УИД 45RS0023-01-2024-000499-72

Дело № 2-482/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Шумихинский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Амировой Т.Л.,

при секретаре Петровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Шумихе Курганской области 18 декабря 2024 г. гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании долга незаконным, аннулировании задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, к ООО «Всегда.Да» о возложении обязанности,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в Шумихинский районный суд Курганской области с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») об аннулировании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 5 июля 2023 г., взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указала, что 5 июля 2023 г. в магазине «РИО» г. Курган на покупку товара ей ПАО «Совкомбанк» был одобрен кредит в размере 75 000 руб. с рассрочкой платежа на 10 месяцев с ежемесячным платежом 8 739 руб. 14 коп. Для оплаты кредита продавцом магазина на ее телефон было установлено мобильное приложение «Всегда Да», внесены все данные. Согласно приложению «Всегда.Да» ее кредит составил 80 554 руб. Согласно индивидуальному графику по погашению кредита за период с 05.08.2023 по 05.05.2024 она должна была уплатить 87 391 руб. 30 коп. 

Оплачивая кредит строго по графику ею фактически было оплачено «Всегда.Да» 89 133 руб. 18 коп. и комиссия 1 092 руб. 32 коп. Согласно выписки ПАО «Совкомбанк» за период с 02.08.2023 по 06.06.2024 ею внесено 87 485 руб. В связи с чем считает, что кредитные обязательства исполнены ею в срок.

Вместе с тем, из выписки ПАО «Совкомбанк» следует, что первый платеж 02.08.2023 поступил в размере 8 733 руб. 14 коп., что на 6 руб. меньше необходимого 8 739 руб. 14 коп. В связи с чем у нее образовалась задолженность, о которой она узнала только 06.06.2024. С указанной задолженностью не согласна, поскольку при оплате она всегда сверяла сумму платежа в соответствии с договором, первый платеж был произведен ею 01.08.2023 в размере 8 907 руб. 81 коп. и 109 руб. 16 коп. комиссия.

Полагает, что поскольку основной долг по кредитному договору был оплачен ею в полном объеме, начисление процентов и комиссий в общем размере 11 288 руб. 63 коп. является незаконным. Действиями ответчика ей причине моральный вред, который она оценивает в 10 000 руб.

Ссылаясь на положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» просила признать долг по кредитному договору 

<

***> от 5 июля 2023 г. незаконным, обязать ПАО «Совкомбанк» аннулировать задолженность в сумме 11 288 руб. 63 коп., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. 

В ходе рассмотрения дела, в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом представлено изменённое исковое заявление, в котором требования предъявлены также к ООО «Всегда.Да».

В обосновании измененных исковых требований дополнительно указала, что при оформлении кредитного договора ей было рекомендовано оплачивать кредит через мобильное приложение «Всегда.Да», так как это бесплатный сервис. Другой дополнительной информации при оформлении кредита не получала и не была ознакомлена, ни о каком программном обеспечении ООО «Бест2пей» не знала. Согласно информации, предоставленной ООО «Всегда.Да» тарифы мобильным приложением не установлены. Считает, что её ввели в заблуждение, так как она не могла отследить сумму первого и последующих платежей перечисленных в ПАО «Совкомбанк».

Просила обязать ООО «Всегда.Да» в счет исполнения кредитных обязательств перечислить на банковский специальный счет ФИО1, открытый в ПАО «Совкомбанк» денежные средства в размере 13 455 руб. 61 коп. в счет исполнения кредитных обязательств по кредитному договору 

<

***>.

Протокольным определением Шумихинского районного суда Курганской области от 21 ноября 2024 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Бест2пей».

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что денежные средства в счет оплаты платежей по кредиту производились ею своевременно в соответствии с графиком платежей через приложение «Всегда Да», кредит оплачен ею в полном объеме. По каким причинам образовалась задолженность ей неизвестно. Считала, что ответчиками умышленно был уменьшен первый платеж. Также считала, что поскольку ООО «Всегда.Да» с нее была незаконно удержана комиссия при оплате первых двух платежей, что привело к образованию задолженности, обязанность по погашению задолженности должна быть возложена на ООО «Всегда.Да». На удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда не настаивала.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствии. В возражениях на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований отказать, указав, что кредитный договор был заключен в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами. При заключении кредитного договора истец была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, в том числе о сумме кредита, его полной стоимости, размере процентов и комиссий. 

Представитель ответчика ООО «Всегда.Да» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление выразили несогласие с исковыми требованиями, указав, что ООО «Всегда.Да» является разработчиком программного обеспечения, с использованием которого обеспечивается возможность организации платформы мультибанковского кредитования в торговых точках (магазинах) торговых организациях. Каких-либо договоров с физическим лицами ООО «Всегда.Да» не заключается, в связи с чем каких-либо обязанностей перед физическими лицами не возникает. ФИО1 вносила платежи по кредитному договору через мобильное приложение «Всегда.Да». При оплате клиент переходит по ссылке и попадает в программное обеспечение ООО «Бест2пей», куда и вносит комиссию. С 18.08.2022 тариф при оплате кредита составляет 2 %, но не менее 50 руб., при этом первые два платежа бесплатны. Размер комиссии отображается на фронте приложения, считается автоматически в зависимости от введенной суммы и сразу демонстрируется физическому лицу при оплате. В связи с чем считают доводы истца о введении ее в заблуждение не состоятельными.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Бест2пей» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном отзыве указал, что ООО «Бест2пей» осуществляет оказание услуг об организации информационно-технологического взаимодействия для участников расчетов: операторов по переводу денежных средств (кредитных организаций), плательщиков и получателей денежных средств. При этом не является оператором по переводу денежных средств, а также не участвует каким-либо образом в отношениях между плательщиками и получателями денежных средств, в том числе в отношениях по выдаче и погашению займов.

Заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из пункта 1 статьи 433, пунктов 1, 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. При этом договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 30 Федерального закона от 01.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 5 июля 2023 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк представил заемщику кредит (лимит кредитования) под 18,9 % годовых в размере 80 554 руб., из которых 2 290 руб. – стоимость пакета Смс-информирование, 69 000 руб. – оплата товара (шубы), 9 264 руб. – страхование жизни, что также подтверждается заявлением о предоставлении транша.

В соответствии с пунктом 2 Индивидуальных условий срок действия договора (возврата кредита) составляет 10 месяцев. При этом лимит кредитования может быть увеличен на срок полного погашения задолженности по договору при использовании для оплаты задолженности опции «МиниМОП» в случае участия заемщика в акции «Опция МиниМОП» (срок зависит от поведения заемщика).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа в размере 8 739 руб. 14 коп. 

За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрено начисление неустойки (штрафа, пени) в размере 20 % годовых (пункт 12) (л.д. 94-95).

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита минимальный обязательный платеж (сокращенно - «МОП») – это часть задолженности по кредиту, которую заемщик должен перечислить в банк к установленной дате. Сумма МОП включает часть ссудной задолженности и проценты за кредит, за исключением МОП в льготном периоде (при наличии), комиссии Банка (при их наличии). Несанкционированная задолженность, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии, плата за включение в Программу дополнительной финансовой защиты и за иные дополнительные услуги, оказываемые заемщику (в случае если заемщик выразил желание их подключить), оплачиваются дополнительно к сумме МОП. Размер и сроки уплаты МОП определены в соответствии с Индивидуальными условиями договора.

Опция МиниМОП (далее – МиниМОП) – опция, при которой Заемщик оплачивает часть задолженности по договору, определяемой как 1/N от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчета МОПа, но не менее суммы начисленных комиссий (л.д. 144). 

При подписании Договора истец была ознакомлена и согласна с общими условиями Акции «Опция МиниМОП», которая подключается, если сумма МОПа больше, чем сумма МиниМОПа. Согласно условиям акции, в случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы МОП Заемщик просит Банк подключить ему режим оплаты задолженности в сумме не менее размера МиниМОП (далее – Опция МиниМОП), и отключить Опцию МиниМОП, если суммы к погашению ежемесячного платежа на банковском счете достаточно для погашения суммы МОП. 

Также Заемщик ознакомлен с тем, что для того, чтобы вернуться в оплату задолженности по Договору МОПами необходимо внести текущий платеж в размере МОП, который включает также недоплаченную сумму основного долга, ранее начисленных, но не оплаченных процентов по кредиту (при наличии), комиссий (при наличии) за предыдущий период, оплачиваемый МиниМОПами.

Если в дату платежа по Договору на Банковском счете сумма к погашению ежемесячного платежа больше суммы МиниМОП, но меньше суммы МОП, Заемщик просит в дату, указанную в Информационном графике, списать всю сумму денежных средств с его Банковского счета в полном объеме, сумму внесенную сверх МиниМОПа, просит направить в счет частичного досрочного погашения по кредиту без дополнительного заявления от него. Настоящим предоставляет акцепт на списание комиссии за подключение Опции МиниМОП, согласно действующим Тарифам Банка, с его Банковского счета в дату оплаты МиниМОП (л.д. 94-95).

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк» комиссия за подключение опции «МиниМоп» составляет 3,5%, которая взимается при подключении услуги (пункт 1.24.) (л.д.116).

Согласно пункту 3.10 Общих условий потребительского кредита суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту, 3) по уплате неустойки (штраф, пеня), 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей, 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей, 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором потребительского кредита.

Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждой очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты согласно условий Договора потребительского кредита (л.д. 145-146).

При заключении кредитного договора истец был уведомлен и согласен со всеми условиями договора, возражений относительно отдельных условий договора не заявлял.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось истцом в ходе рассмотрения дела.

Погашение задолженности по кредитному договору производилось ФИО1 посредством мобильного приложения «Всегда Да».

Согласно представленной ПАО «Совкомбанк» выписки по операциям на счете за период с 05 июля 2023 г. по 19 июня 2024 г. осуществлено зачисление денежных средств ФИО1 в счет погашения кредита: 07 августа 2023 г. – 8 733 руб. 14 коп., 05 сентября 2023 г. – 8 739 руб. 14 коп., 05 октября 2023 г. – 8 739 руб. 14 коп., 7 ноября 2023 г. – 8 739 руб. 14 коп., 5 декабря 2023 г. – 8 739 руб. 14 коп., 9 января 2024 г. – 8 739 руб. 14 коп., 5 февраля 2024 г. - 8 739 руб. 14 коп., 5 марта 2024 г. – 8 739 руб. 14 коп., 5 апреля 2024 г. – 8 739 руб. 14 коп., 6 мая 2024 г. – 8 739 руб. 14 коп., 6 июня 2024 г. – 100 руб., сумма уплаченных истцом фактических платежей в погашение задолженности по кредитному договору составила 87 485 руб. 40 коп, из которых сумма основного долга – 69 438 руб. 76 коп., гашение комиссий – 17 991 руб. 03 коп. 

Согласно расчету, представленному ответчиком, задолженность ФИО1 по кредитному договору от 5 июля 2023 г. по состоянию на 19 июня 2024 г. составляет 11 480 руб. 45 коп, в том числе: просроченный основной долг – 11 059 руб. 66 коп, проценты 76 руб. 15 коп., штраф за нарушение сроков оплаты 344 руб. 64 коп.

Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора, проверен судом и является арифметически правильным.

7 июня 2024 г. ФИО1 обратилась с претензией в ПАО «Совкомбанк» о незаконном начислении долга и его списании (л.д. 110).

9 июня 2024 г. в адрес ФИО1 направлен ответ, которым разъяснено, что она являлась участником акции «Опция МиниМОП», благодаря которой задолженность по кредиту могла оплачиваться суммой менее стандартного платежа. По состоянию на 05 августа 2023 г. стандартный платеж составлял 8 739 руб. 14 коп., внесена сумма 8 733 руб. 14 коп. Поскольку на момент списания денежных средств не было достаточно для оплаты стандартного платежа, была выставлена комиссия за оплату минимального платежа. На 5 сентября 2023 г. стандартный платеж составлял 10 362 руб. 61 коп., на момент списания денежных средств не было достаточно для оплаты минимального платежа. Последующие платежи были внесены без учета минимального платежа. Комиссии выставлены корректно. Уведомления с суммой платежа поступали ежемесячно. В связи с чем в удовлетворении требований отказано (л.д. 111).

Таким образом, из материалов дела следует, что задолженность ФИО1 образовалась в связи с внесением первого платежа в меньшем размере, чем то предусмотрено договором.

Доводы ФИО1 о совершении ответчиками действий, свидетельствующих о введении её в заблуждение путем начисления комиссии и умышленном уменьшении первоначального платежа, основано на субъективном восприятии истца и не соответствует установленным по делу обстоятельствам. 

Так, из выписок ПАО Сбербанк за период с 01 августа 2023 г. по 31 июля 2024 г., информации ООО «Всегда.Да» от 27.08.2024 о распределении денежных средств следует, что ФИО1 ежемесячно посредством сервиса «Всегда.Да» производились перечисления денежных средств, которые были распределены следующим образом:

01 августа 2023 г. – 8 907 руб. 81 коп., из которых сумма платежа, перечисленная в банк – 8 733 руб. 14 коп., сумма комиссии – 174 руб. 67 коп.,

23 августа 2023 г. – 8 913 руб. 93 коп., из которых сумма платежа, перечисленной в банк – 8 739 руб. 14 коп., сумма комиссии – 174 руб. 79 коп.,

13 сентября 2023 г. – 8 913 руб. 93 коп., из которых сумма платежа, перечисленная в банк – 8 739 руб. 14 коп., сумма комиссии – 174 руб. 79 коп.,

13 октября 2023 г. – 8 913 руб. 93 коп., из которых сумма платежа, перечисленная в банк – 8 739 руб. 14 коп., сумма комиссии – 174 руб. 79 коп.,

13 ноября 2023 г. – 8 913 руб. 93 коп., из которых сумма платежа, перечисленная в банк – 8 739 руб. 14 коп., сумма комиссии – 174 руб. 79 коп.,

13 декабря 2023 г. – 8 913 руб. 93 коп., из которых сумма платежа, перечисленная в банк – 8 739 руб. 14 коп., сумма комиссии – 174 руб. 79 коп.,

12 января 2024 г. – 8 913 руб. 93 коп., из которых сумма платежа, перечисленная в банк – 8 739 руб. 14 коп., сумма комиссии – 174 руб. 79 коп.,

13 февраля 2024 г. – 8 913 руб. 93 коп., из которых сумма платежа, перечисленная в банк – 8 739 руб. 14 коп., сумма комиссии – 174 руб. 79 коп.,

13 марта 2024 г. – 8 739 руб. 14 коп., из которых сумма платежа, перечисленная в банк – 8 739 руб. 14 коп., сумма комиссии – 0 руб. 00 коп.,

12 апреля 2024 г. – 8 913 руб. 93 коп., из которых сумма платежа, перечисленная в банк – 8 739 руб. 14 коп., сумма комиссии – 174 руб. 79 коп.,

5 июня 2024 г. – 150 руб., из которых сумма платежа, перечисленная в банк – 100 руб., сумма комиссии –50 руб. 

Кроме этого, из выписок ПАО Сбербанк следует, что при перечислении денежных средств ПАО Сбербанк взималась комиссия в размере 109 руб. (л.д. 28-42, 131, 152). 

Также установлено, что на сотовый телефон ФИО1 приходили информационные смс-сообщения от ПАО «Совкомбанк» о поступивших суммах, а также о размере следующего ежемесячного платежа с учетом начисленной комиссии Опции МиниМОП (л.д. 207), в связи с чем, доводы истца о том, что она была не уведомлена о недостаточности внесенного платежа суд находит не состоятельными.

Из отзыва ООО «Всегда.Да», ответов на запросы суда следует, что с 18 августа 2022 г. тариф по оплате любого кредита составляет 2%, но не менее 50 руб. При этом первые два платежа в приложении (по любым продуктам) бесплатны. Размер комиссии отображается на фронте приложения, считается автоматически в зависимости от введенной суммы и сразу демонстрируется физическому лицу при оплате.

Действительно, при оплате первых двух платежей, 01 августа 2023 г. и 23 августа 2023 г., с ФИО1 была удержана комиссия в размере 174 руб. 67 коп. и 174 руб. 79 коп., что противоречит предоставленной ООО «Всегда.Да» информации. При этом в ходе рассмотрения дела истцом не оспаривалось, что после введения суммы платежа и его оплаты сумма автоматически изменялась, однако она считала, что указанная сумма является комиссией ПАО Сбербанк в размере 109 руб.

Вместе с тем незаконное начисление комиссии при оплате первых двух платежей не свидетельствует о введении истца в заблуждение и образованию задолженности.

Доводы истца о том, что образование задолженности повлекли мошеннические действия со стороны ПАО «Совкомбанк» и ООО «Всегда.Да», которые без ее ведома вносили изменения в мобильном приложении «Всегда.Да», установленном на ее телефоне, не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, отсутствии доказательств неправомерности действий кредитной организации по начислению задолженности, суд не находит правовых оснований для признания задолженности по кредитному договору в заявленном истцом размере незаконной и ее аннулировании, поскольку банк, предоставивший кредит, вправе получить исполнение со стороны должника в соответствии с условиями заключенного договора.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ПАО «Совкомбанк», основания для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, являющихся производными от требований о признании долга незаконным и аннулировании задолженности по кредитному договору отсутствуют. 

Поскольку незаконное начисление комиссии не является основанием для возложения на ООО «Всегда.Да» обязанности по погашению задолженности истца перед ПАО «Совкомбанк», а также учитывая, что возложение обязанности по погашению задолженности на третьих лиц законом не предусмотрено, суд также не находит оснований для удовлетворения исковых требований, предъявленных к ООО «Всегда.Да».

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт серии *** № ***) к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) о признании долга незаконным, аннулировании задолженности по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, к ООО «Всегда.Да» (ИНН 

<

***>) о возложении обязанности отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня вынесения его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Шумихинский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2024 г. 

Судья Т.Л. Амирова