УИД №

Гражданское дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 июля 2023 года пос. Кавказский, КЧР

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе судьи Б.С. Семенова,

при секретаре судебного заседания – Т.А. Теунаевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО коллекторское агентство «Диалог-Финас» к ФИО1, ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора № от 12.04.2012 года,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики с вышеуказанным иском.

Определением суда от 24 октября 2019 года произведена замена взыскателя на ООО КА «Диалог-Финанс».

Истец просит: 

взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 и ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность в 1 061 488 (один миллион шестьдесят одна тысяча четыреста восемьдесят восемь) рублей 79 копеек;

расторгнуть кредитный договор № от дата , заключенный между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО 1 с дата ;

взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 507 (тринадцать тысяч пятьсот семь) рублей 79 копеек.

Иск обоснован тем, что дата ОАО «Россельхозбанк» и ФИО 1 был заключен кредитный договор №. ФИО 1 согласно условиям договора приняла на себя обязательство возвратить денежные средства, полученные в кредит в размере 700 000 рублей, а также уплатить начисленные за пользование кредитом проценты в размере 14,5 % годовых. Сумма кредита была предоставлена ответчику дата . По состоянию на дата ФИО 1 не погасила часть основного долга и процентов в размере 1 061 488,79 рублей в том числе: задолженность по основному долгу в размере 630 000 руб., проценты за пользование кредитом в размере 431 488,79 рублей. Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ОАО «Россельхозбанк» и ФИО 2 и ФИО 3 заключены договора поручительства физических лиц №, № от дата . Ответчикам почтовым отправлением сообщено о намерении расторгнуть кредитный договор и необходимости погасить задолженность.

Представитель истца ООО КА «Диалог-Финанс», будучи надлежаще извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствии. 

Гражданское дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ. 

Ответчики ФИО 1, ФИО 2, ФИО 3, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора – АО «Россельхозбанк», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили.

Основываясь на вышеуказанных обстоятельствах, гражданское дело рассмотрено в отсутствие вышеуказанных лиц по правилам статьи 167 ГПК РФ. 

Исследовав письменные доказательства, имеющихся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. ст. 56 и 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

По условиям кредитного договора № от дата , заключенного между ОАО «Россельхозбанк» (кредитором) и ФИО 1 (заемщиком), кредитор обязуется предоставить заемщикам денежные средства кредит в размере 700 000 рублей, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 18 % годовых (п.1.1. - 1.3. кредитного договора). Окончательный срок возврата кредита установлен дата (п. 1.5. кредитного договора). 

Выдача кредита производится путем перечисления денежных средств на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора (п. 3.1. кредитного договора). Погашение кредита производится равными долями один раз в шесть месяцев в сумме 70000 рублей, начиная с дата , в соответствии с графиком погашения кредита, содержащемся в Приложении 1 к договору (п. 4.2.1. кредитного договора). Как следует из п. 4.2.2. кредитного договора проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Согласно п. 4.1. кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемому на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце - количество фактических календарных дней. 

Согласно банковскому ордеру № от дата на счет заемщика перечислена денежная сумма 700 000 рублей – сумма кредита по кредитному договору №.

Как следует из уведомления-требования № дата , оно направлено АО «Россельхозбанк» в адрес ФИО 1 указывается, что в связи с невыполнением обязательств по кредитному договору № от дата по состоянию на дата возникла задолженность в размере 1 061488,79 руб. и предлагается погасить указанную задолженность. Также предлагается расторгнуть кредитный договор.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от дата по состоянию на дата у ФИО 1 образовалась задолженность в размере 1 061 488,79 руб., 

Суд, проверив расчет задолженности по кредитному договору, представленный банком, с учетом условий кредитного договора, считает его правильным. Ответчиками указанный расчет задолженности по существу не оспорен. Обстоятельств, опровергающих требования истца, в том числе и по математическому расчету суммы задолженности, ответчиками не представлено и судом не установлено.

Из исследованных доказательств судом установлено, что заемщик ФИО 1 свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполняет надлежащим образом, а потому имеются правовые основания для взыскания с них в пользу истца задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом. 

Истец просит взыскать всю сумму задолженности по кредитному договору солидарно с заемщика ФИО 1 и поручителей ФИО 2, ФИО 3

дата между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО 2, ФИО 3 заключены договора поручительства физических лиц №, № от дата . 

Согласно пунктам 1.1, 1.2 указанных договоров поручительства ФИО 2, ФИО 3 обязуются отвечать в полном объеме перед ОАО «Россельхозбанк» за исполнение ФИО 1 своих обязательств по кредитному договору № от дата . Поручительство обеспечивает исполнение ФИО 1 обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссионных и неустоек, возмещению расходов по взысканию задолженности.

В соответствии с пунктами 2.1, 2.2 договоров поручительства поручители ФИО 2, ФИО 3 и должник ФИО 1 отвечают перед кредитором солидарно. При ненадлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед АО «Россельхозбанк» в том же объеме, что и заемщик, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате комиссионных, уплате неустоек, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных ненадлежащим исполнением ФИО 1 кредитного договора.

Разрешая исковые требования, заявленные к поручителям, суд приходит к выводу о том, что к требованиям АО «Россельхозбанк» о взыскании задолженности с поручителей подлежит применению срок, установленный п. 4 ст. 367 ГК РФ, а задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с поручителей ФИО 2, ФИО 3 за годичный период, предшествующий подаче иска АО «Россельхозбанк».

Так, согласно пункту 4 статьи 367 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора поручительства и возникновения спорных правоотношений) поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Аналогичные положения содержатся в п. 6 ст. 367 ГК РФ, в редакции Федерального закона от дата N 42-ФЗ, действующей с дата .

Указанная норма закона в случае отсутствия в договоре условия о сроке поручительства и пропуске кредитором годичного срока для предъявления требований к поручителю является императивной.

В соответствии со ст.190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Как следует из заключенных АО «Россельхозбанк» с ФИО 2, ФИО 3 договоров поручительства, их срок, как это предусмотрено ст. 190 ГК РФ, установлен не был.

В частности, согласно п. 2.4. указанных договоров поручительства, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств по кредитному договору кредитор вправе направить поручителю письменное требование об исполнении обязательств по договору поручительства.

Из пункта 4.2. договоров поручительства следует, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование, указанное в пункте 2.4. договора поручительства.

Указание в договоре (пункт 4.2.) на то, что поручительство прекращается, если кредитор в течение года со дня, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, не предъявит к поручителю требование об исполнении обязательств по кредитному договору (пункт 2.4.), свидетельствует о том, что срок в договоре поручительства, в порядке, предусмотренном статьей 190 ГК РФ, определен не был.

Условиями заключенного кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно равными платежами в соответствии с графиком погашения кредита, проценты за пользование кредитом также подлежали уплате ежемесячно согласно соответствующему графику погашения процентов. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ). 

Течение срока по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежавшему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 3.2. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации дата ).

Поскольку договоры поручительства, заключенные ФИО 2, ФИО 3 не содержат положений относительно срока своего действия, то срок, на который дано поручительство в договоре, считается не установленным, а потому поручительство может быть прекращено в случае, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявил иска к поручителю. При этом, учитывая, что кредитное обязательство подлежало исполнению по частям, указанный срок должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

Как уже указывалось выше, условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязывается погашать кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно, в соответствии с графиками погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом (пункты 4.2.1. и 4.2.2. договора).

Следовательно, течение срока по требованию о взыскании задолженности по обеспеченному поручительством кредитному обязательству, подлежавшему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Из расчета задолженности ФИО 1 представленного банком, следует, что заемщик перестали исполнять обязательства по кредитному договору после дата , задолженность по уплате основного долга и процентам у него возникла, по меньшей мере, с дата . 

Поскольку очередной платеж должен был поступить до дата включительно, заемщик обязательства по уплате в качестве процентов за пользование кредитом соответствующей суммы по графику до этой даты не исполнил, то уже после указанной даты у истца возникло право предъявления к поручителям требований о взыскании денежных средств. 

Между тем, Банк предъявил в суд иск лишь дата , более чем через один год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, то есть с пропуском срока, предусмотренного п. 4 ст. 367 ГК РФ. 

Соответственно, действие договора поручительства в части возврата денежных средств за период до дата прекратилось. Просроченная задолженность до указанной даты не может быть взыскана с поручителей, поскольку поручительство в данной части обязательства прекратилось.

Доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока, истцом суду не представлено.

При таких условиях к исковым требованиям о взыскании задолженности с поручителей подлежит применению срок, установленный п. 4 ст. 367 ГК РФ, а задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с поручителей ФИО 2, ФИО 3 за годичный период, предшествующий подаче иска в суд.

Исходя из графика платежей и расчёта задолженности, представленного истцом, сумма задолженности за годичный срок, предшествующий подаче иска, составляет 153 915,87 руб. 

Следовательно, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся за период до дата , в размере 907 572,92 рублей подлежит взысканию только с заемщика ФИО 1 а задолженность, образовавшаяся после этой даты, в размере 153 915,87 рублей подлежит взысканию с заемщика ФИО 1, поручителей ФИО 2, и ФИО 3 солидарно. 

Обсуждая требование истца о расторжении кредитного договора № от дата , заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО 1 суд приходит к следующим выводам:

дата АО «Россельхозбанк» направило ФИО 1 письменное уведомление-требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора с указанием на намерение расторгнуть договор.

Согласно пункту 7.1 кредитного договора, договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по настоящему договору.

Указанные обстоятельства подтверждаются сведениями, содержащимися в уведомлении от дата №, кредитном договоре № от дата .

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п.1). 

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

В связи с нарушением заемщиком ФИО 1 своих обязательств по возврату суммы выданного кредита и уплате начисленных процентов, АО «Россельхозбанк» обратился к ФИО 1 с требованием о расторжении кредитного договора, что свидетельствует о соблюдении кредитором досудебного порядка урегулирования спора, предусмотренного ст. 452 ГК РФ.

Суд, принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, приходит к выводу о том, что допущенные заемщиком нарушения условий кредитного договора является существенными, что является основанием для расторжения кредитного договора и возникновения у кредитора АО «Россельхозбанк» права требования с ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Исходя из указанного требования истца в части расторжения кредитного договора № от дата подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд полагает, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению частично. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков подлежит взысканию в пользу истца сумма судебных расходов по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО КА «Диалог-Финанс» к ФИО 1, ФИО 2 и ФИО 3 о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора № от дата , удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от дата , заключенный между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО 1, с дата .

Взыскать с ФИО 1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу ООО КА «Диалог-Финанс» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от дата в размере 907 572 (девятьсот семь тысяч пятьсот семьдесят два) рубля 92 копеек. 

Взыскать солидарно с ФИО 1 (паспорт гражданина Российской Федерации №), ФИО 2 (паспорт гражданина Российской Федерации №) и ФИО 3 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу ООО КА «Диалог-Финанс» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от дата в размере 153 915 (сто пятьдесят три тысячи девятьсот пятнадцать) рублей 87 копеек. 

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Взыскать с ФИО 1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу ООО КА «Диалог-Финанс» (ИНН 

<

***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 217 (одиннадцать тысяч двести семнадцать) рублей 93 копейки.

Взыскать с ФИО 1 (паспорт гражданина Российской Федерации №), ФИО 2 (паспорт гражданина Российской Федерации 

<

...>) и ФИО 3 (паспорт гражданина Российской Федерации №) солидарно в пользу ООО КА «Диалог-Финанс» (ИНН 

<

***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 289 (две тысячи двести восемьдесят девять) рублей 51 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Карачаево-Черкесской Республики через Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Б.С. Семенов

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 21 июля 2023 года.