Дело №2-3483/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Матвеевой Т.В., при секретаре судебного заседания Степановой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Банк Русский Стандарт" к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

у с т а н о в и л:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в Банк с заявлением, содержащим предложение предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов (далее - Условия по кредитам) и Индивидуальные условия. Согласно Условиям по кредитам в рамках Договора потребительского кредита (далее - Договор ПК) ответчик просила Банк открыть ей банковский счёт, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. Рассмотрев вышеуказанное заявление ответчика, Банк направил ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора ПК. ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовала оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен Договор ПК №. Во исполнение принятых на себя обязательств по Договору ПК, Банк открыл ответчику банковский счет (далее - счет) №, зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере 388 597, 79 руб. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: - срок кредита - 1827 дн.; - процентная ставка - 36 % годовых; - размер ежемесячного платежа - начиная с первого платежа по договору и до последнего 14 050 руб., последний платеж 12 349, 32 руб. Согласно условиям договора ПК, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения. Должник в нарушение условий договора платежи по оплате задолженности по договору потребительского кредита в соответствии с принятыми на себя обязательствами не производила. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями договора ПК, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 476 103, 20 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена. После даты выставления заключительного требования на счет ответчика поступила сумма 0 руб. До настоящего времени задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту ответчика и составляет в соответствии с расчетом задолженности 477 294, 84 руб.

На основании изложенного АО "Банк Русский Стандарт" просит взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по договору потребительского кредита №115154293 от 01 декабря 2014 года в размере 477 294, 84 руб., в том числе: - 388 597, 79 руб. - сумма основного долга; - 59 944, 89 руб. - сумма задолженности по процентам;- 27 560, 52 руб. – сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа, начисленной с даты выставления заключительного требования, - 1 191, 64 руб. - сумма задолженности по неустойке/плате за пропуск очередного платежа, начисленная с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере – 7 972, 95 руб. 

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенное о времени и месте его проведения, явку представителя не обеспечили, просили рассмотреть дело без участия представителя, против рассмотрения в заочном порядке не возражают. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, об уважительности причин неявки не известила, об отложении дела не ходатайствовала. 

В адрес суда от ее имени поступил отзыв на исковое заявление, в котором ответчица исковые требования не признает, просит суд отказать в их удовлетворении. Просит суд применить последствия пропуска срока исковой давности для обращения в суд, указав, что данный срок истцом пропущен, последний платеж ответчицей был произведен ДД.ММ.ГГГГ, следующий платеж должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, с этого срока и следует исчислять срок исковой давности, тогда как исковое заявление в суд поступило ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем при удовлетворении судом исковых требований просит суд снизить размер неустойки. 

С письменного согласия истца, дело рассмотрено в заочном порядке, по материалам, имеющимся в деле.

Изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно со ст.309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В силу п.1 ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов (далее - Условия по кредитам) и Индивидуальные условия. Согласно Условиям по кредитам в рамках Договора потребительского кредита (далее - Договор ПК). Ответчик просила Банк открыть ей банковский счёт, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. 

В силу ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора, и самостоятельно определяют все его условия. 

Все условия кредитного договора ответчиком были приняты. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик акцептовала оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был заключен Договор потребительского кредита №. Во исполнение принятых на себя обязательств по Договору потребительского кредита, Банк открыл ответчику банковский счет (далее - Счет) №, зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере 388 597, 79 руб. 

По правилам ст. 807 ГК РФ, отношения по займу, и как его разновидности кредитному договору, возникают только тогда, когда одна сторона передает в собственность второй стороне деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, и вторая сторона обязуется вернуть такую же сумму денег или равное количество вещей. Иными словами, кредитный договор является реальным, то есть признается заключенным с момента фактической передачи денег, а не подписания договора. Суд приходит к выводу, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора. 

Кроме того, в соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в срок. В соответствии со ст.ст. 807- 809, 819 ГК РФ заемщик обязан погашать сумму займа и процентов в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: - срок кредита - 1827 дн.; - процентная ставка - 36 % годовых; - размер ежемесячного платежа - начиная с первого платежа по договору и до последнего 14 050 руб., последний платеж 12 349, 32 руб. 

До выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования. 

С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. 

После выставления заключительного требования при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

Согласно условиям договора ПК, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания истцом денежных средств со счета ответчика в размере, определенном графиком погашения.

Должник в нарушение условий договора по оплате задолженности по договору потребительского кредита в соответствии с принятыми на себя обязательствами не производила.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями договора ПК, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 476 103, 20 руб., направив в адрес ответчика заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данная сумма ответчиком в указанный срок не была оплачена. 

После даты выставления заключительного требования от ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика поступила сумма 0 руб. 

До настоящего времени задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту ответчика и составляет в соответствии с расчетом задолженности 477 294, 84 руб. 

Исходя из условий кредитного договора, ответчик обязан своевременно погашать задолженность путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Очередной платеж считается оплаченный в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

Согласно расчету истца, указанному в иске, за заемщиком числится задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 477 294, 84 руб., в том числе: - 388 597, 79 руб. - сумма основного долга; - 59 944, 89 руб. - сумма задолженности по процентам;- 27 560, 52 руб. – сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа, начисленной с даты выставления заключительного требования, - 1 191, 64 руб. - сумма задолженности по неустойке/плате за пропуск очередного платежа, начисленная с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования.

Представленные расчеты судом проверены и признаны правильными. 

Таким образом, поскольку в нарушение требований договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по кредиту и уплате процентов за его пользование согласно графику возвратов, исковые требования истца подлежат удовлетворению в части основного долга в размере 388 597, 79 руб., задолженности по процентам в размере 59 944, 89 руб., задолженности по неустойке/плате за пропуск очередного платежа, начисленная с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования в размере 1 191, 64 руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что заявленные истцом размеры неустоек несоразмерны последствиям и характеру нарушения ответчиком обязательств.

При определении размера неустойки суд учитывает период просрочки, характер нарушенного обязательства, соразмерность нарушенного обязательства и размеры установленной законом неустойки, и считает необходимым заявленные размеры снизить в 10 раз, т.е. с 27 560, 52 руб. до 2 756 руб.

Суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению. 

Доводы ответчицы, изложенные в отзыве на исковое заявление, о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим требованием, не могут быть приняты судом во внимание.

Действительно, последний платеж в счет погашения задолженности по договору ответчицей был производен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно графику платежей рекомендуемая дата следующего платежа – ДД.ММ.ГГГГ, обязательная дата платежа – ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика было направлено заключительное требование о погашении долга со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности начинает исчислять с ДД.ММ.ГГГГ. 

Обращение к мировому судье судебного участка № Калининского района г. Чебоксары о вынесении судебного приказа было ДД.ММ.ГГГГ. Судебный приказ о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по договору потребительского кредита № был вынесен ДД.ММ.ГГГГ, отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ. Данный срок со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа по день его отмены подлежит исключению из общего срока. 

Обращение в суд с исковым заявлением в настоящем случае было ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок для обращения в суд истцом не пропущен. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Согласно ст.60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

На основании ст.ст. 233-234 ГПК РФ при рассмотрении дела в порядке заочного производства, суд исследует доказательства, предоставленные явившейся стороной, учитывая ее доводы и ходатайства. 

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, следовательно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 7 972, 95 руб. 

Руководствуясь ст.ст.194-198, 234-237 ГПК РФ, суд 

р е ш и л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 452 490, 32 руб., в том числе: - 388 597, 79 руб. - сумма основного долга; - 59 944, 89 руб. - сумма задолженности по процентам; - 2 7 56 руб. – сумма задолженности по неустойке/плата за пропуск очередного платежа, начисленной с даты выставления заключительного требования, - 1 191, 64 руб. - сумма задолженности по неустойке/плате за пропуск очередного платежа, начисленная с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 972, 95 руб.

Ответчиком заявление об отмене заочного решения может быть подано в Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение 7 дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья Т.В.Матвеева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.