Дело № 2-2474/2024

УИД: 03RS0017-01-2024-000954-75

Категория: 2.158

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 апреля 2024 года г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мартыновой Л.Н.,

при секретаре Нуриевой А.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Абсолют Страхование» к ФИО1 о признании недействительным договора по комбинированному ипотечному страхованию,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ООО «Абсолют Страхование» обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит признать недействительным договор по комбинированному ипотечному страхованию № взыскать в свою польщу расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей. Требования мотивирует тем, что 04.08.2023 между ФИО2 и ООО «Абсолют Страхование» заключен договор страхования по комбинированному ипотечному страхованию № в соответствии с которым застрахованы имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица (страхование от несчастных случаев или болезней); с риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения квартиры. 

Указанный полис страхования заключен в соответствии с условиями, изложенными в договоре (полисе), а также в «Правилах комбинированного ипотечного страхования», утв. 31.01.2017 в ред. от 01.11.2022, которые являются неотъемлемой частью договора. 

Согласно раздела о периоде действия договора страхования, оспариваемый договор продлевает согласие Страхователя достоверность и актуальность cведений о состоянии своего здоровья, указанных в заявлении на страхование к предыдущему полису №.

Договор страхования № заключен на основании Заявления-анкеты по комбинированному ипотечному страхованию, которое является неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 21 Правил комбинированного страхования, утвержденных Приказом №В-07-17 генерального директора ООО «Абсолют Страхование» может быть заключен в виде электронного документа с использование официального сайта страховщика. Данный договор и анкета-заявление к договору страхования был заключен посредством сети Интернет 16.08.2023.

При этом, при заключении договора страхования Страхователь не указал на наличие имеющихся отклонений в своем здоровье (заболеваний), которые имели существенное значение при определении степени страхового риска. 

В судебном заседании представитель истца ООО «Абсолют Страхование» по доверенности ФИО3 исковое заявление поддержал в полном объеме, просил удовлетворить. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала, просила отказать в части взыскания расходов по оплате госпошлины в размере 6000 руб., поскольку у нее онкология и вся пенсия уходит на лечение. Кроме того, обучает сына. 

В судебное заседание представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» не явился, извещен надлежащим образом. 

Суд, определив рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, выслушав стороны, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям. 

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиков условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случаях, установленных законом (ст. ст. 961, 963 и 964 Гражданского кодекса Российской Федерации) или договором (п. 1 ст. 964 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательным при заключении договора страхования является указание существенных условий договора страхования (ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), в числе которых должно быть указано о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). При этом, в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Частью 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю "застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам".

В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ, согласно которой сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В силу пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из материалов дела следует и подтверждено документально, что 04.08.2023 г. между ФИО2 и ООО «Абсолют Страхование» заключен договор страхования по комбинированному ипотечному страхованию № в соответствии с которым застрахованы имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица (страхование от несчастных случаев или болезней); с риском гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения квартиры. 

Указанный полис страхования заключен в соответствии с условиями, изложенными в договоре (полисе), а также в «Правилах комбинированного ипотечного страхования», утв. 31.01.2017 г. в ред. от 01.11.2022 г., которые являются неотъемлемой частью договора. 

Согласно раздела о периоде действия договора страхования, оспариваемый договор продлевает согласие Страхователя достоверность и актуальность cведений о состоянии своего здоровья, указанных в заявлении на страхование к предыдущему полису №.

Договор страхования № заключен на основании Заявления-анкеты по комбинированному ипотечному страхованию, которое является неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 21 Правил комбинированного страхования, утвержденных Приказом №В-07-17 генерального директора ООО «Абсолют Страхование» может быть заключен в виде электронного документа с использование официального сайта страховщика. Данный договор и анкета-заявление к договору страхования был заключен посредством сети Интернет 16.08.2023. 

Судом установлено, что согласно протокола проведения медико-социальной экспертизы граждан № от 10.10.2023 ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан» Минтруда России Бюро № –филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Республике Башкортостан» ФИО1 установлена 

<

данные изъяты>. 

Кроме того, согласно справке Отделения Фонда пенсионного и социального страхования РФ по РБ в Стерлитамакском районе и г.Стерлитамак от 17.04.2024, ФИО1 является получателем страховой пенсии по инвалидности в соответствии со ст. 9 ФЗ «О страховых пенсиях» в период с 26.03.2021.

Таким образом, начиная с 2021г. ФИО1 достоверно заведомо известно 

<

данные изъяты>

При таких данных, суд приходит к выводу, что действующее законодательство о страховании, а также условия договора, заключенного между сторонами, предусматривают, что страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления

В рассматриваемом случае заболевание у истца возникло до заключения договора страхования в 2021 г. является 

<

данные изъяты>, в связи с чем истец не мог находиться в неведении относительно имеющегося у него заболевания.

Следовательно, оснований для возникновения у ООО "Абсолют Страхование" обязательства по выплате страхового возмещения в данном случае не возникло, поскольку заболевание, в связи с которым истцу установлена 

<

данные изъяты>, развивалось и диагностировалось до заключения договора страхования, то есть не обладало признаками внезапного, непредвиденного страхового риска.

Ответчик ФИО1 в нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств обратного суду не представила. 

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункта 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).

Как разъяснено в пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств", если стороне переговоров ее контрагентом представлена неполная или недостоверная информация либо контрагент умолчал об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны были быть доведены до ее сведения, и сторонами был заключен договор, эта сторона вправе потребовать признания сделки недействительной и возмещения вызванных такой недействительностью убытков (статьи 178 или 179 ГК РФ) либо использовать способы защиты, специально предусмотренные для случаев нарушения отдельных видов обязательств, например, статьями 495, 732, 804, 944 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может признана недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Факт сообщения ФИО1 страховщику заведомо ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления при заключении договора страхования, является достаточным основанием для признания договора страхования (полиса) по комбинированному ипотечному страхованию № от 04.08.2023 г., недействительным.

Между тем, суд не находит правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей, ввиду отсутствия документального подтверждения. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ООО «Абсолют Страхование» к ФИО1 ФИО6 о признании недействительным договора по комбинированному ипотечному страхованию №- удовлетворить частично. 

Признать недействительным договор по комбинированному ипотечному страхованию № заключенный между ООО «Абсолют Страхование» к ФИО1 ФИО6

В части требований о взыскании государственной пошлины–отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца через Стерлитамакский городской суд со дня его принятия в окончательной форме -19 апреля 2024 г. 

Судья подпись

Копия верна. Судья Л.Н. Мартынова