Дело № 2-2034/17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2017 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска в составе:

судьи Кочеткова Д.В.,

при секретаре Зиминой Н. А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее ПАО «СКБ-банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования иска мотивировали тем, что -Дата- стороны заключили кредитный договор № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 212 400 руб. на срок по -Дата-.включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 29,9 % годовых. Обязательства по выдаче кредита банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается расходным кассовым ордером, ответчик условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет, платежи в погашении кредита и уплата процентов производится с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике. Банк сообщил ответчику о нарушении обязательств и потребовал возвратить оставшуюся часть кредита с процентами в срок до -Дата- данное требование ответчиком не исполнено. По состоянию на -Дата-. за ФИО1 числится задолженность в размере 287 078, 11 руб., из которых: задолженность по кредиту 202 104, 60 руб., проценты за пользование кредитом 77 266,86 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 706, 65 руб.

Истец просит: взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 287 078,11 руб., расходы по оплате госпошлины 6 070, 78 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «СКБ-банк» не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца по имеющимся в деле материалам.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился по неизвестной суду причине, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика по имеющимся в деле материалам.

Ответчиком в адрес суда представлены письменные возражения, согласно которым с исковыми требованиями не согласен, так как в счет погашения задолженности им выплачена сумма в размере 122 750 руб., кредитным договором уставлен сложный процент ( проценты на проценты), что ущемляет его права как потребителя, данное условие кредитного договора фактическим направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты, тогда как согласно ст. 819 ГК РФ проценты начисляются только на сумму основного долга. Кроме того, пункт 5 кредитного договора, устанавливающий очередность списания платежей противоречит ст. 319 ГК РФ. Также просит уменьшить сумму процентов, начисленных на просроченную задолженность, так как данный размер несоразмерен сумме взятого кредита.

Исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Судом установлено, что -Дата- между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на следующих условиях: сумма кредита 212 400 руб., срок погашения -Дата-.,сумма задолженности подлежит возврату в соответствии с графиком погашения задолженности ( п. 12 договора). 

Согласно п. 1.1. договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит), а заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, учитываемую на счетах для учета ссудной задолженности на начало операционного дня за днем ( датой) предоставления кредита заемщику до дня ( даты) полного погашения задолженности. За пользование кредитом устанавливается процентная ставка в размере 29,9% годовых ( раздел 3 договора)

Погашение задолженности по настоящему договору производится заемщиком ежемесячно, в суммах и даты, определенные в графике. Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с разделом 3 договора ( п. 4.1. договора)

Согласно п. 5.1 договора в случае, если денежных средств недостаточно для погашения задолженности, денежные средства направляются в следующей очередности: 1) просроченная задолженность по процентам за пользование кредитом; 2) задолженность по процентам, начисленным на просроченную задолженность по кредиту; 3) просроченная задолженность по кредиту; 4) очередной ежемесячный платеж в части начисленных процентов за пользование кредитом; 5) очередной ежемесячный платеж в части основного долга по кредиту; 6) пени за нарушение сроков платежей.

Факт предоставления денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером от -Дата-

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено ст.310 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ответчик ФИО1 не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита и уплаты процентов за пользование им в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд считает исковые требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору законными и обоснованными.

Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. 

В силу п. 11 (действовавшего на дату заключения договора) Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 №13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Проанализировав п. 5.1 договора, суд приходит к выводу, что установленная банком очередность списания денежных средств не противоречит закону и не нарушает права заемщика.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). 

Согласно статье 809 ГК РФ, начисление процентов производится на сумму займа, а в соответствии со статьей 807 ГК РФ суммой займа считается полученная заемщиком сумма.

При этом проценты могут начисляться как на всю сумму займа, так и на остаток задолженности (если заем погашается частями), в зависимости от условий договора, что не противоречит вышеприведенным правовым нормам, поскольку базой начисления в том и другом случае является именно полученная заемщиком денежная сумма в том или ином размере.

Согласно закону, соглашением сторон может быть установлен только размер (в процентах, в твердой сумме) и способ (на всю сумму займа, на остаток задолженности или по иному) начисления процентов, а также порядок их уплаты (ежемесячно, одномоментно или по иному). 

В то же время соглашением сторон не может быть изменено положение закона о начислении процентов на полученную сумму денег (сумму займа). То есть, возможность изменения соглашением сторон суммы займа, на которую начисляются проценты, статья 809 ГК РФ не предусматривает.

Из положений названной нормы вытекает, что в случае отсутствия в договоре прямого указания на начисление процентов иным способом, начисление процентов производится по формуле простых процентов, то есть, только на сумму займа.

Из условий заключенного сторонами договора видно, что проценты за пользование кредитом начисляются на задолженность по кредиту.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Из буквального толкования пункта 3.1 договора следует, что данное условие кредитного договора не устанавливает иной способ определения процентов, чем тот, который закреплен в статье 809 ГК РФ, то есть предусматривает начисление процентов только на сумму займа.

Указание на то, что проценты начисляются и на сумму займа и на просроченные проценты, договор не содержит.

Доводы возражений об установлении в кредитном договоре сложных процентов судом отклоняются, как не доказанные. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Применительно к пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При заключении договора займа стороны согласовали, что заемщик уплачивает кредитору проценты в размере 29,9 % годовых ( п.3.3 договора)

То есть при заключении договора сторонами достигнуто соглашение о начислении и выплате процентов за пользование кредитом в указанном размере.

Поскольку нормы о договоре займа не предусматривают предельного размера процентов, который может быть установлен сторонами для оплаты пользования заемными средствами, а обязательных для сторон правил, которыми они должны руководствоваться в определении размера процентов, не существует, постольку установленный договором размер процентов за пользование кредитом расценивается судом как результат согласованной воли сторон.

Заключая кредитный договор заемщик, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора, вступая в заемные правоотношения, обязан оценить свои финансовые возможности. 

Подписание заемщиком кредитного договора и получение денежных средств предполагает его согласие со всеми условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору - кредитору его действительность и исполнимость. 

При указанных обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для снижения суммы процентов, начисленных на просроченный кредит.

Согласно п. 8.1 договора, за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, банк имеет право потребовать от заемщика сумму пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере, установленном законом. Пени подлежат уплате заемщиком в пользу банка с момента предъявления банком соответствующего требования.

-Дата- в адрес ФИО1 заказной почтой была направлена претензия о погашении задолженности по кредиту, содержащая, в т.ч. требование об уплате неустойки.

В силу ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи (п.6)

Суд, проверив расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, признает его верным и в силу п. 6 ст. 395 ГК РФ не находит оснований для их снижения

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы по делу. 

С учетом того, что исковые требования судом удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца госпошлина в размере 6 070,78 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 287 078, 11 руб., из которых: задолженность по кредиту 202 104, 60 руб., проценты за пользование кредитом 77 266,86 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 706, 65 руб.

Взыскать ФИО1 в пользу ПАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» расходы по оплате госпошлины в размере 6 070,78 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия, через суд, принявший решение по делу

Судья Кочетков Д.В.