Дело № 2-3679/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 сентября 2018 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе председательствующего судьи Порфирьевой А.В. при секретаре судебного заседания Чернове В.А., с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 69192,90 руб., компенсации морального вреда в размере 15000 руб., штрафа.

Требования мотивированы досрочным исполнением истцом дата принятых на себя обязательств по заключенному с ПАО "Почта-Банк" кредитному договору ----- от дата. и прекращением действия указанного кредитного договора, обеспечительной мерой которого являлся договор страхования жизни № ----- 3 от дата. Указано, что в силу ст. 958 ГК РФ истец при досрочном погашении кредитной задолженности имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 требования просят удовлетворить по изложенным в иске основаниям, дополнительно указав, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана кредитором при заключении кредитного договора, что свидетельствует о незаконности сделки. 

Ответчик и третье лицо, будучи надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела, своих представителей в суд не направили. Ответчик представил письменный отзыв на иск, согласно которому просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, указав, что часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, страховая компания будет обязана выплатить страховое возмещение по договору при наступлении страхового случая независимо от того, погашена задолженность по кредиту или нет. 

С согласия стороны истца суд рассмотрел дело в заочном порядке, признав причины неявки ответчика неуважительными.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Установлено, что дата между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор -----, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 451487 руб. со сроком возврата дата.

В этот же день между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья № ----- по программе добровольного страхования клиентов финансовых организаций ----- (далее – Условия).

Договор страхования был заключен путем акцепта полиса-оферты и присоединения к условиям добровольного страхования, которым стороны определили страховые случаи: смерть; инвалидность; размер страховой премии составил 84720 руб., которые были уплачены истцом в полном объеме.

ФИО1 погасил кредит, что подтверждается справкой ПАО «Почта Банк» от дата и не оспаривается ответчиком и третьим лицом.

В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, дата истец направил в адрес ответчика претензию о возврате части страховой премии пропорционально периоду, в течение которого действовало страхование.

В ответ на претензию истца ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" сообщило, что в соответствии с ч. 3 ст. 958 ГУ РФ уплаченная страховая премия возврату не подлежит, поскольку погашение кредита не влияет на обязательства ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", так как по договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск не возврата кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 2 ч. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Положениями ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно части 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Условиями договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного"); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного") (п. 3.1, 3.2 полиса-оферты). Страховая сумма по рискам устанавливается единой фиксированной на весь срок страхования и составляет 706000 руб. (п. 4.1 полиса-оферты), страховая премия по рискам – 84720 руб. (п.5.1). Выгодоприобретатель по всем страховым рискам определяется по закону РФ. Доля страховой выплаты определена в размере страховых выплат (п. 6.2 полиса-оферты).

В договоре страхования указано, что застрахованный уведомлен, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению; застрахованный с условиями настоящего полиса-оферты и условий страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр условий страхования на руки получил.

Разделом 7 Условия предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая пре5мия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых - случаев и страховых выплат по Договору страхования. 

Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, при отказе Страхователя от Договора Страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, несмотря на то, что при заключении договора страхования страховая сумма определяется исходя из размера кредита, на срок действия договора, она определяется в денежных суммах, не зависящих от остатка кредита или суммы задолженности по кредиту.

Из анализа договора страхования следует, что возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, следовательно, утрата страхователем страхового интереса в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая - смерти или утраты трудоспособности с установлением инвалидности, а также не прекращается существование страхового риска.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора он выразил согласие застраховать свою жизнь и здоровье от смерти, установлении инвалидности 1гр. в течение срока страхования, что подтверждается полисом-офертой.

Доводы истца, что заключение договора страхования ему было навязано ПАО «Почта Банк» при заключении дата кредитного договора несостоятельны и опровергаются как самим кредитным договором от дата., не содержащим условия о страховании жизни и здоровья заемщика, так и полисом-офертой.

В случае незаинтересованности в присоединении к программе страхования ФИО1 вправе был отказаться от заключения договора страхования.

Нарушений прав потребителя ФИО1 в данном случае не усматривается, поскольку условия договора страхования порождают возможность возникновения у истца права на получение страховой выплаты при наступлении неблагоприятных для него обстоятельств, предусмотренных договором страхования.

Как было указано выше, в силу ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Между тем, согласованные с истцом Условия страхования не содержат условия о возврате страховой премии при досрочном прекращении обязательств истца по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требования истца о расторжении договора страхования и взыскании с ответчика части страховой премии не имеется.

Доводы представителя истца о том, что договор страхования заключен как обеспечительная мера исполнения истцом кредитных обязательств при наступлении указанных выше рисков, суд не может принять во внимание по указанным выше основаниям. Кроме того, договор страхования заключен отдельно от кредитного договора, кредитный договор не содержит условий о страховании жизни и здоровья. При этом, ссылка в договоре страхования на номер и дату кредитного договора не свидетельствует о дополнительном характере по отношению к кредитному договору.

Поскольку нарушений прав истца в части отказа в возврате части страховой премии судом не установлено, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о расторжении договора добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ----- от дата., взыскании 69192 руб. 90 коп., компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Ответчик вправе подать в Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено дата.

Судья А.В.Порфирьева