Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г.Нижний Новгород 

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода в составе: председательствующего судьи Столяровой Т.С.,

при секретаре Макеевой О.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №. согласно которому Банк предоставил Заёмщику денежные средства. Сумма кредита - ... руб. ... коп., страховая сумма - ... руб. ... коп., тариф за подключение к программе страхования - ...%, срок действия договора - ... мес. (... лет). В сумму кредита была включена денежная сумма в качестве комиссии за подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере ... руб. ... коп. Плата за подключение к программе страхования рассчитывается следующим образом: (... руб. ... коп. * ...%) * ... = ... руб. ... коп. Данные действия ответчика не правомерны, в связи с чем с ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию сумма в размере ... руб. ... коп. на основании следующего: истец обращался к ответчику с претензией, однако ответчиком претензия истца оставлена без ответа. Информация о любом товаре (работе, услуге) в обязательном порядке должна содержать цену, которая должна быть точно указана в рублях. Ни в кредитном договоре, ни в заявлении на страхование нет конкретного указания на сумму страховой премии и на вознаграждение, уплачиваемое Банку, за услугу страхования. Из данного положения следует, что заемщику кредитных средств не предоставлена в наглядном виде информация о цене, предоставляемой ему услуги страхования, а также о вознаграждении, уплачиваемом Банку при оказании данной услуги, что является явным нарушением ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как заемщик, не обладая специальными познаниями в данной области, не может оценить стоимость посреднических услуг Банка. Не указание в тексте договора страхования суммы страховой премии - как цены договора в рублях, является существенным нарушением и свидетельствует о ненадлежащем доведении до потребителя полной к достоверной информации о предоставляемой услуге. Отсутствие в заявлении сведений о возмездности предоставления услуги по присоединению, а также отсутствие в заявлении на страхование конкретной стоимости платы за присоединение в рублях ежемесячно, либо в годовом выражении, не соответствует требованиям ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в силу которой продавец (изготовитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, в том числе и в виде возмещения убытков. В заявлении на страхование указывается общая сумма, списанная Банком, без указания конкретных действий Банка, оказываемых в рамках данной услуги, а также без конкретизации суммы страховой премии, непосредственно перечисленной в страховую компанию. Таким образом, Банк вводит заемщиков в заблуждение, не указывая стоимость собственных посреднических услуг, ограничивая возможность заемщика оценить соотношение стоимости услуги по страхованию и посреднической услуги Банка, оценить возможность и выгоду от непосредственного обращения в страховую компанию, минуя посредников. При этом у заемщика отсутствует возможность отказаться от данной услуги, заключить ее на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией, заключить договор страхования, не ставя его в зависимость от кредитного договора. Исходя из документов, предоставленных Банком заемщику при подписании кредитного договора явно усматривается отсутствие предоставления заемщику выбора страховой организации, как стороны договора страхования. В соответствии с документами, представленными Банком заемщику, на заемщика возложена обязанность подключиться к программе страхования на весь срок действия кредитного договора, что противоречит положениям Постановления Правительства РФ № о ДД.ММ.ГГГГ «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». Кроме того, само страхование значительно увеличило сумму кредита, является невыгодным для заемщика поскольку, как это следует из кредитного договора и графика платежей к нему, установленная банком процентная ставка начисляется на всю сумму кредита, в том числе на сумму страховых платежей, что увеличивает размер выплат по кредиту. Составление договоров на сумму кредита большую, чем фактически необходимая потребителю, т.е. увеличенная на сумму страховой премии, и отсутствие ознакомления заемщика с альтернативными условиями получения кредита, свидетельствует о том, что заключение кредитного договора не зависит от воли заемщика. А значит истец как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание и заключить с банком кредитный договор без подключения к программе страхования. Исходя из изложенного, следует, что условия кредитовании заемщика, фактически обязывающее застраховать риск неисполнения обязательств по кредиту, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и истца в части взимания платы по программе коллективного страхования являются незаконными как ущемляющие права потребителя - данная услуга была навязана потребителю, свободное волеизъявление которого на получение закон услуги ответчиком не доказано. В соответствии с документами, предоставленными заемщику Банком при подписании кредитного договора, условия личного страхования содержаться только в Заявлении на подключение заемщика к программе добровольного страхования, предоставленном Банком заемщику, составленному в стандартной форме, исключающей возможность внесения дополнений и проявления волеизъявления клиента. Других документов, удостоверяющих факт заключения в отношении заемщика договора страхования Банком заемщику предоставлено не было. Заявление на страхование не может удостоверить факт страхования, либо оказание Банком посреднических услуг, за которые уплачивается соответствующее вознаграждение. Таким образом, факт оказание услуги по страхованию, а также реальное оказание Банком посреднических услуг в рамках услуги по страхованию не подтвержден документально, а значит не доказан ответчиком, однако плата за страхование была списана единовременно и в полном объеме. Кроме того, в заявлении на страхование отсутствует указание на тарифы страховой компании, в соответствии с которыми производился расчет суммы страховой премии, отсутствует указание на конкретный документ, содержащий соответствующие тарифы и утвержденный страховщиком, а также отсутствует информация о факторах, которые могут повлиять на изменение тарифа, что само по себе нарушает гарантированное потребителю право на получение полной и достоверной информации о предоставляемой услуге. Кроме того, были допущены нарушение закона при определении срока страхования. Так, согласно условий заявления на страхование, срок страхования равняется сроку кредита. При этом, при досрочном исполнении истцом своих обязанностей перед кредитором, автоматически прекращает все действие и договор страхования. Таким образом, имеет место нарушение права истца на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая за пределами срока действия кредитного договора в связи с его досрочным прекращением, однако в рамках 60 месяцев с момента его заключения. При этом, фактически теряется полезные свойства оказываемой услуги и цель страхования в целом, так как объектами договора страхования является жизнь и здоровье заемщика. В данном случае Банком оказана посредническая услуга по подключению заемщика к программе страхования в обеспечение исполнения кредитного договора, в рамках заключенного между Банком и Страховщиком договора страхования. Кредитный договор не содержит сведений о предоставлении дополнительной услуги, ее наименовании и стоимости, а также о согласии заемщика на ее предоставление. Однако, сумма кредита и сумма страховой премии идентичны, также аналогичны срок кредитования и срок страхования. Заявление на страхование подписывалось в день заключения кредитного договора. Кроме того, кредитный договор так же не содержит условий о добровольном страховании жизни, здоровья, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования. В п. 15 индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «Не применимо», что, исходя изположений ч.ч. 11, 14 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», также свидетельствует о нарушении права истца на получение достоверной информации об услуге. Из заявления заемщика о даче согласия на подключение к программе добровольного страхования следует, что плата за подключение к программе страхования рассчитывается по формуле: страховая сумма (... руб. ... коп.) х тариф (...%) х (количество месяцев (...)/...) и составляет ... руб. ... коп., из которой не видно: какую часть (сумму) в ней составляет непосредственно страховая премия и какую сумму истец оплачивает непосредственно за услуги банка по подключению к программе страхования. Указывается лишь «сумма платы за подключение к Программе страхования» в размере ... руб. ... коп. При таких обстоятельствах, заемщику на момент подписания кредитного договора не было разъяснено, какие действия при подключении к программе страхования совершаются Банком и какое имущественное благо истец получает от этого. Подписываемые заемщиком документы не позволяли ему достоверно предполагать, что подписание заявления на подключение к программе страхования, ознакомление его с условиями страхования и включение его в реестр застрахованных лиц - есть возмездная услуга Банка, дополнительно предоставляемая к услуге но предоставлению кредита. Так как действующее законодательство РФ содержит императивный запрет на осуществление Банками страховой деятельности, то в данном случае Банком были оказаны посреднические (агентские) услуги для осуществления страхования выбранным Банком Страховщиком, так как представитель страховой организации при подписании кредитного договора и оформлении страхования в офисе Банка отсутствовал. Заемщику не предоставлялась информация, какие именно услуги Банк осуществляет в отношении его в случае заключения договора страхования, какую роль в данном случае играет Банк, в качестве кого он в данном случае выступает и имеет ли полномочия на представление интересов Страховщика. Кроме того, не предоставлялась информация о стоимости каждой конкретной услуги, оказываемой Банком в рамках заключения договора страхования, а также в последующем никоим образом не подтверждают реальное оказание Банком посреднических услуг, а также услуг по страхованию непосредственно Страховщиком. Заявление на страхование имеет лишь указание на подключение заемщика к программе страхования. Что собой представляет данная программа, каким образом определяется тариф по страхованию, какие факторы личности заемщика могут повлиять на тариф нигде не указывается. Однако, в соответствии со страховыми рисками, указанными в Заявлении на страхование явно усматривается, что в данном случае речь идет о личном страховании: «Смерть Застрахованного лица». «Инвалидность 1 и 2 группы», «Дожитие Застрахованного липа до наступления события». Данные риски явно неразрывно связаны с личностью заемщика, что само по себе обязывает Страховщика, а в данном случае посредника - Банк, детальным образом определить состояние здоровья заемщика, в соответствии с чем, посредством применения страхового тарифа, рассчитать размер страховой премии, подлежащей уплате. Факт определения состояния здоровья заемщика также нигде не отражен. Таким образом, действия ответчика по навязыванию услуги личного страхования и дезинформация о стоимости посреднических услуги Банка, а также о тарифах и факторах влияющих на расчет страховой премии, противоречат действующему законодательству Российской Федерации и грубо нарушают права заемщика кредита как потребителя, в соответствии с чем исковые требования подлежат удовлетворению. Взимание платы страхователем (Банком), действующем в интересах страховщика (страховой организации) за оказание "Услуги" по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 ГК РФ. Плата за услугу подключения к программе страхования взимается за совершение действий, которые ответчик обязан совершать в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. Комиссия за услугу "Подключение к программе страхования" по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами). В связи с этим взимание указанной комиссии с заемщика (застрахованного лица) противоречит выше перечисленным нормам права, и обоснованной ее признать нельзя. В данном случае, в договоре, из которого возник спор, комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором, или иного полезного эффекта, такие действия не являются услугой в смысле статьи 779 ГК РФ. Таким образом, действия Банка по оказанию посреднических услуг между заемщиками и Страховой компанией в рамках программы коллективного страхования заемщиков кредита в соответствии с действующим законодательством оплачиваются Страховой организацией, как заказчиком данных услуг. Данная обязанность не может быть возложена на заемщиков кредита, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению. Основывая свои требования на ст. ст. 15, 17, 45 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, Конституции Российской Федерации, ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Истца сумму неосновательного обогащения в размере ... руб. ... коп, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, нотариальные услуги в размере ... рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть данное дело в отсутствие истца и его представителя.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, дополнительно указав, что заемщик Банка имел реальную возможность свободно выражать свою волю при принятии решения относительно подключения к программе добровольного страхования или отказаться от него, и это решение не влияло на принятия решения о выдаче кредитных средств. Подробно позиция ответчика изложена в отзыве.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Сбербанк страхования жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

По смыслу 14 Международного Пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Закон создает равные условия для лиц, участвовавших в процессе, предоставив им право самим определить объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и реализовать их по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 3, 4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Таким образом, неявка лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, является их волеизъявлением, свидетельствующим о добровольном отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном заседании, и не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу и не является нарушением их процессуальных прав.

Изучив доводы иска, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На отношения, вытекающие из заключения кредитного договора, распространяются нормы права, регулирующие вопросы предоставления услуг потребителю, о чем разъяснено и в пп. «д» п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Согласно ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» (в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В силу ч. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, нормами гл. 48 Гражданского кодекса Российской Федерации иными федеральными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь и здоровье заемщиков за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Кроме того, кредитный договор и договор страхования банком жизни и здоровья заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по включению в условия кредитного договора страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрена обязательная уплата потребителем банку страховой премии за страхование жизни и здоровья.

Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора.

Как указано в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ) банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит получениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

В п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предусмотрено, что согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №, по которому предоставлены денежные средства в размере ... рублей ... копеек под ... % годовых, на срок ... месяцев.

В тот же день истец оформила заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. В заявлении выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

В заявлении истица указала, что ознакомлена и согласна с условиями договора страхования, установленной платой.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику претензию, в которой просила выплатить ей сумму неосновательного обогащения в размере ... рублей ... копеек, неустойку, штраф, проценты за пользование чужими денежными средствами, судебные расходы; предоставить надлежащим образом заверенные копии кредитного договора, выписку лицевого счета, график платежей, заявление на перечисление денежных средств, заявления на страхование, соглашение, заключенное между банком и страховщиком (договор коллективного страхования), общие условия предоставления кредита и тарифы.

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор. В тот же день истец подключилась к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», выгодоприобретателем по которой в размере фактической задолженности страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая является банк. Оплачена страховая премия в размере ... рублей ... копеек.

По своей правовой природе подключение к программе страхования представляет собой заключение договора. Услуга банка по подключению физического лица к программе страхования является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При подключении к программе страхования истцу предоставлялись условия участия в программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга по подключению к программе страхования будет оказана. Кроме того, все основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость, содержатся и в заявлении на страхование. 

Из программы страхования следует, что услуга предполагает осуществление страхования жизни и здоровья заемщиков только у конкретной страховой компании ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Возможность страхования у других страховых компаний условия оказания именно этой услуги не предусматривают.

У ответчика как у кредитной организации отсутствует обязанность заключать договоры коллективного страхования заемщиков с несколькими страховыми организациями.

При этом ответчик не препятствовал истцу отказаться от участия в программе страхования, предполагающей страхование в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», и застраховать свои имущественные интересы в других страховых компаниях самостоятельно или не страховаться вовсе.

Страхование жизни и здоровья не связано напрямую с кредитованием, такое страхование не является существенным условием кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. ст. 927,935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика документов.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения, при котором риск невозврата будет минимальным и гарантирующим отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Основным источником доходов истца для погашения кредита является заработная плата, получение которой зависит от трудоспособности и здоровья, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. 

Ответчик не препятствовал истцу отказаться от участия в программе страхования, предполагающей страхование у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», и застраховать свои имущественные интересы в других страховых компаниях самостоятельно или не страховаться вовсе.

Договор страхования заключен между ответчиком и третьим лицом, истец не является стороной договора страхования. 

Услуга по подключению к программе страхования, как и любой договор, является возмездной. Подпись истца на заявлении на страхование, свидетельствует о доведении до него информации о полной стоимости услуги.

Согласно п. 2 Условий Участия в программе страхования участие клиента в программе страхования является добровольным и осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

При подписании заявления на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ истец не только выразил согласие быть застрахованным, но и подтвердил, что до его сведения доведен принцип добровольного участия в программе и иные условия программы, в т.ч. отсутствие влияния на его отказ от участия в программе добровольного страхования. 

В силу п. 3 Условий банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Договор страхования досрочно прекращается при условии подачи письменного заявления об отказе от участия в программе страхования в установленные сторонами сроки. При досрочном прекращении договора страхования возврат страховой премии или ее части страховщиком не производится, за исключением случаев, предусмотренные в п. 5 Условий. В частности, в соответствии с п. 5.1 условий участие в программе прекращается досрочно на основании письменного заявления. Возврат денежных средств, внесенных истцом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае если договор страхования в отношении данного лица не был заключен.

Истец ФИО1 обращалась к ответчику с требованием о возврате денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, после истечения срока, указанного в полученных им условиях.

Оснований для возврата суммы платы за подключение к программе страхования истцу не имеется. 

Заключение договора страхования не является необходимым для заключения кредитного договора, не является условием кредитного договора. У заемщика нет обязанности заключить договор страхования в связи с договором потребительского кредита, страховая премия по договору страхования не является платежом заемщика по кредитному договору, заключенному с банком. При этом кредитный договор, который банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика. 

Ответчик не обязывал истца воспользоваться какими-либо платными услугами банка или третьих лиц, не ставил выдачу потребительского кредита в зависимость от совершения истцом каких-либо платежей. Расчет полной стоимости кредита произведен исходя из тех платежей истца, которые указаны в графике платежей к кредитному договору.

Оснований для расчета полной стоимости кредита иным образом не имеется.

Учитывая, что услуга страхования жизни и здоровья, а также предоставление кредита для оплаты страховой премии были предоставлены с согласия заемщика, и не являлись необходимым условием заключения кредитного договора, оснований для признания ничтожным условия об оплате подключения к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в рамках кредитного договора и взыскания с ответчика денежных средств не имеется. Истец мог отказаться от участия в программе страхования, предполагающей страхование у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», и застраховать свои имущественные интересы в других страховых компаниях самостоятельно или не страховаться вовсе.

Следовательно, отсутствуют правовые основания для взыскания денежных средств в размере ... рублей ... копеек, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

Исковые требования удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Нижегородского областного суда через Приокский районный суд г. Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Приокского районного суда

г. Нижнего Новгорода: Т.С. Столярова