РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу 2-4704/2018

15 ноября 2018 года г. Самара

Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Ланских С.Н.

при секретаре Лобановой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратилась с указанным иском к ответчику ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в обоснование требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. она заключила с Поволжским банком ПАО Сбербанк кредитный договор №, ей был предоставлен кредит на сумму 

<

данные изъяты> на срок 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> годовых.

Наряду с приобретением основной услуги (кредит) истице навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых она не нуждалась и приобретать не планировала. При этом она была лишена права на свободный выбор услуг страхования. Какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования ей не предложили. Также у нее не было возможности выбрать другую страховую компанию.

Вместо страхового полиса истице выдали экземпляр заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей заемщика в Поволжский банк ПАО Сбербанк, которое, как выяснилось, является приложением к Программе № коллективного добровольного страхования жизни заемщика. Что такое коллективное страхование и его последствия истице не пояснили, намеренно ввели в заблуждение, заставили подписать договор, условия которого ей намеренно не сообщили.

При устном обращении в ПАО «Сбербанк России» истице сообщили, что в случае, если она обратиться за возвратом страховки, она будет включена в «черный список» и не сможет больше получить кредит в каком-либо банке. Данное сообщение истец восприняла как угрозу и давление в целях избежать возврата страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ. истица досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору.

По условиям договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 

<

данные изъяты> задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен полностью ДД.ММ.ГГГГ., то есть через 

<

данные изъяты> полных месяцев после заключения кредитного договора, возврату подлежит часть страховой премии в сумме 

<

данные изъяты>

Истец ФИО1 просила взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни в ее пользу: 1) часть страховой премии в сумме 

<

данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.; 2) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной в пользу потребителя суммы 

<

данные изъяты> 

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных исковых требований относительно предмета спора привлечено ПАО Сбербанк России.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования и доводы искового заявления полностью поддержала.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, исковые требования не признал по основаниям, подробно изложенным в письменном отзыве на иск, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель третьего лица без самостоятельных исковых требований относительно предмета спора ПАО Сбербанк России ФИО2, действующий на основании доверенности, против удовлетворения исковых требований возражал по основаниям, изложенным в письменном отзыве на иск. 

Дело рассмотрено в отсутствие не явившегося ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГг. на основании заявления-анкеты ФИО1 на получение потребительского кредита, Индивидуальных условий «Потребительского кредита» кредита», Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», Общий условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», графика платежей между ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банком заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. сроком на 

<

данные изъяты> месяцев под 

<

данные изъяты> годовых.

ДД.ММ.ГГГГ. на основании заявления ФИО1 на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Поволжский Банк ПАО Сбербанк, Условий участия в программе добровольного страхования, между ФИО1 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

ФИО1 в соответствии с заявлением о заранее данном акцепте от ДД.ММ.ГГГГ. произведена оплата подключения к программе страхования (включая НДС и компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 

<

данные изъяты>

Указанные действия банка соответствуют требованиям ст. ст. 845, 848 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку неисполнение поручений клиента влечет для кредитного учреждения ответственность, предусмотренную ст. 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно копиям выписки из реестра застрахованных лиц и справки от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составляет 60 месяцев. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет страховой компании.

Согласно справке Поволжского банка ПАО «Сбербанк» от ДД.ММ.ГГГГ. и расчету задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Поволжского банка ПАО «Сбербанк» 

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк России, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» с претензией о возврате суммы страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Согласно ответу на претензию от ДД.ММ.ГГГГ. № Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказало истцу в возврате страховой премии со ссылкой на то, что согласно Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк расторжение страхования осуществляет ПАО Сбербанк.

Статья 9 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно части статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

В силу части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

На основании части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с частью 2 статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу частей 1 и 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (часть 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России".

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ 

На основании пункта 2.1 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия от ДД.ММ.ГГГГ г. устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно пункту 4.2 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ г. страховая выплата по страховым рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность 1 или 2 группы", "Смерть от несчастного случая" устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску "Дожитие застрахованного лица до события" устанавливается в 

<

данные изъяты> от расчетной величины, увеличенной на 

<

данные изъяты> но не более 

<

данные изъяты> руб. за каждый день отсутствия занятости.

Из приведенных положений Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ г. в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Ввиду вышеизложенного досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правильным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 

<

данные изъяты> от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Согласно пункту 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия участия в программе страхования) дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Подпунктом 5.1. пункта 5 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 

<

данные изъяты> от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 5.2 подписанного ФИО1 заявление от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Поволжский Банк ПАО Сбербанк она уведомлена о ее участии в Программе страхования и о том, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуг, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования. Она ознакомлена ПАО Сбербанк с условиями участия в Программе страхования и согласна с ними, в том числе и о том, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг. Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления на страхование. Договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита. Второй экземпляр настоящего заявления. Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ., памятка ПАО Сбербанк ей вручены и получены.

При таких установленных по делу обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что подключение заемщика к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), доводы ФИО1 о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При заключении договоров (кредитного, страхования) истец не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства и отказаться от них, вместе с тем, заемщик дала согласие на оплату страховых премий за счет кредитных средств, подписала кредитный договор, распорядилась о перечислении страховых премий банком страховщикам.

С учетом требований закона в их системной взаимосвязи, положений кредитного договора, фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу о том, что истец при заключении кредитного договора выразила добровольное согласие на получение услуг по подключению к программе страхования, которые не противоречат требованиям законодательства, и, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ей не представлено доказательств того, что выдача кредита была обусловлена приобретением данных услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня составления судом решения в мотивированной форме путем подачи жалобы через Промышленный районный суд г. Самары.

Решение в окончательной форме составлено 20 ноября 2018 года. 

Председательствующий: подпись С.Н. Ланских

@