Дело № 2-1871/2019 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2019 года г. Калининград

ул. К. Леонова, дом 31

Центральный районный суд г. Калининграда в составе: 

председательствующего судьи Мамичевой В.В.,

при секретаре Быстровой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к ПАО Сбербанк, 3-е лицо ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании части платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 ФИО6. обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, обосновав его тем, что 11.05.2018 г. между ним и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил ему кредит в сумме 2956900 руб., под 13,4% годовых, сроком на 60 месяцев. Одновременно было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 456841 руб. 05 коп., срок страхования составил 60 месяцев. В дальнейшем, 14.12.2018 г., он, ФИО1 ФИО7., обратился к ответчику с претензией о возврате части платы за подключение к Программе страхования в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако его требования не были удовлетворены. С учетом изложенного, ссылаясь на нормы Закона РФ «О защите прав потребителей», позволяющие потребителю отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору (ст.32), истец просил взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 403542 руб. 93 коп. (456841 руб. 05 коп. : 60 мес. х 7 мес. = 53298 руб. 12 коп.; 456841 руб. 05 коп. – 53298 руб. 12 коп. = 403542 руб. 93 коп.), компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы на оплату услуг нотариуса по оформлению доверенности на имя представителей в размере 3120 руб. 

11.04.2019 г. ФИО1 ФИО8. представил в суд уточненное исковое заявление, в котором указал, что 01.04.2019 г. ответчик выплатил ему сумму страховой премии в размере 456841 руб. 05 коп., удовлетворив его требования не по претензии, а в судебном порядке. На основании изложенного, истец просил взыскать с ПАО Сбербанк компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от выплаченной суммы, расходы на оплату услуг нотариуса по оформлению доверенности на имя представителей в размере 3120 руб. 

Между тем, отказ от исковых требований о взыскании с ПАО Сбербанк части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 403542 руб. 93 коп. истцом оформлен не был.

В судебное заседание истец ФИО1 ФИО9 и его представитель ФИО2 ФИО10., действующая на основании доверенности от 

<

 Дата >, не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что плата за подключение к программе страхования возврату не подлежит, данная услуга Банком уж была оказана, что подтверждается документами, представленными ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (справка, выписка из реестра застрахованных лиц, выписка из полиса страхования), отказаться от подключения к программе страхования можно в период с момента внесения клиентом платы за подключение к программе страхования и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования. Однако в данном случае Банком в пользу клиента было принято решение о возврате ФИО1 ФИО11 полной суммы платы за подключение к программе страхования, тогда как истец претендовал лишь на часть такой суммы, что не связано с признанием ответчиком своей вины. Таким образом, ответчик полагает, что правовые основания для удовлетворения остальных исковых требований отсутствуют.

Представитель 3-его лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Ранее просил рассмотреть дело в его отсутствие и в удовлетворении иска отказать.

Исследовав собранные по делу доказательства и оценив их в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 

<

 Дата > между ФИО1 ФИО12 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 2956900 руб. на потребительские нужды, сроком на 60 месяцев, то есть по 

<

 Дата >, под 13,4% годовых. 

Одновременно, 11.05.2018 г., ФИО1 ФИО13. в ПАО Сбербанк оформил заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ООО «Сбербанк страхование жизни», согласно которому выразил согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по указанной Программе, в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, выразил согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования в размере 456841 руб. 05 коп., которая рассчитана по следующей формуле: 2956900 руб. (страховая сумма) х 3,09% (тариф за подключение к программе страхования) х 60 мес. : 12). 

Согласно указанному заявлению, дата начала срока страхования (при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования и заключения договора страхования) по истечении 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления, дата окончания срока страхования соответствует последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления. Страховая сумма совокупно по всем страховым рискам составляет 2956900 руб., за исключением страхового риска «Дистанционная медицинская консультация», по которому страховая сумма составляет 50000 руб. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события» и «дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк по кредитному договору, действующему на дату страхового случая. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховым рискам «временная нетрудоспособность», «дожитие застрахованного лица до наступления события» и «дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является застрахованное лицо. 

Согласно представленной суду выписке из реестра Застрахованных лиц к полису № от 

<

 Дата >, ФИО1 ФИО14. числится как застрахованное лицо по вышеуказанному договору коллективного страхования с 

<

 Дата > по 

<

 Дата >, сроком на 60 месяцев. 

Согласно представленной суду справке ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 

<

 Дата > №, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

14.12.2018 г. ФИО1 ФИО15 направил почтой в ПАО Сбербанк заявление об отключении его от Программы страхования жизни и здоровья заемщика и возврате части платы за подключение к Программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, а именно, в размере 403542 руб. 93 коп.

Однако требования ФИО1 ФИО16 не были удовлетворены, в связи с чем, 

<

 Дата > ФИО1 ФИО17 направил исковое заявление в суд.

В ходе судебного разбирательства ПАО Сбербанк перечислило ФИО1 ФИО18 плату за подключение к программе добровольного страхования в размере 456841 руб. 05 коп., что подтверждается платежным поручением № от 

<

 Дата >.

Однако, несмотря на получение требуемой с Банка денежной суммы, в том числе в большем размере, истец от исковых требований в этой части не отказался путем оформления соответствующего заявления, поэтому в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО19 о взыскании с ПАО Сбербанк части платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 403542 руб. 93 коп. следует отказать.

Что касается остальных исковых требований ФИО1 ФИО20 вытекающих из основного требования, о взыскании с ответчика компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя, связанных с несвоевременным возвратом платы за подключение к программе страхования, в размере 10000 руб., штрафа в размере 50%, расходов на оплату услуг нотариуса в размере 3120 руб., то суд не находит правовых оснований для их удовлетворения в силу следующего.

Как уже указывалось выше, плата за подключение к программе страхования включает вознаграждение Банка и страховую премию.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В силу п. 18, п.19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Согласно п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Таким образом, учитывая, что возможность взимания Банком платы за услуги по организации страхования закону не противоречит и законом не запрещена, а также, принимая во внимание, что услуга по подключению ФИО1 ФИО21 к программе страхования ПАО Сбербанк была ему фактически оказана, правовые основания для возврата истцу вознаграждения Банка отсутствовали.

Уплаченная ФИО1 ФИО22 по договору страхования страховая премия также не подлежала возврату в связи с досрочным отказом от договора страхования в силу следующего.

Согласно ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п.1).

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора (п.2).

В соответствии с п.п.1, 2 ст.450.1 ГК РФ предоставленное ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310 ГК РФ) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. 

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Учитывая, что в данном случае отказ ФИО1 ФИО23 от страхования не был связан с условиями, перечисленными в п.1 ст.958 ГК РФ, возврат уплаченной страховщику страховой премии при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования законом не предусмотрен.

Как следует из Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяющихся в отношении застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», принятых на страхование начиная с 04.02.2018 г. (л.д.46-52), при досрочном прекращении действия договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п.3.5). Участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (п.4.1.1); подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п.4.1.2). В случаях, указанных в подп.4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий участия в Программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования (п.4.3). Если Банком принимается решение о возврате денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, в индивидуальных случаях, отличных от указанных в подп.4.1.1 и 4.1.2 настоящих Условий, размер возвращаемых денежных средств определяется в индивидуальном порядке (п.4.4).

Таким образом, учитывая, что ФИО1 ФИО24. заявление об отказе от страхования направил в Банк по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования (а также направил такое заявление почтой, что не предусмотрено вышеуказанными Условиями участия в Программе страхования), то есть по истечении так называемого «периода охлаждения», и при этом договор страхования в отношении него уже был заключен, обязанности по возврату уплаченной им страховой премии у Банка не имелось.

Между тем, как установлено, ПАО Сбербанк в индивидуальном порядке, руководствуясь п.4.4 Условий участия в Программе страхования, приняло решение о возврате в полном объеме внесенной ФИО1 ФИО25 платы за подключение к Программе страхования в размере 456841 руб. 05 коп., что не свидетельствует о наличии вины Банка и нарушении прав ФИО1 ФИО26. как потребителя.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая изложенное, поскольку ПАО Сбербанк не нарушало права ФИО1 ФИО27. как потребителя, а отказ от возврата ему уплаченных при заключении договора страхования денежных средств в качестве платы за подключение к Программе страхования был правомерным, исковые требования ФИО1 ФИО28 о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ при отказе истцу в удовлетворении исковых требований понесенные им судебные расходы не возмещаются.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 ФИО29 в удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк о взыскании части платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 403542 руб. 93 коп., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в размере 50%, расходов на оплату услуг нотариуса в размере 3120 руб. - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25.06.2019 г.

Судья В.В. Мамичева