Дело № 2-105/2025

10RS0017-01-2024-001558-28

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 февраля 2025 г. г.Питкяранта

Питкярантский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Буш В.Е.

при секретаре Радчук С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2, публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании сделки недействительной и применении последствий недействительности сделки,

установил:

иск заявлен по тем основаниям, что до 18 сентября 2023 г. истец состоял в браке с ФИО2, в распоряжении которой находилась оформленная на имя истца банковская карта №. После расторжения брака карта осталась у ФИО2, которая через систему дистанционного банковского обслуживания заключила с ПАО «Сбербанк России» от имени истца договор на выпуск кредитной карты. С помощью полученной карты № ФИО2 втайне от истца пользовалась денежными средствами, израсходовала кредитный лимит и создала задолженность 121 961 руб. В полицию истец не обращался, поскольку не намерен привлекать ответчика к уголовной ответственности. При совершении сделки ФИО2 осуществила мошеннические действия. В связи с нарушением требований закона сделка является ничтожной. Ссылаясь на положения ст. 168 ГК РФ, истец просил признать договор № на выпуск кредитной карты недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки: обязать ПАО «Сбербанк России» аннулировать договор, ФИО2 – вернуть ПАО «Сбербанк России» денежные средств в размере полученного лимита 105 000 руб. и все денежные средства за пользование банковскими кредитными ресурсами на день вынесения судебного решения.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, извещены о рассмотрении дела. Заявленное истцом ходатайство об отложении рассмотрения дела оставлено судом без удовлетворения.

ПАО «Сбербанк России» представлены письменные возражения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора; такой договор считается ничтожным. 

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ). 

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ). 

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом. 

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия. 

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. 

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений. 

В соответствии с п. 1 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. 

По делу установлено, что истец является клиентом ПАО «Сбербанк России», между сторонами 09 апреля 2018 г. заключен договор комплексного обслуживания, дистанционного банковского обслуживания и банковского счета, предоставлено комплексное банковское обслуживание, предоставлен доступ к системе Сбербанк Онлайн.

Истец был ознакомлен с Условиями банковского обслуживания физических лиц, уведомлен о руководстве по использованию мобильным банком, руководством по использованию «Сбербанк-онлайн», подтвердил свое согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания.

Система дистанционного обслуживания позволяет, в том числе, удаленно воспользоваться услугой по кредитованию. Получая доступ к системам дистанционного обслуживания, истец ознакомился с условиями использований систем дистанционного обслуживания и принял на себя соответствующие обязательства по их безопасному использованию.

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» предусмотрено, что в рамках договора банковского обслуживания клиент имеет право заключить с банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (п. 3.9.1.1); в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п. 3.9.1.2). 

Правилами предоставления ПАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания, являющимися Приложением 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России», предусмотрен порядок доступа клиентов к системе «Сбербанк Онлайн», идентификация клиента, порядок подтверждения операций.

Согласно п. 3.6 Правил доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации с использованием средств доступа. 

Идентификация клиента осуществляется на основании карты и/или логина и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к смс-банку. 

В соответствии с п. 3.7 Правил клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить, в том числе в sms-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк». 

Согласно п. 6.4 Условий банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, пине, клиента, логине, паролях, коде безопасности станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и пользования. 

На основании п. 6.9.2 Правил банк не несет ответственность за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

В соответствии с п. 1.11 Порядка предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания клиент обязан обеспечить безопасное хранение средств доступа, предусмотренных условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. 

19 октября 2023 г. истец осуществил вход в автоматизированную защищенную систему дистанционного обслуживания банка и направил заявку на получение кредитной карты. Банком было принято положительное решение, на номер телефона №, подключенный к услуге Мобильный банк, было направлено уведомление об ознакомления с условиями кредитования и одноразовый пароль. Код подтверждения был введен, договор подписан с использованием простой электронной подписи заемщика. В результате ввода верного одноразового кода была выпущена кредитная карта с лимитом 105 000 руб.

Кредитные денежные средства были переведены на счет истца. Таким образом, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору. На момент совершения операции по зачислению кредита, равно как и в последующем, у банка отсутствовали основания полагать, что вход в систему «Сбербанк Онлайн» и последующие распоряжения на зачисление кредита совершены неуполномоченным лицом.

В банк не поступали сообщения от истца об утрате или компрометации средств подтверждения и банковской карты, в связи с чем у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций.

Истцом не представлено доказательств оформления кредитного договора неуполномоченным лицом. Факт совершения в отношении истца мошеннических действий не установлен, как указывает сам истец, в правоохранительные органы он не обращался.

Оснований для признания действий банка недобросовестными суд не усматривает.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 

В обоснование признания сделки недействительной истец ссылается на положения ст. 168 ГК РФ. 

В силу п. п. 1 и 2 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о доказанности факта заключения между сторонами кредитного договора путем проставления заемщиком электронной подписи. В этой связи оснований полагать, что данный договор нарушает требования закона ввиду несоблюдения простой письменной формы и посягательства на публичные интересы суд не усматривает. 

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена банком до потребителя при заключении договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Своей электронной подписью истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора. 

Судом установлено, что условия заключенного сторонами кредитного договора соответствуют положениям действующего законодательства. 

Доказательств наличия у банка причин, позволяющих усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, реализовать право на заключение кредитного договора, как и доказательств недобросовестного поведения ответчиков, суду не представлено. 

При таких обстоятельствах по делу оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о признании недействительным кредитного договора суд не усматривает. Соответственно не подлежат удовлетворению требования о применении последствий недействительности сделки как производные от основного требования. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Питкярантский городской суд Республики Карелия.

Судья В.Е.Буш

Мотивированное решение в порядке ч. 2 ст. 199 ГПК РФ

изготовлено 19 февраля 2025 г.