Дело № 2-203/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

Усть-Цилемский районный суд Республики Коми

под председательством судьи Тюриной Л.В.,

при секретаре Ермолиной Г.Ф

рассмотрел в открытом судебном заседании в с.Усть-Цильма

20 ноября 2017 года дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, процентов, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с 02 декабря 2016г. по 05 мая 2017г. включительно, состоящей из суммы общего долга, в том числе, задолженность по основному долгу, проценты, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины.

В обоснование указало, что 17 июля 2011г. между ответчиком ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 98000 руб. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанное ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Ответчик, в свою очередь, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору банк 05 мая 2017г. расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Размер задолженности ответчика на дату расторжения указан в заключительном счете.

Просит взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02 декабря 2016г. по 05 мая 2017г. включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 150982,61 руб., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 99545,72 руб., проценты в размере 36587,91 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 14848,98 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4219,65 руб. 

В судебное заседание акционерное общество «Тинькофф Банк» своего представителя не направило, о дате и времени судебного разбирательства извещено надлежащим образом, просит рассмотреть дело в их отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования признала, при этом пояснила, что кредитные обязательства исполняла, но долг не уменьшался, в расторжении кредитного договора ей было отказано, просила снизить размер неустойки в связи с низким материальным положением и наличием двух иждивенцев.

Изучив мнение сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1.8. Положения банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как следует из представленных материалов, между ответчиком ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 98000 руб. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ФИО1 от 13 апреля 2011г. Моментом заключения договора в соответствии с п.2.3 общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Пунктом 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Тинькофф Кредитные Системы (далее-ТКС) Банка (ЗАО) предусмотрено, что договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. 

В соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 ГК РФ заключенный между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты №, составными частями которого являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО).

Заявление-анкета ФИО1 от 13 апреля 2011г., поданное в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о получении кредитной карты, содержит предложение от имени ответчика к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил на имя ответчика кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком.

В соответствии с требованиями ст. 435 ГК РФ заявление ФИО1 является офертой, заявление-анкета, общие условия и тарифный план содержат существенные условия договора и являются его неотъемлемыми частями. Истец акцептовал оферту, выпустил на имя ответчика карту и осуществил кредитование счета карты. Ответчик ФИО1 карту получила, активировала ее и совершила расходные операции по счету с помощью карты.

Своей подписью в заявлении-анкете ответчик ФИО1 удостоверила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), в том числе размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей. 

По условиям заключенного договора, истец выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 98000 руб., выдача карты банком с установленным лимитом задолженности не оспаривается ответчиком, кредитный договор в офертно-акцептной форме путем обмена документами между сторонами заключен, таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору. 

Активация заемщиком выданной кредитной карты и подписание заявления-анкеты свидетельствуют о намерении воспользоваться соответствующим кредитным продуктом и о возникновении между ответчиком и банком отношений, вытекающих из кредитного договора.

В соответствии с п. 7.1 общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий /плат/штрафов/ дополнительных услуг, предусмотренных договором и тарифами, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит в специально оговоренных тарифах.

Согласно п. 7.3, п. 7.4 общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней, с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.6 общих условий).

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что при заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты условие о размерах процентов за пользование кредитом и за несвоевременное внесение платежей по нему сторонами было согласовано.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк в соответствии с п.11.1 общих условий расторг 05 мая 2017 года договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

В соответствии с п.7.4 общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. 

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Представленный истцом расчет судом проверен, ответчиком не оспаривается. 

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ и общим условиям, заключенного кредитного договора АО «Тинькофф Банк» в связи с не выполнением заемщиком, предусмотренных договором обязанностей, имеет право потребовать задолженность по основному долгу в размере 99545,72 руб., проценты в размере 36587,91 руб. за пользование кредитом. 

Истец просит взыскать штрафные проценты (неустойку) в размере 14848,98 руб. за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Одним из способов обеспечения обязательств, предусмотренных с.329 ГК РФ является неустойка, которой согласно п.1 ст.330 ГК РФ, признается определенная закономили договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае её явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333ГК РФ).

При этом как следует из правовой позиции, сформулированной Верховным судом Российской Федерации в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия отнесена к компетенции суда и производится по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Критериями установления соразмерности (несоразмерности) в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Несоразмерность и необоснованность может выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательств, значительно ниже начисленной неустойки. 

Учитывая характер нарушения ФИО1, обязательства, период просрочки исполнения обязательства, а также то, что длительное время она вносила регулярные платежи в счет погашения кредитной задолженности, суд считает, что сумма заявленного штрафа несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи, с чем полагает возможным снизить размер до 7000 руб.

Таким образом, с ответчика ФИО1 следует взыскать просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02 декабря 2016г. по 05 мая 2017г. включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 143133,63 руб., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 99545,72 руб., проценты в размере 36587,91 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 7000 руб. 

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 4219,65 руб., что подтверждается платежными поручениями № 19 от 10 мая 2017 года на сумму 2109,83 руб. и № 94 от 05 сентября 2017 года на сумму 2109,82 руб.

В силу ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии с положением части 1 статьи 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» следует взыскать расходы, связанные с уплаченной при подаче в суд государственной пошлины пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано в размере 4062,6 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» образовавшуюся за период с 02 декабря 2016г. по 05 мая 2017г. включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 143133,63 руб., в том числе, задолженность по основному долгу в размере 99545,72 руб., проценты в размере 36587,91 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 7000 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 4062,6 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Усть-Цилемский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.В.Тюрина

Решение в окончательной форме изготовлено 23 ноября 2017г.