Дело №2-192/2025

УИД №61RS0017-01-2024-003799-81 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 февраля 2025 года г. Красный ФИО1 Ростовской области

Красносулинский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Сытник И.Ю.,

при секретаре судебного заседания Кузнецовой В.И.,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, за счет наследственного имущества 

<

данные изъяты>,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) в лице филиала Юго-Западный Банк ПАО Сбербанк обратилось в Красносулинский районный суд с иском к наследственному имуществу 

<

данные изъяты>, определенного в рамках наследственного дела. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что ПАО «Сбербанк России» и 

<

данные изъяты> заключили договор № о предоставлении кредита в сумме 239 000,00 руб. на срок 60 мес., под 29,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк».

Банк выполнил свои обязательства, зачислив денежные средства на счет заемщика. 

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем с образовалась задолженность. 

Банку стало известно, что 24.11.2023 заемщик умер. 

За период с 22.12.2023 по 24.09.2024 задолженность по кредитному договору составляет 294 529,37 руб.

После подачи иска ПАО «Сбербанк» частично исполнено обязательство по кредитному договору и на 12.02.2025 года задолженность составляет 62413,17 рублей из которых: задолженность по основному долгу 55528,48 рублей, проценты за кредит-409,39 рублей, просроченные проценты за кредит-6475,30 рублей.

На основании изложенного, с учетом уточнений исковых требований истецпросит суд: взыскать в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк с наследника умершего 

<

данные изъяты>.- ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 62413,17 руб., из которых: сумма просроченного основного долга – 55528,48 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 409,39 рублей, сумма просроченных процентов за кредит в размере 6475,30 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9836,0 руб.

Представитель ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменно ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не возражала против исковых требований. пояснила, что когда она обратилась в Банк ей сказали, что сумма задолженности составляет около 290000,00 рублей, она погасила 239000,00 рублей за счет страховки, на настоящий момент у неё отсутствуют денежные средства на погашение остального долга.

Исследовав письменные доказательства, выслушав ответчика, оценив все доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. ст. 810-811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3 ст. 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России 22.06.2017), онлайн-займ - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа, по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации.

На основании п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

При этом простая электронная подпись или неквалифицированная электронная подпись не требует оформления на имя владельца квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи в специализированном государственном органе.

В судебном заседании установлено, что 22.09.2023 между ПАО «Сбербанк» и ФИО3 заключен договор № о предоставлении кредита в сумме 239 000,00 руб. на срок 60 мес., под 29,9% годовых (л.д.8).

Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор кредита подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика.

С общими условиями договора кредита заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствует его электронная подпись в разделе 14 Договора (л.д.8-об.). 

Согласно справке о зачислении суммы кредита на счет № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и протоколу о проведении операций Банком выполнено зачисление кредита в сумме 239 000,00 руб. (л.д.17).

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, выдал заемщику сумму кредитных денежных средств.

Согласно п.6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно п.12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

В нарушение условий кредитного договора ответчик платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитом производил ненадлежащим образом.

Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на 12.02.2025 года составляет 62413,17 руб., из которых: сумма просроченного основного долга – 55528,48 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 409,39 рублей, сумма просроченных процентов за кредит в размере 6475,30 рублей.

Вместе с тем установлено, что заемщик ФИО3 умер 24.11.2023, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д. 53).

Заемщик застрахован в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от 22.09.2023 г.

В соответствии с условиями страхования Банк не является Выгодоприобретателем.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 3 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, к наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

После смерти заемщика ее наследник – ФИО2 приняла наследство, в том числе в виде ? доли жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес> страховых выплат(л.д.57-60).

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно ст.1110 Гражданского кодекса РФ наследственное имущество переходит в порядке универсального правопреемства. В состав входят принадлежавшие наследодателю на день открытия вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Временем открытия наследства является момент смерти гражданина (ст. 1114 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пунктах 58-61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса РФ). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, с наследника 

<

данные изъяты> – ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 22.09.2023.

Расчет задолженности, представленный Банком, произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, является арифметически правильным.

Ответчик не предоставил суду доказательств уплаты задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 12.02.2025 года в размере 62413,17 руб., из которых: сумма просроченного основного долга – 55528,48 руб., сумма процентов за пользование кредитом в размере 409,39 рублей, сумма просроченных процентов за кредит в размере 6475,30 рублей, но в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.

Размер взыскиваемой задолженности не превышает стоимость наследственного имущества (л.д. 99-101).

Поскольку истцом в процессе производства по настоящему делу понесены судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины, что подтверждается платежными поручениями, то в силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца судебные расходы, в размере 9836,0 руб.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р. (паспорт №) в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк» (ИНН № КПП №) задолженность по кредитному договору № от 22.09.2023по состоянию на 12.02.2025 года в размере 62412,17 руб., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 9836 (девять тысяч восемьсот тридцать шесть) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ростовского областного суда через Красносулинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 24 февраля 2025 года.

Судья И.Ю. Сытник