Дело № 2-180/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Катайск Курганской области 17 мая 2018 года

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего, судьи Колесникова В.В.,

при секретаре Карлыковой Е.С.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Истец акционерное общество «Тинькофф Банк» (ранее – «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с последней просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 14.12.2015 по 18.11.2016 включительно, в размере 77043,44 руб., в т.ч.: 47610,42 руб. - задолженность по основному долгу, 15489,38 руб. – просроченные проценты; 13943,64 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. А также просит взыскать с ответчика 2511,30 руб. в возмещение расходов по уплате госпошлины.

Исковые требования мотивирует тем, что 08.11.2012 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 46 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения или понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключённого договора являются заявление–анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) (АО Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путём акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а так же ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключённый договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно: кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Так же ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключённого договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а так же обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а так же сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) 18.11.2016 расторг договор путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счёте. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счёт подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 77043,44 руб. (л.д. 3-5). 

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», ответчик ФИО1 не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно надлежащим образом, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 5, 6). Суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее – ГПК РФ), пришёл к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК Российской Федерации) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 ГК Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 ГК Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 ГК Российской Федерации. 

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации. 

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме (ст. 820 ГК Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. 807-808 ГК Российской Федерации, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. 809-810 ГК Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании на основании заявления-анкеты (л.д.24), тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (л.д.25, 26), Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), утверждённых приказом председателя Правления Банка от 23.09.2010 № 242 (л.д.27-32), справки о размере задолженности (л.д.10), расчета задолженности по договору кредитной линии № (л.д.18-20), выписки по номеру договора № на дату 19.03.2018 (л.д. 21-22), установлено, что 28.12.2010 между ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» и ФИО1 заключён договор кредитной карты №. 

Ответчик ФИО1 в своем заявлении уполномочила банк сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту о заключении универсального договора на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, подтвердила ознакомление и согласие с действующими условиями кредитного банковского обслуживания, и в случае заключения договора обязалась их соблюдать. Просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить на ее имя кредитную карту на условиях указанных в заявлении и условиях кредитного банковского обслуживания, уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении анкете при полном использовании лимита задолженности в 21 000 руб. для совершения операции покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет – 2,9 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение 2 лет – 40,7 % годовых. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ознакомлен и Тарифным планом ознакомлена, согласна и обязалась их соблюдать (л. д. 24).

В соответствии с пп. 1.1, 1.4 Устава АО «Тинькофф Банк» Банк является юридическим лицом, создан в соответствии с решением общего собрания учредителей от 10.08.1993 (протокол № 1) с наименованием Акционерный коммерческий банк «Химмашбанк» (акционерное общество закрытого типа); в соответствии с решением общего собрания акционеров от 15.05.1996 (протокол № 27) наименование организационно-правовой формы было приведено в соответствие с действующим законодательством и изменено на Акционерный коммерческий банк «Химмашбанк» (закрытое акционерное общество), АКБ «Химмашбанк»; в соответствии с решением общего собрания акционеров от 25.09.2002 (протокол № 62) наименование изменено на Акционерный коммерческий банк «Химмашбанк» (закрытое акционерное общество), ЗАО АКБ «Химмашбанк»; в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров 15.09.2006 (протокол № 68) наименование банка изменено на «Тинькофф Кредитные Системы Банк» (закрытое акционерное общество), ТКС Банк (ЗАО); в соответствии с решением единственного акционера от 16.01.2015 наименование банка было изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк», АО «Тинькофф Банк» (л.д. 15-16). 

Согласно п. 3.1 Устава одним из видов деятельности Банка является открытие и ведение счетов физических и юридических лиц. 

В силу п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее по тексту Общих условий) (л.д.27-32) договор кредитной карты заключается путём акцепта банком оферты содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключённым с момента поступления в банк первого реестра платежей. 

Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.5 Общих условий).

В соответствии с п. 7.2 Общих условий установлено, что клиент соглашается, что банк предоставляет кредит, в т.ч. в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Пунктом 7.3 Общих условий предусмотрено начисление процентов на сумму предоставленного кредита. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно информирует и направляет клиенту счёт-выписку. О числе месяце, в которое формируется счёт-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в месяце отсутствует, счёт-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счёта-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий).

На основании п. 5.6 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платёж в размере и срок, указанные в счёте-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плату.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счёта, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счёт в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий).

В силу п. 7.5 Общих условий клиент имеет право уплачивать проценты и возвращать кредит в течение всего срока кредита.

В соответствии с п. 4.7 Общих условий клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифами комиссии, платы, штрафы.

Согласно п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими условиями и/или законодательством РФ, в т.ч. в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае банк блокирует все кредитные карты выпущенные в рамках договора и направляет клиенту заключительный счет, в котором Банк информирует Клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору. 

В силу п. 1 ст. 307 ГК Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Ст. 309 ГК Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК Российской Федерации, др. законами или иными правовыми актами, что установлено п. 1 ст. 310 ГК Российской Федерации. 

В п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно Тарифному плату беспроцентный период составляет 55 дней. Процентная ставка по операциям покупок составляет – 28,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств – 36,9 % годовых. Плата за обслуживание основной кредитной карты - 590 руб. Комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9 % плюс 290 руб. Плата за предоставление услуги «СМС-банк» составляет 59 руб. Минимальный платеж не более 6 % от задолженности мин. 600 руб. Штраф за неуплату минимального платежа составляет 590 руб. - первый раз, второй раз подряд – 1 % от задолженности + 590 руб., третий и более раз подряд – 2 % + 590 руб. (л.д.26). 

Как усматривается из выписки по номеру договора 0032984734 (л.д.21-22), ФИО1 не вносила минимальный ежемесячный платеж с июля 2016 г. Доказательство обратного ответчиком ФИО1 суду не представлено.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств банк расторг с ней договор на основании п. 11.1 Общих условий путём выставления Заключительного счета (л.д.35), в котором банк информировал ответчика о том, что сумма задолженности составила 77043,44 руб., из них: кредитная задолженность составляет 47610,42 руб., проценты – 15489,38 руб., иные платы и штрафы – 13943,64 руб.

Судом проверен представленный истцом расчёт задолженности ответчика перед АО «Тинькофф Банк». Указанный расчёт суд признает правильным, выполненным в соответствии с Общими условиями, заявлением-анкетой и Тарифами Банка. В связи с чем сумма указанная в расчете сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Доказательств обратного, контррасчёт ответчиком ФИО1 суду в нарушение требований ст. 56 ГПК Российской Федерации не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования судом удовлетворены, то на ответчика возлагается обязанность по возмещению истцу расходов по уплате госпошлины в размере 2511,30 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты -удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с 14.12.2015 по 18.11.2016 в размере 77 043 (Семьдесят семь тысяч сорок три) рублей 44 коп., в том числе: 47610,42 руб. - просроченную задолженность по основному долгу, 15489,38 руб. – просроченные проценты, 13943,64 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2 511 (Две тысячи пятьсот одиннадцать) рублей 30 коп. 

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Колесников В.В.