Гражданское дело № 2-772/2021

55RS0005-01-2021-000655-66

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 марта 2021 года город Омск

Первомайский районный суд города Омска

под председательством судьи Базыловой А.В.,

при секретаре Осипенко Е.В., при помощнике судьи Хаджиевой С.В., осуществлявшей подготовку дела к судебному разбирательству,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование на то, что 02 декабря 2019 года между банком и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № 739 от 19 июня 2014 года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 57000 рублей, проценты за пользование кредитом – 17,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере 2850 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Исходя из расчета задолженности и Справки по кредиту наличными, размер образовавшейся задолженности по соглашению о кредитовании составляет 60068 рублей 46 копеек, из которых просроченный основной долг – 55384 рубля 98 копеек, начисленные проценты –3823 рубля 98 копеек, штрафы и неустойки – 859 рублей 50 копеек. Данная задолженность образовалась в период с 17 февраля 2020 года по 15 июня 2020 года. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании№ от 02 декабря 2019 года в размере 60068 рублей 46 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2002 рублей 05 копеек.

В судебном заседании представитель истца АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрении дела, участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства (л.д. 6 оборот, 10).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным о дне и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил. Представил возражения на исковое заявление (л.д. 51-53). Указал, что с предъявленным иском не согласен.Однако в случае удовлетворения судом заявленных истцом требований просит снизить сумму процентов за пользование денежными средствами, так как согласно исковому заявлению истец просит взыскать с ответчика сумму неуплаченных процентов за период пользования займом, установленного договором, и период просрочки продолжительностью 608 дней. На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ.П. 4 ч. 1 ст. 2 данного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленному данным законом. Так как в соответствии с расчетом задолженности, в случае нарушения сроков за неуплату минимального платежа, начисленных по кредиту процентов, на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня).Считает, что с 01 января 2016 года значение ставки рефинансирования Банка России приравнивается к значению ключевой ставки Банка России, определенному на соответствующую дату.Согласно информации размер ставки рефинансирования ЦБ РФ, Ставка Банка России на сегодня (с 21.01.2021 года) - 4,25 %. Следовательно, рассчитанный истцом размер штрафных санкций за неуплаченную в срок задолженность по кредиту несоразмерен с установленной ставкой рефинансирования. Полагает, что действующее законодательство не позволяет банку начислять неустойку на не выплаченные в срок проценты. Более того, данные денежные средства заемщику не передавались. Таким образом, условие кредитного договора о начислении пени на проценты направлено на обход положений закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие Права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требованиях отказать в полном объеме. В случае удовлетворения заявленных исковых требований, уменьшить размер взыскиваемой неустойки на сумму задолженности до 500 рублей, уменьшить размер задолженности, по уплате процентов, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 4,25%.

В силу ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Согласно ст. 25 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

С учетом мнения представителя истца, учитывая надлежащее уведомление ответчика, отсутствие ходатайств с его стороны о рассмотрении дела в его отсутствие, суд счел возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

Статьями 9, 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют гражданские права и свободны в заключении договора.

В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 02 декабря 2019 года в АО «Альфа-Банк» подано заявление заемщика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (указаны паспортные данные, адрес регистрации) о подтверждении, что он согласен с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (п.1). Согласно данному заявлению просит открыть текущий счет в валюте РФ в соответствии с индивидуальными условиями и зачислить сумму кредита на открытый текущий счет (п.3, 4); выразил согласие на списание без дополнительных распоряжений с текущего счета денежных средств в счет погашения задолженности по заключенному с банком договором выдачи кредита наличными (п. 5); согласие с тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключающих договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк» (п. 7) (л.д. 26).

В тот же день 02 декабря 2019 года между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 оформлены индивидуальные условия № от 02 декабря 2019 года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (л.д. 24 оборот-25).

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, сумма кредита составила 57000 рублей, проценты за пользование кредитом – 17,99% годовых, полная стоимость кредита – 18,656% годовых, срок возврата кредита – 24 месяца, начиная с даты предоставления кредита. Дата перевода суммы кредита на счет – 01 декабря 2019 года. Сумма ежемесячного платежа – 2850 рублей. Платежи по договору выдачи кредита наличными осуществляются по графику платежей. Дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком платежей 15 января 2020 года. Дата осуществления платежа в погашение кредита 15-е число каждого месяца (л.д. 24 оборот-25). Из представленных документов следует, что три страницы индивидуальных условий подписаны лично заемщиком ФИО1

С Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ФИО1 был ознакомлен и согласен (п. 14), что подтверждается личной подписью заемщика.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, утвержденными приказом № 739 от 19 июня 2014 года, после подписания заемщиком Индивидуальных условий выдачи кредита наличными и предоставления их в банк, банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, изложенных в настоящих Общих условиях выдачи кредита наличными и в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, путем перевода суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/ текущий кредитный счет, указанный в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными (п.2.1.). Банк предоставляет заемщику кредит в российских рублях в сумме, указанной в Индивидуальных условиях выдачи кредита наличными (п. 2.2.). Для учета полученного заемщиком кредита банк открывает ссудный счет (п. 2.3.) (л.д. 28-31).

Датой предоставления заемщику кредита будет являться дата перевода суммы на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет заемщика. Дата перевода подтверждается выпиской по указанному счету (п. 2.4).

Как следует из абзаца второго пункта 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно соглашению о кредитовании № от 02 декабря 2019 года АО «Альфа-Банк» свои обязательства выполнило, предоставило ответчику денежную сумму в размере 57000 рублей, что подтверждается выпиской по счету № (л.д. 18).

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из пунктов 2.8. - 2.10. Общих условий следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей. Проценты уплачиваются заемщиком в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике платежей, за фактическое количество дней использования кредита. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается датой списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет банка.

Пунктом 2.7 общих условий предусмотрено, что датой погашения соответствующей части кредита заемщиком будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета заемщика и зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика платежей. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике платежей.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3.3. Общих условий заемщик обязался погашать задолженность по кредиту равными частями (кроме последнего платежа) в порядке, установленном в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

В нарушение условий соглашения о кредитовании ФИО1 имеет задолженность перед АО «Альфа-Банк» по состоянию на 25 декабря 2020 года в размере 60068 рублей 46 копеек, из которых просроченный основной долг – 55384 рубля 98 копеек, начисленные проценты – 3823 рубля 98 копеек, штрафы и неустойки – 859 рублей 50 копеек (л.д. 13-16).

Согласно п. 6.4 Общих условий, банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору выдачи кредита наличными и в одностороннем порядке расторгнуть договор выдачи кредита наличными в случае не погашения заемщиком задолженности по основному долгу по кредиту и/или не уплаты начисленных процентов (полностью или частично) в даты, указанные в графике платежей, на протяжении более 60 следующих подряд календарных дней в течение 180 календарных дней, предшествующих дате досрочного истребования задолженности и расторжении договора выдачи кредита наличными.

На период рассмотрения гражданского дела задолженность по указанному кредитному договору заемщиком не погашена. В порядке ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по уплате суммы кредита, а также расчет задолженности в опровержение доводов истца суду не представлены.

Учитывая, что право требования досрочного возврата всей суммы займа, установленное соглашением о кредитовании № от 02 декабря 2019 года, является законным требованием банка, отказ в удовлетворении требований приведет к нарушению прав истца как кредитора, суд находит требования истца о взыскании с ответчика суммы просроченного основного долга и начисленных процентов подлежащими удовлетворению.

Рассматривая возражения ответчика относительно несогласия с установленной кредитным договором процентной ставкой по договору ввиду ее завышенности и не соответствия нормам действующего законодательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Заключение сделки подразумевает волеизъявление обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. 

На основании ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 01.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

ФИО1, подписывая кредитный договор и тем самым заключая его, был согласен со всеми его условиями, в том числе с размером процентов.

Условия договора потребительского кредита о размере процентов за пользование кредитными средствами согласованы сторонами при его заключении в соответствии с действующим законодательством, заключая договор потребительского кредита ФИО1 действовал по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе, согласившись на заключение договора потребительского кредита с условием уплаты процентов в указанном в договоре размере.

При заключении договора ФИО1 не выразил возражений по поводу какого-либо его условия, не отказался от заключения договора в том случае, если его условия были неприемлемы. Напротив, заключил кредитный договор, воспользовался денежными средствами, вносил плату в счет погашения по кредиту. 

В связи с чем, суд отклоняет доводы ответчика в указанной части. 

Как следует из расчета задолженности, неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с 17 февраля 2020 года по 15 июня 2020 года составляет 241 рубль 29 копеек, неустойка за просрочку погашения основного долга за период с 17 февраля 2020 года по 15 июня 2020 года составляет 618 рублей 21 копейка.

Пунктами 5.1, 5.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга и процентов заемщик выплачивает банку неустойку, ставка для расчета неустойки указывается в индивидуальных условиях выдачи кредита наличными.

Согласно п. 12 индивидуальных условий выдачи кредита наличными за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Ответчик, просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить неустойку до 500 рублей.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Исходя из правовой природы неустойки, установленной законом или договором, как компенсационной меры гражданско-правовой ответственности, законодатель допускает ее уменьшение в судебном порядке в случае явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства, данное право направлено против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

По смыслу разъяснений, указанных в абз. 3 п. 72 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ.

В соответствии с позицией Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2.2 определения от 15 января 2015 г. № 7-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, принимая во внимание размер основного обязательства, суд полагает, что сумма неустоек, заявленных к взысканию, несоразмерна последствиям нарушения обязательства и применительно к правилам ч. 1 ст. 333 ГК РФ считает необходимым снизить размер неустойки до 500 рублей, что будет соответствовать мере ответственности должника за нарушение денежного обязательства и соблюдению баланса интересов сторон.

Таким образом, размер подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» суммы задолженности по соглашению о кредитовании № от 02 декабря 2019 года составит 59708 рублей 96 копеек, из которых просроченный основной долг – 55384 рубля 98 копеек, начисленные проценты – 3823 рубля 98 копеек, неустойка – 500 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что в соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», при разрешении вопроса о взыскании неустойки, уменьшаемой судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, положения о пропорциональном возмещении судебных издержек не применяются, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 2002 рублей 05 копеек.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-237 ГПК РФ, суд,-

решил:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от 02 декабря 2019 года размере 59708 (пятьдесят девять тысяч семьсот восемь) рублей 96 копеек, из которых просроченный основной долг – 55384 рубля 98 копеек, начисленные проценты – 3823 рубля 98 копеек, неустойка – 500 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2002 (две тысячи два) рублей 05 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение не вступило в законную силу

Решение изготовлено в окончательной форме 12 марта 2021 года.