Дело № 2-4390/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Казаковой И.А.

при секретаре Бахметьевой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в города Кемерово

«02» ноября 2018г.

гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

Требования мотивировала тем, что **.**.**** между заемщиком и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор ###, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 499641,53 руб., сроком на 57 месяцев, под 23 %.

В условия кредитного договора включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, договор страхования заключен с ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Банком списана со счета сумма в размере 62318, 53 руб. в качестве оплаты страховой премии.

**.**.**** между заемщиком и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика.

**.**.**** истец обращался с досудебной претензией с просьбой возвратить часть страховой премии, в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг по страхованию жизни и здоровья, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Добровольно истец пользовался услугами страхования 11 месяцев, начиная с **.**.****, в связи с чем, подлежит возврату сумма страховой премии в сумме 50230,15 руб.

Просит суд взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере 50230,15 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф, судебные расходы. 

Определением Центрального районного суда г. Кемерово **.**.**** к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечено ООО КБ «Ренессанс Кредит».

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом повесткой, предоставили возражения на иск.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ООО КБ «Ренессанс Кредит» в суд не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом повесткой.

Изучив письменные материалы дела, суд считает требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ).

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что **.**.**** между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключен кредитный договор ### (№ договора универсальной карты ###) в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическими лицами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора в сумме 499641,53 руб., срок кредита 57 месяцев, под 23 %. 

По условиям кредитного договора банком в кредит клиенту было выдано 499641,53 руб., при этом клиент, заключив отдельный договор со страховой организацией ООО СК «Ренессанс Жизнь» поручил банку перечислить на счет страховщика страховую премию в сумме 62318,53 руб. (п. 2.1.1 кредитного договора), которую клиент обязался уплатить в рамках договора страхования ### от **.**.****

По условиям договора страхования, заключенного по заявлению истца, он вступает в силу с даты списания со счета истца суммы страховой премии в полном объеме и действует в течение 57 месяцев. 

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В заявлении о добровольном страховании указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием получения кредита, истцу разъяснено право выбора любой страховой компании и разъяснено, что нежелание заключить договор страхование не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита.

Подписав кредитный договор (п. 2.1.1), истец подтвердил свое намерение оплатить страховую премию за счет заемных средств. Страховая премия оплачена банком по распоряжению истца за счет заемных средств. 

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, в соответствии с которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными в п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора со страхованием жизни и здоровья либо без такового.

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор не содержит условий, которые бы обуславливали предоставление банком кредита заемщику заключением договора страхования жизни и здоровья между заемщиком и страховой организацией.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика, относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Однако, истец принял на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последнего в индивидуальных условиях, заявлении о страховании, полисе.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования, повлек бы отказ от предоставления кредита, суду в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ представлено не было.

Таким образом, предоставление кредита не было обусловлено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика, следовательно, ни банк, ни страховщиком не нарушена ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Кроме того, условиями договора страхования не предусмотрен какой-либо определенный способ оплаты страховой премии, что не исключает возможность оплаты премии страхователем путем внесения наличных денежных средств.

При заключении договора страхования истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, согласился с ними.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Однако, в данном случае истец в течении 14 дней не обращался в страховую компанию с заявлением о возврате ему уплаченной страховой премии. Договор страхования и кредитный договор заключены в **.**.****., с требованием возвратить страховую премию истец обратился в **.**.**** г. (л.д. 6).

Оплата кредитного договора не имеет юридического значения для рассмотрения дела. Кроме того, в возражениях банка указано, что кредит не оплачен в полном объеме. Доказательств оплаты кредита со стороны истца суду не предоставлено.

В соответствии с п. 6.3 полисных условий, страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования, в течение которого возможно аннулирование договора страхования путем подачи заявления.

Истец ознакомлен и согласился, что он вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом, понимал и согласился, с тем, что при досрочном отказе от договора страхования премия (ее часть) не подлежит возврату. 

Как следует из содержания ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В данном случае, заключенным между истцом и ответчиком договором иное не предусмотрено. Договором определено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, п. 3 ст. 958 ГК РФ является диспозитивной нормой и закрепляет положение о том, что по общему правилу возврат страховой премии не производится. Вопрос о возврате страховой премии остается на усмотрение страховщика, разрешить который сторонам предлагается путем закрепления в договоре страхования соответствующих положений. При этом в договоре страхования и правилах страхования прямо указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Суд также полагает, что в случае несогласия истца с условиями договора страхования о том, что при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит, истец был вправе не заключать договор страхования с ответчиком на предложенных условиях, но договор им заключен.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ стороны представляют суду доказательства, подтверждающие обоснованность заявленных требований и возражений.

В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Исходя из презумпции добросовестности сторон (ст. 10 ГК РФ), суд, учитывая принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора, иных нарушений прав потребителя, суд считает требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Поскольку заявленные требования истца о взыскании с ответчика суммы страховой премии судом оставлены без удовлетворения, также не подлежат удовлетворению и заявленные требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, производные от основного требования истца, а также судебные расходы в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страхования компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 50230,15 руб., компенсации морального вреда в сумме 10000 руб., штрафа, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Кемерово.

Судья: И.А. Казакова

Решение в мотивированной форме составлено «06» ноября 2018г.

3