дело № 2-991/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 мая 2017 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд г. Златоуста Челябинской области в составе:

председательствующего Квашниной Е.Ю.,

при секретаре Мезенцевой И.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании с участием истца ФИО2, ее представителя ФИО3

гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Национальная страхования компания ТАТАРСТАН» о признании события страховым случаем, взыскании суммы страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с заявлением к АО «Национальная страховая компания ТАТАРСТАН» (далее по тексту АО «НАСКО»), уточнив требования заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, просит признать страховым случаем смерть ее супруга ФИО1, произошедшую ДД.ММ.ГГГГ в машине скорой помощи, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 150000,00 руб., штраф за задержку выплаты суммы страхового возмещения в добровольном порядке 75000.00 руб., компенсацию морального вреда 10000,00 руб. (л.д. 17-20, 62-66).

В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что ДД.ММ.ГГГГ ее супруг ФИО1 заключил с ответчиком договор страхования жизни и здоровья, предметом договора выступали следующие страховые риски: смерть вследствие несчастного случая, инвалидность вследствие несчастного случая, травматическое повреждение вследствие несчастного случая, срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период действия договора страхования наступил страховой случай – смерть ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в машине скорой помощи. Она обратилась к ответчику с заявлением о выплате суммы страхового возмещения, предусмотренного договором страхования, но ей было отказано в связи с тем, что правилами страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения по риску «смерть» вследствие атеросклеротической болезни сердца. Указанный отказ считает незаконным, поскольку умысел выгодоприобретателя в наступлении страхового случая отсутствовал, полагает, что сама смерть является страховым случаем. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые не предусматривают такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения, как смерть в машине скорой помощи, следовательно, условие договора страхования о том, что смерть в машине скорой помощи не является страховым случаем, ничтожно и противоречит Гражданскому кодексу Российской Федерации. В связи с тем, что в досудебном порядке страховая выплата ей не была выплачена, ответчик нарушил ее права, как потребителя. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, выразившийся в том, что её обманывают, в связи с чем, она испытывает постоянный нервный стресс, плохо спит ночами, переживает случившееся, вынуждена обратиться за медицинской помощью, принимать лекарственные препараты. Кроме того, в результате неправомерных действий ответчика она вынуждена была обратиться в суд, что само по себе отрицательно сказывается на ее моральном состоянии. 

В судебном заседании истец на удовлетворении исковых требований настаивала по изложенным выше основаниям.

Представитель истца ФИО3 исковые требования ФИО2 поддержал в полном объеме. 

Представитель ответчика АО «Национальная страхования компания ТАТАРСТАН» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 74).

Представитель ответчика ФИО4, действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 53), в отзыве на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ указала, что с исковыми требованиями АО «НАСКО» не согласно в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ между АО «НАСКО» и ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев Полис «НС-Базовый» №, страхователем был выбран первый вариант страховых рисков, общая страхования сумма по рискам, включенным в договор страхования, составила 150000,00 руб. Страховой полис «НС-Базовый» предназначен для страховой защиты интересов физических лиц, связанных с травматическим повреждением (или временной нетрудоспособностью), инвалидностью или смертью застрахованного лица, страховым покрытием по которому является событие в виде: травматического повреждения застрахованного вследствие несчастного случая, инвалидность застрахованного вследствие несчастного случая, смерть застрахованного вследствие несчастного случая. Заключенный между сторонами договор являлся консенсуальным, двусторонним и взаимно обязывающим. Содержание данного договора составили его условия, содержащиеся в правилах, которое после его подписания приобрело силу закона, то есть исполнение данных условий стало обязательным. При подписании договора страхования страхователь в полном объеме согласился со всеми его условиями без каких-либо разногласий. Страховым покрытием по договору страхования, заключенного между сторонами, является смерть застрахованного от несчастного случая. Согласно справке о смерти № причина смерти ФИО1– левожелудочковая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца. Указанный диагноз не является страховым покрытием по договору. Согласно медицинскому свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть произошла от заболевания. Истцом не представлено доказательств тому, что смерть застрахованного ФИО1 является страховым случаем (л.д. 28-30).

Заслушав участвующих в деле лиц, показания свидетелей, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению на основании следующего. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 ст. 929 ГК РФ, установлено, что обязательством страховщика по договору страхования является осуществление выплаты страхового возмещения при наступлении определенного в договоре страхования страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления и ею жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 9 Закона Российской Федерации №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «НАСКО» заключен договор страхования от несчастных случаев «НС-Базовый» №, согласно которому страхователем выбран Пакет страховых рисков 1, включающий страховые риски: травматическое повреждение Застрахованного вследствие несчастного случая, инвалидность застрахованного вследствие несчастного случая, смерть застрахованного вследствие несчастного случая, страховая сумма составила 150000,00 руб., срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Размер страховой премии в случае смерти – 100% страховой суммы, установленной для застрахованного (л.д. 9, 32).

Страховая премия в размере 

<

данные изъяты>. уплачена страхователем ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32 об. – копия квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ). 

В период действия договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер (л.д. 10 – копия свидетельства о смерти).

ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ состоял в зарегистрированном браке с ФИО2, которая приняла наследство после его смерти (л.д. 8 копия свидетельства о браке, л.д. 14 – копия свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ОАО «НАСКО» с заявлением о страховой выплате по полису № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тем, что с застрахованным ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ произошло страховое событие – он умер в машине скорой помощи (л.д. 31).

Уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ № ОАО «НАСКО» отказало ФИО2 в выплате суммы страхового возмещения, указав, что по полису страхования в соответствии с Правилами страхования не предусмотрена выплата по риску смерть вследствие атеросклеротической болезни сердца (л.д. 37). 

Истец и его представитель полагают, что смерть застрахованного ФИО1 сама по себе является несчастным случаем, а, следовательно, и страховым случаем, независимо от причины смерти. При этом не оспаривают, что ФИО1 был застрахован по Пакету страховых рисков 1, включающему в себя травматическое повреждение застрахованного вследствие несчастного случая, инвалидность застрахованного вследствие несчастного случая и смерть застрахованного вследствие несчастного случая. Основанием для выплаты страхового возмещения является смерть ФИО1 вследствие несчастного случая - ФИО1 стало плохо на работе, и он умер в машине скорой помощи. 

Ответчик, возражая против требований ФИО2, сослался на то, что оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку смерть ФИО1 имела место не в результате несчастного случая, а в связи с заболеванием. 

Из полиса страхования от несчастных случаев «НС-Базовый» от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного страхователем ФИО1, следует (л.д. 9), что настоящий полис удостоверяет факт заключения договора страхования, на условиях, содержащихся в тексте полиса, Условиях страхования и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ. Полис, приложение к нему в виде Условий страхования, и Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и выданы Страхователю, который ознакомлен с Правилами и Условиями, согласен и обязуется их выполнять. 

Согласно Условиям страхования, договор страхования в отношении Застрахованного заключается по одному из пакетов страховых рисков; события, перечисленные в разделе «Страховые риски» договора страхования, не признаются страховыми случаями, если они были вызваны профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до заключения договора страхования или произошли вследствие обстоятельств, указанных в п. 3.8 Правил страхования. 

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 39-52), объектом страхования по договору страхования от несчастных случаев являются существенные интересы, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с травматическим повреждением, временной нетрудоспособностью (временным расстройство здоровья), инвалидностью или смертью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни (раздел 2 Правил страхования).

Согласно п. 3.1 Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 

Страхование может осуществляться по следующим рискам:

- травматическое повреждение Застрахованного вследствие несчастного случая,

- временная нетрудоспособность Застрахованного вследствие несчастного случая,

- временная нетрудоспособность Застрахованного вследствие болезни,

- инвалидность Застрахованного вследствие несчастного случая,

- инвалидность Застрахованного вследствие болезни,

- смерть Застрахованного вследствие несчастного случая,

- смерть Застрахованного вследствие болезни (пункт 3.2).

Договор страхования может быть заключен по желанию Страхователя, как на случай наступления нескольких рисков, так и отдельных из них (пункт 3.3.).

В соответствии с п. 3.4 Правил страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному (выгодоприобретелю), независимо от сумм, причитающихся по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. 

Согласно п. 3.5 Правил страхования, страховыми случаями признаются совершившиеся внезапные, непредвиденные и непреднамеренные для Застрахованного события, в результате которых наступили события, указанные в п. 3.2 Правил и предусмотренные договором страхования, если эти события явились следствием несчастного случая или болезни, произошедшими в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинскими учреждениями, органами МВД, судом и т.д.)

В соответствии с выбранным ФИО1 при заключении ДД.ММ.ГГГГ договора страхования Пакетом страховых рисков 1, в перечень страховых рисков включены: травматическое повреждение Застрахованного вследствие несчастного случая, инвалидность застрахованного вследствие несчастного случая, смерть застрахованного вследствие несчастного случая.

Таким образом, заключая договор страхования, ФИО1 осуществил страхование на условиях ограниченного страхового покрытия, предусматривающего страховую выплату по страховым рискам, связанным с наступлением несчастного случая, в том числе смерть Застрахованного вследствие несчастного случая. 

Указанное обстоятельство истцом и ее представителем не оспаривается. 

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ не оспорен, доказательств, свидетельствующих об изменении условий договора страхования, не представлено.

Согласно Правилам страхования несчастный случай – внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних фактов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период строка страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли Застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и/или здоровью Застрахованного (раздел 2 Правил страхования).

Из медицинского свидетельства о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22), справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23) следует, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, смерть произошла от заболевания, причиной смерти явилась левожелудочковая недостаточность, к возникновению которой привела атеросклеротическая болезнь сердца. 

Указанное обстоятельство истцом и его представителем не оспаривается, доказательств обратному суду не представлено.

Оценив исследованные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что условиями договора страхования, заключенного между АО «НАСКО» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено ограничение страхового покрытия, страховым случаем являлся факт смерти застрахованного ФИО1 вследствие несчастного случая, вместе с тем, смерть ФИО1 наступила в результате заболевания, без воздействия различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.), следовательно, событие, предусмотренное договором страхования – смерть застрахованного от несчастного случая, не наступило.

При таких обстоятельства, смерть ФИО1 страховым случаем не является, у АО «НАСКО» обязанности по выплате страхового возмещения по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ не возникло, следовательно, ответчиком обоснованно отказано ФИО2 в выплате суммы страхового возмещения. 

Ссылка истца на то, что под действие пункта договора страхования «Смерть Застрахованного вследствие несчастного случая» подпадают и случаи смерти от инфаркта, инсульта, суд считает несостоятельными, основанными на неверном толковании условий договора страхования, согласно которым не является несчастным случаем остро возникшие, хронические и наследственные заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов, анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсиоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.) (раздел 2 Правил страхования).

Доводы истца о том, что сама смерть является несчастным случаем, суд считает необоснованными, поскольку в данном случае смерть ФИО1 – это следствие болезни.

Указание истца на установленный ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ исчерпывающий перечень оснований, в соответствии с которыми страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, суд находит несостоятельным, связанным с неверным толкованием норм закона. 

Таким образом, требования истца о признании смерти ФИО1 страховым случаем, взыскании с АО «НАСКО» суммы страхового возмещения в размере 150000,00 руб. удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что требования ФИО2 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 10000,00 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 75000,00 руб. являются производными от основных требований ФИО2, указанные требования также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Акционерному обществу «Национальная страхования компания ТАТАРСТАН» о признании события страховым случаем, взыскании суммы страховой выплаты, штрафа, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Златоустовский городской суд.

Председательствующий: Е.Ю. Квашнина

Решение в законную силу не вступило