проценты – 11,79 руб., комиссия за ведение счета – 596,00 руб., иные комиссии – 17947,12 руб., неразрешенный овердрафт – 37745,84 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1945,31 руб., причитающиеся проценты – 357161,50 руб.

Суд соглашается с данным расчетом задолженности, поскольку он является арифметически верным, с учетом произведенных ответчиком платежей, размер взыскиваемых процентов, неустойки предусмотрен условиями самого кредитного договора (индивидуальными условиями и Общими условиями). Контррасчет ответчиком не предоставлен.

Учитывая, что размер неустойки, уплачиваемой при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, не превышает сумму основного долга, то оснований для применения ст. 333 ГК РФ и уменьшения размера пени не имеется.

Принимая во внимание факт ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, суд считает обоснованным и подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору № от /дата/ за период с /дата/ по /дата/ в размере 425050,40 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 300000,00 рублей, просроченные проценты – 66196,58 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 393,51 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,63 руб., неустойка на просроченную ссуду – 207,62 руб., неустойка на просроченные проценты – 11,79 руб., неразрешенный овердрафт – 37745,84 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1945,31 руб., комиссия за ведение счета – 596,00 руб., иные комиссии – 17947,12 руб.

Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика в пользу истца причитающихся процентов за период с /дата/ по /дата/ в размере 357161,50 руб., исходя из следующего:

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Как указано в ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (ч. 4). 

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (ч. 6). 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. № 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

Вместе с тем, ни положения п. 2 ст. 810 ГК РФ, ни изложенные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают необходимость учета особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (п. 2 ст. 15 ГК РФ). 

В данном случае между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика. 

При этом действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору. 

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обоснована убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ). 

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа. Взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен. 

Ввиду изложенного, суд не может согласиться с исковыми требованиями истца в части взыскания процентов по договору потребительского кредита за будущий период. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 20644,24 руб., что подтверждается платежным поручением № от /дата/. 

Поскольку требования истца удовлетворены частично на 54,34 %, в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 11218,08 руб. (20644,24 руб. *54,34 %). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившегося /дата/ в 

<

адрес> (

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН/ОГРН 

<

***>/

<

***>) задолженность по кредитному договору № от /дата/ за период с /дата/ по /дата/ в размере 425050,40 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – 300000,00 рублей, просроченные проценты – 66196,58 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 393,51 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 6,63 руб., неустойка на просроченную ссуду – 207,62 руб., неустойка на просроченные проценты – 11,79 руб., неразрешенный овердрафт – 37745,84 руб., проценты по неразрешенному овердрафту – 1945,31 руб., комиссия за ведение счета – 596,00 руб., иные комиссии – 17947,12 руб.

Взыскать с ФИО1, родившегося /дата/ в 

<

адрес> (

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН/ОГРН 

<

***>/

<

***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11218,08 руб. 

В удовлетворении остальной части исковых требований, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Асиновский городской суд Томской области.

Судья О.А. Уланкова