Дело № 2-182/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Солонешное 19 сентября 2019 г.

Солонешенский районный суд Алтайского края в составе:

судьи Стрельченя Л.В.,

при секретаре Трушниковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала Алтайского отделения №8644 к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 458107рублей 41 копейки. 

В обоснование исковых требований истец указал, что ПАО « Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 11.11.2014 года выдало кредит ФИО1 в сумме 500000 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 24,45% годовых.

В соответствии с п.п.3.1-3.2 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и(или) уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности ( включительно). 

Согласно условиями Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начисляется со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету( включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности(просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности( включительно).

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним, согласно расчету за период с 11.10.2018 по 06.08.2019( включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 458107руб.41 коп., в том числе:

-неустойка за просроченные проценты в размере 8276руб.72 коп.;

-неустойка за просроченный основной долг в размере 5914руб.78 коп.;

-просроченные проценты в размере 113686руб.29 коп.;

-просроченный основной долг в размере 330229руб.62 коп.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7 781руб.07 коп..

В течение срока действий кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка.

В судебное заседание представитель истца не прибыл, просит рассмотреть гражданское дело без его участия, требования удовлетворить в полном объеме. 

Ответчик –ФИО1 в судебное заседание не прибыла, просит рассмотреть дело без ее участия, исковые требования признала в части, предоставила отзыв на исковое заявление в котором ссылается на следующие обстоятельства.

Кредитный договор был заключен 11.11.2014 года, срок действия договора 60 месяцев. Таким образом, при надлежащем исполнении условий кредитного договора последний платеж она должна произвести 11.11.2019 года. В связи с тяжелым материальным положением с октября 2018 года она не смогла вносить очередные платежи по кредиту, в результате чего образовалась задолженность. Сумма основного долга истцом определена не верно. До октября 2018 года кредитные обязательства исполнялись добросовестно, а потому сумма основного долга и сумма процентов не может составлять 447000рублей. Полагает, что заявление указанных требований, а так же заключение кредитного договора практически на кабальных условиях под несоразмерно высокий процент является злоупотреблением со стороны истца.

Полагает в требованиях о взыскании неустойки за просроченные проценты и основной долг не подлежат удовлетворению в полном объеме. Кредитный договор был заключен на крайне не выгодных для заемщика условиях, которым предусмотрен максимально завышенный процент за пользование чужими денежными средствами, поэтому взыскание неустойки не допустимо.

Просит применить положения ст.404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд так же вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или не надлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

С октября 2018 года обязательства с ее стороны не исполнялись, однако истец обратился в суд с исковыми требованиями спустя продолжительное количество времени, что увеличило период за который в настоящее время предъявлены пени. Бездействие ответчика на протяжении длительного времени является основанием к уменьшению размера ответственности должника.

Просит в требованиях к истцу о взыскании пени отказать в полном объеме, тогда как сумма основного долга и процентов должна быть снижена с учетом длительного добросовестного исполнения со стороны истца кредитных обязательств.

Производство по настоящему делу прекратить. В случае, если суд не усмотрит оснований для прекращения производства по делу, просит в удовлетворении исковых требований отказать в части, уменьшив сумму основного долга и процентов и во взыскании неустойки отказать в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело без не явившихся сторон, которые о дне и времени рассмотрения дела были уведомлены надлежащим образом, просят рассмотреть дело без их участия.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка в части. 

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами( ч.2 ст.811 ГК РФ). 

Как следует из п.1 ст.435, п.1 ст.438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресовано оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Согласно п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В материалах дела имеется кредитный договор № от 11.11.2014 года( л.д.15). По условиям кредитного договора кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить потребительский кредит на следующих условиях, а так же в соответствии с « Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту « Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью Договора. Банк предоставляет ФИО1 500000руб.00 коп. на 60 месяцев под 25,45 %б годовых. 

В соответствии с п.12,14 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и(или) уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором по дату погашения просроченной задолженности ( включительно). 

С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, подписаны двумя сторонами( л.д.15-16). График платежей оформлен и подписан так же сторонами( л.д.17).

Согласно п.3.1,3.1.2,3.2.1,3.2.2,3.3,3.11 Общих условий погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита в соответствии с графиком платежей. 

Уплата процентов за пользование кредитом проводится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а так же при досрочном погашении кредита или его части.

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту( включительно).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом является интервал в 1 календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце( не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце( включительно).

При несвоевременном перечислении платежа в погашении кредита и(или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

-на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;

-на погашение просроченной задолженности по кредиту;

-на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и(или) уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п.3.3 Общих условий кредитования; 

- на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 

-на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 

-на погашение срочной задолженности по кредиту( л.д.21-22).

В соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренную условиями договор в следующих случаях:

Неисполнения или не надлежащего исполнения ( в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней( л.д.22 обратная сторона).

Таким образом, до сведения заемщика была доведена информация о стоимости кредита.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Вышеуказанные документы свидетельствуют о заключении сторонами кредитного договора и об исполнении обязательств банком по предоставлению кредита.

Банк свои обязательства выполнил и предоставил 500000рублей, что подтверждается заявлением заемщика на зачисление кредита на текущий счет( л.д.20).

Как усматривается из представленных материалов заемщиком допущены нарушения установленных кредитным договором сроков возврата кредита и уплаты процентов( л.д.25-26).

22.12.2016 года между ФИО1 и банком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, по которому увеличен срок кредитования на 24 месяца. Предоставлена отсрочка по погашению основного долга на 12 месяцев и отсрочка на 12 месяцев по части процентов( п.1.1,1.2,1.3 доп. Соглашения) (л.д.18 обратная сторона). С момента подписания соглашения дата окончательного погашения кредита устанавливается на 11.11.2021 года( п.2). Установлен новый график платежей от 22.12.2016 года( п.4 доп. Соглашения)( л.д.18).

По дополнительному соглашению от 22.12.2016 года ответчиком вновь допущены нарушения установленных кредитным договором сроков возврата кредита и уплаты процентов( л.д.26-27).

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла за период с 11.10.2018 года по 06.08.2019 года( включительно) (л.д.24,26-27) и ответчиком не предоставлено доказательства обратного. 

Сумма просроченной задолженности по договору по состоянию на 06.08.2019 года составляет 458 107руб. 41 коп.. их них:

- неустойка за просроченные проценты в размере 8276руб.72 коп.;

-неустойка за просроченный основной долг в размере 5914руб.78 коп.;

-просроченные проценты в размере 113686руб.29 коп.;

-просроченный основной долг в размере 330229руб.62 коп.

Поскольку обязательства по уплате основного долга и процентов ответчиком не исполняются, требования истца о взыскании причитающихся процентов за пользование кредитом- основаны на законе и подлежат удовлетворению. Определяя размер задолженности по кредитному договору, суд исходил из представленного банком расчета, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора и не противоречит требованиям закона. 

Ответчик ФИО1 указывает, что не согласна с размером неустойки. 

В соответствии с ч.1 ст.333ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, разрешая спор, находит применимыми положения ч.1 ст.333ГК РФ и считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и приходит к выводу о возможности уменьшения размера неустойки за основной долг в размере 2914руб.78 коп.; неустойку за проценты в размере 3 276 рублей 72 коп.

Как следует из п.3 ст.179 ГК РФ сделка на крайне не выгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась(кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Однако в данном случае отсутствуют какие-либо основания полагать, что заключенный сторонами договор является кабальной сделкой полностью или в части. Ответчиком ФИО1 не предоставлены доказательства как наличие крайне не выгодных условий договора, так и заключения его вследствие стечения тяжелых обстоятельств. Кроме того, после заключения кредитного договора 11.11.2014 года до июля 2015 года ответчик исправно вносила платежи по установленному графику. Таким образом, утверждение в отзыве ответчика ФИО1 о том, что условия кредитного договора являются кабальными не нашли в судебном заседании своего подтверждения.

Ответчик ФИО1 просит применить правила, предусмотренные ст.404 ГК РФ, в которой предусмотрено, что если не исполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд так же вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Согласно абз.2 п.81 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 года №7 « о применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» не предъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.

Таким образом, само по себе предъявление истцом требований в суд по истечении определенного времени после возникновения у ответчика задолженности по заключенному между сторонами спора кредитному договору не свидетельствует о том, что истец своими действиями способствовал увеличению размера задолженности ответчика. Данных о том, что истец своими действиями умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера задолженности ответчика либо не принял разумных мер к уменьшению убытков, в материалах дела не имеется, ответчиком не предоставлено каких-либо допустимых доказательств в обосновании данного довода. 

При таких обстоятельствах, оснований к применению положений ст.404 ГК РФ не имеется, поскольку вина кредитора в содействии увеличению суммы неустойки не доказана.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК РФ при существенном нарушении договора другой стороной по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут. Согласно ст.453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В судебном заседании установлено, что обязательства по договорам заемщиком исполняются ненадлежащим образом, с 11.10.2018 года платежи не вносятся, на основании изложенного суд приходит к выводу, что не исполнение ответчиком сроков внесения платежей является существенным нарушением обязательств по договору, поэтому он подлежит расторжению. 

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 7781руб.07 коп.

В соответствии с п.21 Постановлением Пленума ВС РФ от 21.01.2016 №1 « О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении(распределении)судебных издержек( ст.98,102,103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении:

Требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды( ст.333 ГК РФ).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала Алтайского отделения №8644 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 11.11.2014 года и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Алтайского отделения №8644 по состоянию на 06.08.2019 года сумму задолженности в размере 451 915руб. 91 коп.. их них:

- неустойка за просроченные проценты в размере 5 000руб.00 коп.;

-неустойка за просроченный основной долг в размере 3 000руб.00 коп.;

-просроченные проценты в размере 113686руб.29 коп.;

-просроченный основной долг в размере 330229руб.62 коп.

расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 781 руб.07коп..

В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Солонешенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24.09.2019 года.

Судья Л.В.Стрельченя