Дело №2-610/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

07 мая 2019 года п. Заиграево

Судья Заиграевского районного суда Республики Бурятия Минеева С.И., при ведении протокола судебного заседания секретарем Битухеевой Ю.Ж., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения по страховому случаю, взыскании штрафа, морального вреда

при участии в заседании:

истец: ФИО1, по предъявлению паспорта

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» в котором просит обязать ответчика произвести в пользу третьего лица Банк ВТБ 24 (ПАО) по кредитному договору №

<

данные изъяты> от 15.12.2015 г. страховую выплату в сумме 116767,35 руб. в счет погашения кредита на дату наступления страхового случая по договору страхования №

<

данные изъяты> от 15.12.2015 г., взыскать с ответчика в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а именно сумму в размере 58383,68 руб., т.е. 50% от суммы страхового возмещения – 116767,35 руб. на дату наступления страхового случая, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что истец является наследником умершего заемщика и застрахованного лица Г. 15.12.2015 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Г.. заключен кредитный договор № предметом которого являлось предоставление кредита на сумму 615503,18 руб. сроком до 17.12.2018 г. под 9,57% годовых, для приобретения у ООО «

<

данные изъяты>» транспортного средства HYUNDAI Solaris, с идентификационным номером 

<

данные изъяты> 2015 г.в., с залогом данного транспортного средства.

При оформлении кредита Г.. заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» и ему был выдан Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» № 

<

данные изъяты> от 15.12.2015 г., сроком на 36 месяцев, размер страховой премии 43393,58 руб. При заключении договора страхования Страховая сумма составляла 602690 руб. Далее, начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности Страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей.

В период действия договора наступил страховой случай – ДД.ММ.ГГГГ Г. умер от заболевания, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии 

<

данные изъяты> выданным ГБУЗ «Республиканское бюро СМЭ» ДД.ММ.ГГГГ Причина смерти – алкогольная кардиомиопатия.

При обращении истца к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, ей отказано со ссылкой на то, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая.

Между тем, ссылаясь на нормы ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ, учитывая, что Г.. согласно сведений из медицинской карты никогда не болел, не обращался за помощью к врачам по поводу сердечнососудистых заболеваний, а учете в наркологическом кабинете не состоял, считает, что умысел у Г.. отсутствовал, так как при заключении договора он не мог предвидеть наступления страхового риска в виде смерти от заболевания – алкогольной кардиомиопатии.

Истец является наследником застрахованного лица, в связи с чем, к ней переходит право требования страховой суммы в погашение кредита.

Согласно предоставленной Банком Выписки по договору на ДД.ММ.ГГГГ сумма полного досрочного погашения составляет 116767,35 руб. Согласно полиса страхования, выгодоприобретателем в размере фактической задолженности Страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, по страховому случаю «смерть» является Банк ВТБ 24 (ПАО).

Сумму штрафа истец обосновывает п. 6 ст. 13 закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

Сумму компенсации морального вреда обосновывает нравственными и моральными страданиями, стрессом, полученными в результате отсутствия возможности воспользоваться правом на страховое возмещение.

В судебном заседании истец ФИО1 требования искового заявления поддержала в полном объеме. Дополнительно пояснила, что о заболевании мужа узнала только после его смерти, врачом судмедэкспертом установлено, что приблизительный период времени между началом патологического процесса и смертью составляет один год, тогда как договор страхования заключен более двух лет назад.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просили суд рассмотреть дело в их отсутствии. Направили в суд письменное возражение на исковое заявление, в котором просят в удовлетворении искового заявления отказать, поскольку наступление смерти в результате алкогольного опьянения или отравления не является страховым случаем.

Третье лицо Банк ВТБ 24 (ПАО) обратилось с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя третьего лица, в котором обращает внимание, что страховое возмещение может быть взыскано только в пользу выгодоприобретателя.

Согласно части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, оценив собранные по делу доказательства, ознакомившись с материалами дела, суд установил следующее.

В силу статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15.12.2015 г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и Г.. заключен кредитный договор № предметом которого являлось предоставление кредита на сумму 615503,18 руб. сроком до 17.12.2018 г. под 9,556% годовых (ПСК), для приобретения у ООО «

<

данные изъяты>» транспортного средства HYUNDAI Solaris, с идентификационным номером 

<

данные изъяты>, 2015 г.в., с залогом данного транспортного средства.

В тот же день, Г.. заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» и ему был выдан Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТ» № 

<

данные изъяты> от 15.12.2015 г., сроком на 36 месяцев, размер страховой премии 43393,58 руб.

Из указанного полиса следует, что договор страхования вступает в законную силу с 00 час. 00 мин. дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса. Срок действия договора страхования составляет 36 месяцев, страховая сумма составляет 602690 руб.

Страховыми случаями по договору страхования являются: 

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее «смерть»). При наступлении страхового случая «смерть» страховая выплата производится в размере страховой суммы;

- полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни (далее «инвалидность»). При наступлении страхового случая «инвалидность» страховая выплата производится в размере страховой суммы.

Вышеуказанные события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате обстоятельств, перечисленных в п. 2.5 Условий страхования.

Выражая свое согласие быть застрахованным, Г. подтвердил, что не является инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности не подавались; не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, кожно-венерологическом диспансере, центрах профилактики борьбы со СПИДом; не признан в судебном порядке недееспособным; не страдает онкологическими, сердечно - сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями вызванными воздействием радиации; не осведомлен о том, что является носителем ВИЧ- инфекции и не болен другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека; не находится на стационарном лечении вышеуказанных заболеваний в течение последних 12 (двенадцати) месяцев.

Согласно п. 2.1 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» (л.д.12-14), страховым случаем является событие, на случай которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. По договору страховыми случаями являются свершившиеся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату.

Обязательства страховщика распространяются на страховые случаи, наступившие в течение срока действия договора страхования, указанного в полисе, но не ранее 00 час. следующего за днем уплаты страховой премии. При страховании финансовых рисков, если страховой случай произошел в указанный период, обязательство страховщика по выплате возмещения действует до наиболее ранней из двух дат: полного погашения кредита, либо даты заключения контракта с контрагентом (п. 3.2 Условий страхования).

Таким образом, в рамках указанной программы страхования ответчик осуществил страхование жизни и здоровья заемщика до даты возврата кредита, определенной кредитным договором, и принял на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату.

Судом установлено, что в период действия полиса страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ заемщик Г.. умер.

Страховыми случаем, согласно п. 2.2.1 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита», признается, в том числе смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 2.2.1, является дата смерти застрахованного (п. 2.4 Условия страхования).

При наступлении страхового случая «смерть», «инвалидность», страховщик осуществляет страховую выплату в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая (п. 7.1.1 Условий страхования).

Общий размер страхового возмещения не может превышать размера не исполненных заемщиком обязательств перед Банком (п. 7.1.3 Условий страхования).

Как следует из письменного сообщения ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «ВТБ Страхование» рассмотрев заявление от ДД.ММ.ГГГГ о наступлении страхового события сообщает, что заявленное событие не обладает признаками страхового случая.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону, наследницей имущества Г. умершего ДД.ММ.ГГГГ является супруга ФИО1, наследственное имущество состоит из 

<

данные изъяты> автомобиля марки HYUNDAI Solaris, с идентификационным номером 

<

данные изъяты>, 2015 г.в., регистрационный знак 

<

данные изъяты>, свидетельство о государственной регистрации транспортного средства серии 03 30 №, выданное РЭГ ГИБДД ОМВД РФ по Заиграевскому району ДД.ММ.ГГГГ

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, смерть Г.. произошла в результате заболевания алкогольная кардиомиопатия.

Согласно справке ПАО ВТБ от 22.03.2019 сумма задолженности по кредитному договору №

<

данные изъяты> составляет 116 767,35 рублей.

Разрешая заявленные истцом требования, суд приходит к следующему.

Норма, содержащаяся в ч. 2 ст.9 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», являющаяся императивной, то есть строго обязательной для участников сделки, предусматривает, что страховым случаем, является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом для удовлетворения настоящего иска, является факт наступления страхового случая в период действия договора страхования, размер подлежащей страховой суммы, отсутствие основания для освобождения страховщика от обязанности осуществить выплату.

Как уже указывалось ранее, отказывая в признании произошедшего события страховым случаем ООО СК «ВТБ Страхование» указало, что данное событие является исключением из ответственности страховщика по риску «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», что предусмотрено п. 2.5.1.4 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита».

Из п. 2.5.1.4 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» следует, что события не признаются страховыми, если они произошли в результате алкогольного опьянения или отравления застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.

Между тем, в соответствии со статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. При этом законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно п.1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Исходя из смысла вышеуказанной нормы, смерть застрахованного лица в период действия договора страхования является объективно совершившимся событием, на случай которого осуществлено страхование.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, либо для отказа страховщика в выплате страхового возмещения предусмотрены Гражданским Кодексом РФ.

Так, из ст. 961 ГК РФ следует, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Согласно ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Исходя из смысла вышеуказанных правовых норм, такие условия носят либо чрезвычайных характер, либо зависят от действий самого страхователя, способствующих наступлению страхового случая.

Однако таковые при рассмотрении настоящего дела не установлены.

Сведения о том, что при жизни Г. состоял на учете у нарколога или психоневролога, проходил лечение и состоял на учете с заболеванием алкогольная кардиомиопатия, в материалах дела отсутствуют, что также не дает оснований для вывода о сокрытии указанных сведений Г. при заключении договора страхования. Доказательств обратного сторонами по делу не представлено.

Таким образом, факты наступления страхового случая и отсутствия оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, следует считать установленными, а доводы стороны ответчика об отсутствии оснований в выплате страхового возмещения со ссылкой на отсутствие страхового случая и со ссылкой на прямую причинно - следственную связь между употреблением алкоголя и смертью застрахованного, суд находит незаконным и противоречащим фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии с Условиями страхования размер страхового возмещения не может превышать размера не исполненных заемщиком обязательств перед Банком.

Согласно п. 2 Полиса страхования выгодоприобретателем в размере фактической задолженности Страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, по страховому случаю «смерть» является Банк ВТБ 24 (ПАО), выгодоприобретателем в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью Страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая признаются наследники Застрахованного.

Согласно п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как следует из содержания пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" основанием для компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Учитывая фактические обстоятельства дела, степень нравственных страданий истцов, исходя из степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, суд полагает необходимым взыскать компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 50% от суммы требований, удовлетворенных судом, в размере = 58 383,67 руб. (116 767,35 руб. /2).

Также в соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход Муниципального образования «Заиграевский район» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 5 003,02 руб., (4 703,02 руб. – госпощлина за требование имущественного характера, 300 руб. – госпошлина за требование о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 об обязании произвести выплату страхового возмещения, взыскании штрафа, морального вреда удовлетворить частично.

Обязать ООО СК «ВТБ Страхование» произвести выплату ПАО ВТБ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения кредита на дату наступления страхового случая в размере 116 767,35 рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 61 383,67 рублей, из которых: 58 383,67 руб. – штраф, 3000 руб. – моральный вред.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в бюджет Муниципального образования «Заиграевский район» государственную пошлину в размере 5 003,02 руб. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия через Заиграевский районный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.И. Минеева