№ 2-2393/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 сентября 2020 года г. Челябинск

Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Каплиной К.А., 

при секретаре Кононыхиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании вознаграждения за включение в число участников программы страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании вознаграждения за включение в число участников программы страхования в размере 4965 руб. 58 коп., неустойки за невыполнение требований потребителя за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 15641 руб. 57 коп., компенсации морального время в размере 7000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 %.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 734144 руб. При заключении договора сотрудники банка включили истца в число участников страхового продукта» Программа коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф» от ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». С кредитного счета истца ДД.ММ.ГГГГ были списаны денежные средства в размере 58144 руб. в счет оплаты страховой премии, в том числе страховая премия в размере 46515 руб. 20 коп., комиссия банка в размере 11628 руб. 80 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства истцом исполнены полностью. Страховой случай за время действия кредитного договора не наступил. 

Истец ФИО1, представитель Автономной некоммерческой организации Центр правовой помощи "ЯНТАРЬ" в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. В суд представила письменный отзыв, в котором указала, что подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению. При заключении кредитного договора истец выразила свое согласие на оказание ей дополнительных платных услуг банка по обеспечению ее страхования путем подключения к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», а также подтвердила, что до нее доведена информация об условиях страхового продукта. Истец была полностью ознакомлена с условиями кредитного договора, была с ними согласна, а волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условиями страхования его жизни и здоровья подтверждается его личной подписью в Анкете-заявлении, заявлении о включении его в число участников Программы страхования. Просила в удовлетворении иска отказать. 

Представитель третьего лицаООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ закреплены общие принципы гражданского законодательства, в числе которых указано, что граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. 

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно пп. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Кроме того, согласно п. 1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Как установлено судом и следует из материалов дела,ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № № на сумму 734144 руб.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 

Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» истец выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянна утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Срок страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составляет 734144 руб. 

Кроме того, в заявлении указано как рассчитывается плата за включение в число участников Программы страхования, комиссия банка за подключение к Программе страхования составляет 11628 руб. 80 коп., расходы банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» составляют 46515 руб. 20 коп. (л.д. 41-42).

Таким образом, истцу, как потребителю услуги по включению в число участников страхового продукта Программу коллективного страхования «Финансовый резерв», представлена полная, необходимая и достоверная информация о стоимости такой услуги - плате за подключение к программе. При подключении к программе страхования заемщиком было подписано заявление на страхование, содержащее информацию о размере платы за участие в программе, также с Условиями страхования истец была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. 

То есть информация обо всех существенных условиях предлагаемой банком услуги была доведена до заемщика, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях.

Также в заявлении на страхование указано, что истец ознакомлен с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того, ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «ВТБ Страхование жизни», которое является страховщиком по договору страхования и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением договора. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец добровольно выразил желание быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование жизни», располагал полной информацией о предложенных услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, изложенные в тексте заявления 

В соответствии со ст.12,56 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования пропорционально времени, когда услуга не оказывалась. Претензия истца оставлена без удовлетворения. (л.д. 24-25).

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена. (л.д. 43).

Из заявления на страхование усматривается, что заемщик согласился на участие в программе страховой защиты заемщиков банка, при этом доказательств того, что одним из обязательных условий заключения кредитного договора ФИО2 с банком, являлось заключение договора страхования, в материалах дела не имеется. ФИО2 была вправе отказаться и не подключаться к программе страхования при заключении ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора. Кредитный договор либо иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязанности заемщика подключиться к программе добровольного страхования, а равно о наличии обязанности банка отказать в предоставлении кредита в случае отказа подключиться к программе добровольного страхования. 

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считает заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование жизни» и Банк ВТБ 24 заключен договор коллективного страхования №, на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

Из представленных в материалы дела документов следует, что истец ФИО1 при оформлении договора страхования получила полную и подробную информацию об условиях добровольного страхования, а также о размере платы за подключение к программе страхования. 

Плата за включение в число участников страхового продукта» Программа коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф» списана банком со счета заемщика из кредитных средств. Услуга по включению ФИО1 в число участников страхового продукта» Программа коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф» банком оказана. 

В силу п. 1. ст. 943 Гражданского кодексе Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В п. 1 ст. 958 определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Возможность наступления страхового случая не отпала, вероятность наступления страхового случая и как следствие получение страхового возмещения не взаимосвязана с наличием кредитных обязательств. 

Приведенные доказательства в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что истец был надлежащим образом проинформирован о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования. Истец добровольно дал согласие на заключение договора страхования и кредитного договора, предусматривающего выдачу кредита на оплату страхового взноса по заключаемому им в обеспечение возврата кредита договору страхования.

Согласно п. 1,7 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Поскольку в ходе судебного разбирательства было установлено, что включение в число участников страхового продукта» Программа коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф» является добровольным и оформлено по желанию заемщика, до заемщика доведена и согласована сумма страховой премии, кредитный договор подписан на условиях, которые не содержат обязательств по заключению договора страхования, заемщик в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанности, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, суд считает, что со стороны ответчика не было нарушений прав истца как потребителя услуг Банка, а оснований для взыскания с ответчика в пользу истца суммы страховой премии, которая была уплачена страховой компании, не имеется.

Доказательства понуждения со стороны ответчика к подключению к программе добровольного страхования заемщиков истцом не представлены, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ.

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

При этом, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Факт нарушения прав потребителя ответчиком не установлен.

При таких обстоятельствах суд считает, что требования истца о взыскании вознаграждения за включение в число участников программы страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании вознаграждения за включение в число участников программы страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий К.А. Каплина 

Мотивированное решение изготовлено 01.10. 2020 г.