Дело № 2-1014/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2021 года

город Северодвинск

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Баранова П.М.

при секретаре Шушковой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о расторжении договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) о расторжении договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование указал, что заключил с ответчиком договор страхования жизни в качестве обеспечения своих обязательств по кредитному договору от 26.02.2020. Страховая премия составила 129601 рубль и перечислена в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок страхования с 27.02.2020 по 26.02.2025, на срок кредитного договора. Банк указан страховом полисе в качестве выгодоприобретателя. Он 30.04.2020 досрочно погасил кредит и обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. В удовлетворении данных требований банком и страховщиком ему было отказано. Считает, что страховая сумма равна размеру ссудной задолженности и уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору и досрочно погашенной задолженности. Поскольку свои обязательства по кредитному договору он исполнил, существование страхового риска прекратилось. Просил расторгнуть договор страхования от 27.02.2020, заключенный с Банк ВТБ (ПАО), взыскать с ответчика страховую премию в размере 125281 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился. Его представитель на иске настаивал. Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) с иском не согласился.

Третье лицо АО «СОГАЗ», извещенное о времени и месте рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Между истцом и ответчиком 26.02.2020 заключен кредитный договор, по которому Банк ВТБ (ПАО) предоставил истцу кредит в сумме 1136851 рубля на срок 60 месяцев под 10,2 % годовых (л.д. 52 – 55).

В соответствии с п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,2% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий) и дисконтом в размере 5 % годовых, который применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Согласно п. 4.2 индивидуальных условий договора базовая процентная ставка составляет 15,2 % годовых.

Из материалов дела следует, что в день заключения кредитного договора 26.02.2020 истцом был заключен договор № ..... личного страхования с АО «СОГАЗ» по страховому продукту «Финансовый резерв», программа «Оптима», на срок страхования с момента уплаты страховой премии по 26.02.2025. Основной страховой риск – смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные риски: инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма 1136851 рубль. Общая страховая премия 129601 рубль. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники (л.д. 6 – 7, 58).

Сумма кредита в размере 1136851 рубля перечислена ответчиком истцу 26.02.2020, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 71).

На основании заявления истца о перечислении страховой премии от 26.02.2020 (л.д. 59) в тот же день 26.02.2020 Банк ВТБ (ПАО) перечислил страховую премию в сумме 129601 рубля страховщику АО «СОГАЗ» (л.д. 71)

Кредит был полностью погашен истцом 05.05.2020 (л.д. 79).

Истец 07.08.2020 обратился с заявлением в АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования от 26.02.2020 и возврате страховой премии за неиспользованный период страхования (л.д. 8 – 9).

Ответным письмом от 10.08.2020 АО «СОГАЗ» сообщило истцу об отсутствии оснований для возврата части страховой премии, поскольку заявление подано по истечении срока, установленного указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, предложив истцу направить заявление об отказе от договора страхования со ссылкой на данный ответ в случае, если он желает расторгнуть договор страхования без возврата страховой премии (л.д. 10).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, у суда сомнений не вызывают, и суд полагает их установленными.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По смыслу взаимосвязанных положений п. 1 ст. 329 ГК РФ и п. 2 ст. 935 ГК РФ не исключается страхование жизни или здоровья заемщика как способ обеспечения его обязательств перед кредитором в случае, если такое условие предусмотрено договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ к существенным условиям договора личного страхования относятся условия: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из содержания полиса страхования от 26.02.2020 следует, что договор страхования заключен между ФИО1 (страхователь и застрахованное лицо) и АО «СОГАЗ» (страховщик) на срок по 26.02.2025; страховыми рисками являются смерть, инвалидность, травма и госпитализация застрахованного лица; страховая сумма составляет 1136851 рубль; выгодоприобретателем является сам страхователь.

Материалами дела подтверждается, что страховая премия по договору страхования от 26.02.2020 в полном размере (129601 рубль) перечислена страховщику АО «СОГАЗ».

Вопреки доводам истца, изложенным в исковом заявлении, и объяснениям представителя истца в судебном заседании, договор страхования заключен истцом не с ответчиком Банком ВТБ (ПАО), а с третьим лицом АО «СОГАЗ». Ответчик стороной договора страхования не является, страховая премия ответчику не поступала, а была перечислена страховщику.

Мнение истца о том, что после полного досрочного погашения кредитной задолженности возможность наступления страхового случая утрачена, опровергается материалами дела.

Из полиса страхования от 26.02.2020 и условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) не следует, что страховая сумма в течение всего периода страхования каким-либо образом изменяется и зависит от размера кредитной задолженности страхователя, в том числе уменьшается в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 58 – 70).

При таких обстоятельствах досрочное полное погашение кредита не свидетельствует о наступлении обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 ст. 958 ГК РФ, и являющихся основанием для прекращения договора страхования и возврата страхователю части уплаченной страховой премии.

Обращение истца с заявлением об отказе от договора страхования от 26.02.2020 последовало 07.08.2020, то есть за пределами срока, установленного указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Пунктом 6.5.2 условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) возврат страховой премии при отказе страхователя от договора по истечении 14 календарных дней со дня его заключения не предусмотрен.

Поскольку Банк ВТБ (ПАО) не является стороной договора страхования от 26.02.2020, заключенного с истцом, и не является получателем страховой премии, возможность наступления страхового случая не утрачена, заявление об отказе от договора страхования подано истцом по истечении установленного законодательством срока и правила страхования не содержат условий, предусматривающих в этом случае возврат страховой премии, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора, взыскании страховой премии у суда не имеется.

Доводы представителя истца о том, что договор страхования заключался в банке, суд отклоняет. 

Материалами дела подтверждается, что Банк ВТБ (ПАО) действует на основании агентского договора от 01.10.2019, заключенного с АО «СОГАЗ», от его имени и по поручению (л.д. 89-91).

Согласно п. 1 ст. 1005 ГК РФ по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Суд также отклоняет доводы представителя истца о том, что истец не нуждается в личном страховании, поскольку, заключая спорный договор, истец имел возможность оценить для себя необходимость и целесообразность его заключения.

Поскольку нарушения ответчиком прав истца как потребителя в данном деле судом не установлено, оснований для удовлетворения производного требования истца о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь статьями 194–199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о расторжении договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда отказать. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий

П.М. Баранов

Мотивированное решение изготовлено 30 марта 2021г.