РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2018 года г.Ачинск Красноярского края,

ул.Назарова, 28-Б 

Ачинский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Киняшовой Г.А.,

при секретаре Кононюк Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО «УБРиР») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 12 ноября 2014 года между ПАО «УБРиР» и ФИО1 был заключен кредитный договор № согласно которому банк предоставил ответчику потребительский кредит в размере 57018,63 руб., под 65,00 % годовых, на 36 месяцев, а заемщик обязалась производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитными денежными средствами. ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. По состоянию на 24 сентября 2018 года задолженность ответчика по кредитному договору составляет 91417,58 руб., в том числе: 28336,87 руб. - основной долг; 63080,71 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 12 ноября 2014 года по 24 сентября 2018 года. В добровольном порядке заемщик указанную задолженность не погашает, в связи с чем банк просил взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в вышеуказанной сумме, а также расходы, понесенные банком по уплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 2972,53 руб. (л.д.2-3).

Представитель истца ПАО «УБРиР», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д. 42), в судебное заседание не явился, при обращении в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 3).

Ответчик ФИО1, извещенная о дате, месте и времени рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.43), в судебное заседание не явилась, об уважительности причины своей неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении дела не заявляла. Согласно поступившему письменному отзыву по иску возражала, указав, что истцом пропущен срок исковой давности, который истец еще до предъявления настоящего иска в суд, поскольку последний платеж ею был произведен 11 августа 2015 года. Следующий платеж должен был быть произведен согласно графику погашения задолженности не позднее 12 сентября 2015 года, то есть банк узнал о нарушении своего права с 13 сентября 2015 года. Истец обратился в суд с требованиями о взыскании задолженности в октябре – ноябре 2018 года, то есть по истечению трехлетнего срока исковой давности. Кроме того, считает, что неустойка, заявленная ко взысканию, в том числе выраженная в повышении процентов (двукратном размере) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, поэтому суду необходимо применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки (л.д.45-48).

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования банка подлежащими удовлетворению в следующих размерах и по следующим основаниям.

Согласно ст.ст. 432-435 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 настоящего кодекса, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании 1.8 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

Как установлено по делу, 12 ноября 2014 года на основании заявления ФИО1 (л.д.7) между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредита №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 57018,63 руб., на срок 36 месяцев, под 65,00 % годовых, а заемщик обязалась ежемесячно, производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитными денежными средствами (л.д.8-10).

В соответствии с п. 4.1.1. индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка в размере 65,00% годовых устанавливается со дня, следующего за днем выдачи кредита, либо при возникновении просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2 индивидуальных условий и непогашение ее в течение 5 календарных дней, начиная с 6 дня возникновения просрочки (п. 4.1.1 договора). 

Согласно п. 4.1.2 процентная ставка 30% годовых устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, современной и полной оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.1 индивидуальных условий, без допущения факта просроченной задолженности; предоставление документа, подтверждающего дохода заемщика, в соответствии с требованиями установленными тарифами банка по данному виду услуг, в период с даты, следующей за датой 6 последовательного ежемесячного обязательного платежа, до даты 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа, со дня следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа.

Согласно п. 4.1.3. процентная ставка 16% годовых устанавливается при соблюдении одновременно следующих условий: последовательной, современной и полной оплаты 6 ежемесячных обязательных платежей по кредиту с установленной процентной ставкой, указанной в п. 4.1.2 индивидуальных условий, без допущения факта просроченной задолженности; предоставление документа, подтверждающего дохода заемщика, в соответствии с требованиями установленными тарифами банка по данному виду услуг, в период с даты, следующей за датой 6 последовательного ежемесячного обязательного платежа, до даты 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа, со дня следующего за днем предоставления документа, подтверждающего доходы, но не позднее даты, предшествующей дате 7 последовательного ежемесячного обязательного платежа.

В соответствии с графиком платежей ФИО1 должна была производить платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов за его пользование ежемесячно, не позднее 12-го числа каждого месяца, начиная с декабря 2014 года.

В этот же день между банком ФИО1 был заключен договор комплексного банковского обслуживания (л.д.11).

Как следует из представленной истцом выписки по счету, ответчик принятые на себя по кредитному договору обязательства должным образом не исполнила, последний платеж в счет погашения кредита был произведен ею 11 августа 2015 года, всего в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1 было произведено семь платежей (л.д.6).

По состоянию на 24 сентября 2018 года задолженность ответчика перед банком составляет 91417,58 руб., в том числе: 28336,87 руб. - основной долг; 63080,71 руб. – проценты за пользование кредитом за период с 12 ноября 2014 года по 24 сентября 2018 года (л.д.18).

Представленный истцом расчет суммы долга ответчиками не оспорен.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ к требованиям о взыскании неустойки и снижении размера неустойки.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. 

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрено начисление пени в случае неисполнения заемщиком условий договора, нарушения сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности. 

Вместе с тем, требований о взыскании с ответчика неустойки истец в рамках данного дела не заявлял. 

Кроме того, судом не могут быть приняты во внимание доводы ответчика, о том, что неустойкой следует считать повышенные проценты по договору, поскольку согласно условиям договора процентная ставка при заключении кредитного договора составляла 65,00% годовых.

В ходе рассмотрения дела ответчиком также заявлено о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В силу ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. 

Статьей 200 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В данном случае заключенный с ФИО1 кредитный договор от 12 ноября 2014 года предусматривает ежемесячные платежи, срок возврата кредита определен датой 12 ноября 2017 года, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Последний платеж произведен 11 августа 2015 года более платежей кредиту от ответчика не поступало, в связи с чем, о нарушении своего права и возникновении просроченной задолженности кредитору стало известно с 13 сентября 2015 года.

Таким образом, срок исковой давности для предъявления кредитором требований о взыскании задолженности в судебном порядке истек 13 сентября 2017 года. 

В соответствии со ст. 203 Гражданского кодекса РФ, с учетом разъяснений, изложенных п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года №15, Пленума Верховного суда РФ от 15 ноября 2001 года №18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», основанием для перерыва срока исковой давности и срока обращения в суд является не только предъявление в суд в установленном порядке искового заявления,

а также и подача кредитором в суд заявления о выдаче судебного приказа с соблюдением установленных законом требований.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 суммы задолженности ПАО «УБРиР» обратилось к мировому судье 22 февраля 2017 года (л.д.30-32), то есть в пределах срока исковой давности. 

Судебный приказ мирового судьи от 22 февраля 2017 года (л.д.27) о взыскании задолженности был отменен по заявлению должника 20 июля 2018 года (л.д.19).

В Ачинский городской суд с настоящим иском банк обратился после отмены судебного приказа должником, 10 октября 2018 года (л.д.21), то есть в пределах трехгодичного срока.

Таким образом, в судебном заседании нашел свое подтверждение факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора, нарушения обязательств по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем требования истца суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

Исходя из указанной нормы закона, требования ПАО «УБРиР» о взыскании с ФИО1 понесенных банком расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 2972,53 руб. (л.д.4,5) подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору в сумме 91417,58 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2972,53 руб., всего 94390 (девяносто четыре тысячи триста девяносто) рублей 11 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья Г.А. Киняшова