Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

8 ноября 2018 года г. Тула

Пролетарский районный суд г.Тулы в составе: 

председательствующего Иванчина Б.Ф., 

при секретаре Корсаковой Т.С.,

с участием: 

представителя истца ФИО1 по доверенности от 18 апреля 2018 года - ФИО2,

рассмотрев в здании №2 Пролетарского районного суда г.Тулы в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1958/2018 по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование»» о возврате вознаграждения банка и страховой премии, признании недействительным положения коллективного договора страхования, взыскании штрафа, компенсации морального вреда и понесенных судебных расходов, 

у с т а н о в и л :

12 сентября 2018 года в Пролетарский районный суд г.Тулы поступило исковое заявление ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование»» о возврате вознаграждения банка и страховой премии, признании недействительным положения коллективного договора страхования, взыскании штрафа, компенсации морального вреда и понесенных судебных расходов. В обоснование заявленных требований ФИО1 указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним с одной стороны и ПАО «Банк ВТБ 24» (в настоящее время (ПАО «Банк ВТБ») с другой стороны заключен кредитный договор № на сумму 594118 рублей. Тогда же им (ФИО1) было подано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и за счет кредита оплачена стоимость услуг банка по обеспечению страхования в общем размере 89118 рублей, в том числе: 17823 рубля 60 копеек в качестве вознаграждения банка; 71924 рубля 40 копеек в качестве страховой премии ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование»». ДД.ММ.ГГГГ им (истцом) был досрочно погашен кредит, в связи с чем он подал заявление о возврате ему вознаграждения банка и части страховой премии. Однако положительного результата достигнуто не было. Истец просил: взыскать с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование»» в его (ФИО1) пользу часть страховой премии в размере 63928 рублей 42 копеек; применить последствия ничтожности условия договора коллективного страхования о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (п/п.10 п.2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»); взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в его (ФИО1) пользу вознаграждение банка в размере 17823 рублей 60 копеек; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей; взыскать с ответчиков компенсацию понесенных судебных расходов в виде оплаты юридических услуг в размере 20000 рублей; взыскать с ответчиков штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО1 в зал судебного заседания не явился, своевременно и надлежащим образом извещался о времени и месте слушания дела. В распоряжение суда предоставлено письменное заявление ФИО1, содержащее ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Здесь же ФИО1 свои заявленные требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца ФИО1 по доверенности - ФИО2 в зале судебного заседания поддержал заявленные ФИО1 требования и просил их удовлетворить в полном объеме, полагая их законными и обоснованными. Подтвердил все обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» по доверенности - ФИО3 в зал судебного заседания не явилась, своевременно и надлежащим образом извещалась о времени и месте слушания дела, причин неявки суду не сообщила, письменных объяснений не предоставила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. В распоряжение суда предоставлены письменные возражения ФИО3, в которых она просит отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» по доверенности - ФИО4 в зал судебного заседания не явилась, своевременно и надлежащим образом извещалась о времени и месте слушания дела, причин неявки суду не сообщила, письменных объяснений не предоставила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. Ранее ФИО4 в судебном заседании просила отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных требований, считая их необоснованными.

Представитель ответчика «Страховая компания «ВТБ Страхование»» по доверенности - ФИО5 в зал судебного заседания не явилась, своевременно и надлежащим образом извещалась о времени и месте слушания дела. В распоряжение суда предоставлены письменные возражения ФИО5, содержащие ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие. Здесь же ФИО5 требования ФИО1 не признала и в их удовлетворении просила отказать. Указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 присоединился к программе коллективного страхованияв рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» путем подписания соответствующего заявления. Страховая премия в размере 71924 рублей 40 копеек поступила на расчетный счет страховой компании с расчетного счета ФИО1. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования и кредитный договор никак между собой не связаны. В связи с чем правовых оснований к расторжению договора страхования по признаку прекращения кредитных обязательств. 

Исходя из положений ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ФИО1, ФИО3, ФИО4, ФИО5.

Выслушав пояснения ФИО2, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 с одной стороны и ПАО «Банк ВТБ 24» (в настоящее время (ПАО «Банк ВТБ») с другой стороны заключен кредитный договор № на сумму 594118 рублей сроком на 60 месяцев под 17,0% годовых.

В тот же день ФИО1 присоединился к Программе страхования, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования, и произвел оплату подключения к названной программе в размере 89118 рублей, в том числе: 17823 рубля 60 копеек в качестве вознаграждения банка; 71924 рубля 40 копеек в качестве страховой премии ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование»». 

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составляет 60 месяцев.

Согласно справки от ДД.ММ.ГГГГ, изготовленной ПАО «Банк ВТБ» задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчиков письменные заявления, в которых просил вернуть ему денежные средства в размере 17823 рубля 60 копеек, ранее уплаченные ПАО «Банк ВТБ» в качестве вознаграждения и часть страховой премии, уплаченной ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», пропорционально времени, в течение которого действовало страхование до даты досрочного погашения кредита.

Из правовой позиции ответчиков, выраженных в адресованных суду письменных пояснениях, усматривается, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имел возможность отказаться от участия в программе страхования. Кроме того, условиями участия в программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ: договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ст.934 ГК РФ: по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая); право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч.1 ст.958 ГК РФ: договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; к таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, а также прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ: при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч.1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из анализа приведенных норм права следует, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании ч.1 ст.958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным ч.1 ст.958 ГК РФ, то в силу ч.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании его заявления на страхование, договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование»» и ПАО «Банк ВТБ». 

Приложением к данному договору являются также Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

Порядок и размер страховой выплаты определяются в соответствии с п.п. 10.1-10.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», при этом расчет страхового возмещения производится в процентном соотношении от указанной в заявлении на страхование страховой суммы. Страховая выплата не зависит от того, имеется у застрахованного кредитная задолженность или нет. 

Согласно п.6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», п.5.6 договора коллективного страхования: страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай; при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату; исключением из данного условия являются случаи, когда возможность наступления застрахованных рисков отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем несчастный случай или болезнь.

Принимая во внимание вышеуказанное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней в период охлаждения.

Из аналогичных соображений суд считает необходимым отказать ФИО1 в удовлетворении искового требования о применении последствий ничтожности условия договора коллективного страхования о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, поскольку это положение точно соответствует ч.3 ст.958 ГК РФ, соответственно в силу ст.168 ГК РФ не является ничтожным.

Следовательно у суда имеются все основания для отказа ФИО1 в удовлетворении исковых требований о взыскании в его пользу: с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование»» в качестве возврата части страховой премии денежных средств в размере 63928 рублей 42 копеек; с ПАО «Банк ВТБ» в качестве возврата вознаграждения банка денежных средств в размере 17823 рублей 60 копеек.

Остальные заявленные ФИО1 требования являются производными от основных требований, следуют их судьбе, в связи с чем суд полагает необходимым отказать ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании с ответчиков в его пользу компенсации морального вреда в размере 50000 рублей, компенсации понесенных судебных расходов в виде оплаты юридических услуг в размере 20000 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.

На основании изложенного, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных в судебном заседании требований, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении требований:

- о взыскании с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование»» в пользу ФИО1 в качестве возврата части страховой премии денежных средств в размере 63928 рублей 42 копеек; 

- о применении последствий ничтожности условия договора коллективного страхования о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (п/п.10 п.2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»); 

- о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 в качестве возврата вознаграждения банка в пользу ФИО1 денежных средств в размере 17823 рублей 60 копеек; 

- о взыскании с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование»», ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в размере 50000 рублей;

- о взыскании с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование»», ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 компенсации понесенных судебных расходов в виде оплаты юридических услуг в размере 20000 рублей; 

- о взыскании с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование»», ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя,

ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд г.Тулы в течение месяца.

Председательствующий