Дело № 2-2904/2019

УИД 03MS0143-01-2019-001064-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2019 года г. Туймазы

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Липатовой Г.И.,

при секретаре Галлямовой Р.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2904/2019 по иску ФИО1 ФИО6 к Банку «ВТБ» (ПАО) о взыскании денежных средств, уплаченных в виде страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с исковым заявлением к Банку «ВТБ» (ПАО) о взыскании денежных средств, уплаченных в виде страховой премии, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком «ВТБ» (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 262 850 руб. с условиями оплаты процентов в размере 11,7 % годовых на потребительские нужды. 

В рамках кредитного договора ему дополнительно была навязана услуга страхования в рамках программы «Финансовый резерв», по условиям которой в страховые риски входят: смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б и потеря работы в ООО СК «ВТБ Страхование» на все время действия кредитного договора.

В связи с тем, что в момент заключения сделки с банком он не обладал специальными познаниями в сфере банковской деятельности, прав потребителя и гражданских прав, он не мог оценить законность сделки и последствия действия сделки с банком, так как полная информация не была доведена до него сотрудниками банка в доступной для него форме, более того была скрыта действительно необходимая информация, непосредственно касающаяся условий сделки между ним и банком. Банк «ВТБ» (ПАО) нарушает право потребителей, установленное п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» на своевременное получение от изготовителя (исполнителя, продавца) необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающей возможность их правильного выбора. Гражданин в правоотношениях с банком является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав. 

Сотрудник ОО Туймазинского Филиала № Банка ВТБ (ПАО), ФИО2 ФИО7, самостоятельно оформила Анкету-Заявление на получение кредита в Банке, форма которой разработана банком и отпечатана типографским способом на фирменном бланке банка, в силу того, что на момент подписания он не мог оценить законность сделки и последствий действия сделки с банком ЗАО «ВТБ24», он был введен в заблуждение относительно условий сделки. Так же сотрудник Банка пояснила, что заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней является обязательным условием получения кредита, и отказаться было невозможно. Не правомерно начислила и увеличила сумму кредита на сумму страховой премии в размере 37 850 рублей. Соответственно кредитный лимит составил 262 850 рублей. Таким образом, на эту сумму были необоснованно начислены проценты Банком, поскольку они были включены в сумму кредита. Так же пояснила в случае несогласия с условиями страховки, в выдаче кредита будет отказано. При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению ему не было представлено.

До подачи настоящего искового заявления он обращался с претензией в Банк о возврате ему страховой премии в размере 37 850 рублей. Однако в добровольном порядке ответчик отказался возместить убытки, что подтверждается письмом от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, Истец просит суд договор страховании между ФИО1 ФИО8 и ООО СК «ВТБ Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ признать недействительным; взыскать с Банка «ВТБ» (ПАО) в пользу ФИО1 ФИО9 денежные средства в размере 37 850 рублей в счет возмещения средств, уплаченных в виде страховой премии по договору от ДД.ММ.ГГГГ 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суде представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайство об отложении судебного заседания, возражения по существу иска суду не представил.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайство об отложении судебного заседания, возражения по существу иска суду не представил.

В соответствие со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование, как это предусмотрено статьей 927 ГК РФ, может быть добровольным и обязательным.

Из пункта 1 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 названного Кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ВТБ» и ФИО1, на основании оферты истца был заключен кредитный договор № на сумму 262 850,00 рублей под 18,747 % годовых на 60 месяцев. 

Согласно полису Финансовый резерв №, программа «Профи», ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования на срок с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 23 часа 59 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии, по страховым рискам: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни; страховая премия по договору составила 37 850 рублей, страховая сумма – 262 850,00 руб. Выгодоприобретателем указан – страхователь, а в случае его смерти – его наследники. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано в Банк «ВТБ» (ПАО) заявление на перечислении страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 37 850 руб., что свидетельствует о наличии договорных отношений между ФИО1 и ООО СК «ВТБ страхование». 

Согласно п. 6.5 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Из п. 6.5.1 Особых условий следует, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

В соответствии с п. 6.5.1.1 Особых условий для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику или уполномоченному представителю страховщика средствами почтовой связи).

Согласно п. 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 6.6 Особых условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истец лично заключил договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии с которым оплатил страховую премию на счет страховщика, дав поручение Банку перечислить со своего банковского счета денежные средства на реквизиты страховой компании. 

Банк, привлеченный в качестве Ответчика, не предоставляет услуг по страхованию. Договор страхования заключен с ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п. 4 Полиса Страхования Страхователь с Особыми условиями страхования ознакомлен и согласен. Экземпляр Особых условий на руки получил.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе только с определенной страховой компанией, равно как и иных неблагоприятных для заемщика последствий отсутствия такого договора, в кредитном договоре не имеется.

Суд исходит из того, что предоставление банком кредитных средств на оплату услуг по страхованию жизни заемщика само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика (потребителя), поскольку основано на добровольном волеизъявлении сторон.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 37 850 руб.

Однако отказ от договора страхования осуществлен ФИО1 за пределами периода охлаждения (по истечении 14 календарных дней), Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхования риска, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании уплаченной в качестве страховой премии суммы в размере 37 850 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-196 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО10 к Банку «ВТБ» (ПАО) о взыскании денежных средств, уплаченных в виде страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Судья Г.И. Липатова