дело №2-2602/19

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 июня 2019 года город Нижнекамск, Республика Татарстан

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ю.В. Шуйской,

при секретаре судебного заседания А.Н. Ахтямовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

Р.Г. ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее по тексту ПАО «Банк ВТБ»), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указано, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» ... заключен кредитный договор .... Сумма кредита 335 443 рублей, процентная ставка по кредиту 12,5% годовых, срок возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного соглашения подписаны: кредитный договор и график погашения кредита от .... Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 70 443 рубля, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 14 088 рублей 60 копеек, а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 56 354 рублей 40 копеек. Срок действия договора страхования – 60 месяцев (1 826 дней). Истец обращался к ответчикам с претензиями ... с отказом от услуг по страхованию, на сновании статьи 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, но его требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Таким образом, ... истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему статьей 32 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с ... по ... - 378 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия Банка, оставляющая 14 088 рублей 60 копеек за подключение к Программе коллективного страхования, подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (14 088,60 / 1826 дней х 378 дней = 2 916,48; 14 088,60 - 2 916,48 = 11 172 рубля 12 копеек). Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 11 172 рубля 12 копеек подлежит возврату. Заемщик фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с ... по ... - 378 дней. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, страховая премия, оплаченная за услугу (в размере 56 354 рублей 40 копеек) подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (56 354,40 / 1826 дней х 378 дня = 11 665,92; 56 354,40 - 11 665,92 = 44 688 рублей 48 копеек. Таким образом, часть суммы платы страховой премии в размере 44 688 рублей 48 копеек подлежит возврату. Отказывая в удовлетворении требований истца, ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Истец просил суд взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в свою пользу часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 11 172 рубля 12 копеек; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 44 688 рублей 48 копеек; взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 825 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

ФИО4 ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом

Представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности от ..., в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, направила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО6, действующий на основании доверенности от ... №Д-63/776000, в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, направил отзыв, согласно которому просил отказать истцу в удовлетворении требований к ПАО Банк ВТБ в полном объёме. В обоснование своей позиции по делу указал, что ... между Банком и заемщиком заключен кредитный договор ..., согласно которого Заемщику предоставлен кредит в размере 335 443 рубля на срок 60 месяцев, с взиманием за пользование кредитом 12,5% годовых. Банком был предоставлен кредит в указанной сумме путем перечисления на банковский счет Заемщика, что подтверждается выпиской по счету Заемщика. До заключения кредитного договора истцу была предоставлена возможность на отказ от подключения к программе страхования «Финансовый резерв» путем проставления соответствующей отметки в анкете-заявлении на получение кредита (пункт 18 анкеты-заявления). При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления заемных денежных средств, их использования и порядка возврата, с которой последний ознакомился и согласился. Одновременно заемщик застраховал надлежащее исполнение своих обязательств перед кредитором в ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" по рискам постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма, а также смерть в результате несчастного случая и болезни, путем присоединения к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», что подтверждается заявлением истца от .... Согласно заявлению о страховании истец до оформления заявления уведомлен (п.2) о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования предоставляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по выбору заемщика; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb.ru. Банки имеет право заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга Банка являлась платной, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования истца по программе страхования за весь срок страхования согласована сторонами в заявлении от ... в общем размере 70 443 рубля. Банком обязанность по подключению истца к программе коллективного страхования выполнена, что подтверждается отметкой на заявлении от ... о регистрации присоединения к программе страхования. Собственноручная подпись в заявлении о страховании, подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Условия кредитного договора, включая информацию о его полной стоимости, были доведены до истца при заключении договора, что подтверждено его подписью. Плата за подключение к Программе страхования не является платежом по кредитному договору, заключенному заемщиком с Банком. Получателем суммы страховой премии являлся не Банк, а ООО СК «ВТБ Страхование». Банком в данном случае выполнялись лишь функции организатора расчетов. Оплата предусмотрена именно за факт подключения истца к программе страхования. После включения Заемщика в число застрахованных лиц Банк не оказывает иных услуг, комиссия удерживается единовременно. Заявлением от ... истец поручил Банку осуществить с его счета перевод денежных средств в сумме 70 433 рубля в счет платы за включение в число участников Программы страхования. Истец в течение 14 календарных дней (в редакции Указания ЦБ РФ ...-У от ..., действовавшей на момент подключения истца к программе страхования) со дня заключения договора страхования своим правом на отказ от договора страхования не воспользовался. Заявление истца об отказе от договора страхования в период охлаждения в Банк не поступало. Требование о возврате уплаченной комиссии за страхование направлено в Банк только ..., то есть за пределами срока, установленного Указанием ЦБ РФ ...-У от .... Пропуск истцом указанного срока влечет для истца соответствующие юридические последствия.

Истец, действуя своей волей и в своем интересе, осуществил присоединение к программе страхования, оплатил эту услугу, зная о ее полной стоимости и комиссии Банка за подключение к Программе. Обязательство Банка по подключению Заемщика к Программе страхования прекращено надлежащим исполнением, соответственно, Заемщик не вправе требовать возврата уплаченных за оказанную услугу денежных средств. Кроме того, Банк просит учесть, что определением Верховного Суда Российской Федерации от ... ...-КГ15-20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным, и не квалифицируется по пункту 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков потребитель согласился добровольно. Заявитель не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. На основании пунктов 3, 4 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения. В силу положений статьи 56 ГПК РФ в контексте статьи 12 ГК РФ, доказательства, свидетельствующие о понуждении к подключению к Программе страхования, истцом не представлены. Таким образом, на стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО7, действующий на основании доверенности от ... ..., в судебное заседание не явился, о времени и дате судебного заседания извещался надлежащим образом, направил возражение, согласно которому просил в удовлетворении требований истца к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими нормами закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ... от ....

Согласно пункту 1 статьи 16 вышеназванного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При этом, положения пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

Как усматривается из материалов дела, ... между Банком и истцом заключен кредитный договор ... на сумму 335 443 рубля сроком до ... под 12,5% годовых (л.д.61).

Согласно пункту 11 кредит истец брал на потребительские нужды. Никакие услуги, оказываемые Банком истцу за отдельную плату и необходимые для заключения договора, в условиях кредитного договора не прописаны (пункт 15). Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий) (с учетом пункта 3.1.3 Правил кредитования) (л.д.8).

График погашения кредита и уплаты процентов истец получил лично, общая сумма погашения должна была составить – 453 138 рублей 63 копейки, в том числе погашение основного долга – 335 443 рубля, процентов – 117 695 рублей 63 копейки (л.д.9 оборот).

В анкете-заявлении, подписанной истцом, указано, что он подтверждает тот факт, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования, приобретение\отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования (л.д.72). 

Истец, подписывая заявление, о подключении его к договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». До оформления заявления до истца доведена следующая информация: приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования/самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по выбору истца; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка. Подписывая заявление, истец подтвердил, что: приобретает услугу Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбрал осуществление страхования у Страховщика путем включения истца Банком в число участников Программы страхования. Настоящим заявлением истец поручил Банку перечислить денежные средства с его счета, открытого в Банке, в сумме 70 443 рубля в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – .... В качестве выгодоприобретателя указан застрахованный, а в случае его смерти (л.д.67, 68). 

Суд считает, что в случае неприемлемости условий договора страхования, истец вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

Между тем, собственноручные подписи заемщика в заявлении-анкете, не содержащей каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора личного страхования подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии.

Материалами дела достоверно подтверждено, что истец имел возможность отказаться от заключения договора страхования, не был ограничен в выборе страховщика, не принуждался к заключению договора страхования, мог оплатить страховую премию любым удобным для себя способом.

Между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен самостоятельный договор страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», страховая премия по которому была оплачена за счет заемных денежных средств с распоряжения самого истца.

Согласно общим условиям страхования страховой продукт «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях, а именно в случае заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования (л.д.82, 85).

Согласно пункту 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации от ... положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации), а включение в кредитный договор условия, предусматривающего возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье и, соответственно, перечисление из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются обоснованными.

Принимая во внимание вышеприведенные нормы закона в их системной взаимосвязи, положения кредитного договора, фактические обстоятельства по делу, суд приходит к выводу о том, что истец добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, самостоятельно выбрал страховую компанию соответствующую требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги и лично подписал заявление о страховании его по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», от оформления кредита не отказался, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия, которое не противоречит требованиям законодательства, и в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено приобретением данной услуги.

Суд, с учетом изложенного, не находит правовых оснований для взыскания с ответчиков страховой премии за подключение к Программе коллективного страхования. 

Согласно статье 15 закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что при рассмотрении дела не установлен факт нарушения ответчиками прав истца, требования Р.Г. ФИО1 о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Поскольку требования о взыскании штрафа производны от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых отказано, данное требование также отклоняются судом.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Ю.В. Шуйская