РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 октября 2018 года г. Н. Новгород

Московский районный суд г. Н. Новгорода в составе:

председательствующего судьи Кочиной Ю.П.

при секретаре Дружбиной О.А.,

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ППП обратился в суд с иском к АО «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителя указывая, ЧЧ*ММ*ГГ* года Истцом (Заемщиком) с одной стороны, и Ответчиком (Кредитором) с другой стороны заключен кредитный договор * от ЧЧ*ММ*ГГ*.

В соответствии с п. 3.1. данного кредитного договора: «За полученный Кредит Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15,99 % годовых на дату заключения Договора».

Ознакомившись с материалами гражданского дела * в мае 2018 года, истцу стало известно, что Московским районным судом с него взыскана задолженность по кредиту, (исчисленная из расчета процентной ставки в размере 15,99 %.

Однако, после заключения вышеуказанного кредитного договора * от ЧЧ*ММ*ГГ*, с истца банк взял плату за подключение опции «Снижение ставки», плата составила 82 290,51 рублей+ 14 812,29 рублей, итого 97 102,8 рублей.

Услуга «Снижение ставки» ему не была оказана, и процентная ставка по кредиту не была снижена. В связи с неоказанием услуг взысканные денежные средства подлежат возврату Потребителю.

Истец просит: взыскать с Ответчика АО «Банк ЖилФинанс» в пользу ППП сумму неосновательного обогащения в размере 97 103 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 16 929 руб.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, окончательно просит: взыскать с Ответчика АО «Банк ЖилФинанс» в пользу ППП сумму неосновательного обогащения в размере 97 103 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 067 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика АО «Банк ЖилФинанс» в судебное заседание не явился, предоставил письменный отзыв, в котором просил в иске отказать, поскольку истец самостоятельно принял решение подключить опцию «Снижение ставки». При этом согласно условиям кредитного продукта базовая процентная ставка по кредиту по программе выбранной заемщиком составляет 27,99 % годовых. Размер ставки был снижен на 10% за подключение опции «Снижение ставки» и на 2% за страхование заемщиком рисков по личному страхованию, таким образом процентная ставка составила 15,99 % годовых.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

м условием заключения кредитного д

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Российской Федерации Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона "О защите прав потребителей", необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пунктов 2, 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между ППП и АО «Банк ЖилФинанс» ЧЧ*ММ*ГГ* был заключен Кредитный договор * на сумму 972 000 рублей, сроком на 218 месяцев, под 15,99 % годовых. 

На момент подачи заявки и на момент выдачи кредита в Банке действовал «Перечень кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования АО «Банк ЖилФинанс»(утв. Приказом * от ЧЧ*ММ*ГГ*).

ППП был выбран «Кредитный продукт «Ипотека БЖФ В2В», что подтверждается заявлением-анкетой. 

Таким образом необходимо руководствоваться условиями Кредитного продукта «Ипотека БЖФ В2В».

Желаемый срок кредита, указанный в заявлении - анкете - 18 лет, размер желаемого кредита - 972 000,00 рублей, клиентом выбрано страхование утраты права собственности на объект недвижимости (титульное страхование), личное страхование.

Согласно условиям кредитного продукта базовая процентная ставка по кредиту по вышеуказанной кредитной программе выбранной Заемщиком составляет 27,99 % годовых.

Таким образом, 27,99 % годовых это именно та процентная ставка, по которой истец мог получить кредит при прочих равных условиях.

При этом, Кредитным продуктом предусмотрена возможность изменения процентных ставок, в зависимости от условий кредитования, которые клиент выбирает самостоятельно при заполнении заявления-анкеты на жилищный ипотечный кредит.

В соответствии с Перечнем кредитных продуктов в рамках программы ипотечного кредитования «Ипотека БЖФ В2В» АО «Банк ЖилФинанс» предусмотрен иной размер процентной ставки, устанавливается в следующих случаях:

Размер процентной ставки кредита уменьшается:

- ниже на 10 % при оплате заемщиком подключения опции «снижение ставки (Размер сбора за снижение процентной ставки устанавливается в соответствии с тарифами Банка утв. Приказом * от ЧЧ*ММ*ГГ*),

- ниже на 2 % в случае страхования заемщиком рисков по личному страхованию и/или страхованию титула,

В процессе заключения Кредитного договора Заемщик подключил опцию «Снижение ставки».

В соответствии с тарифами Банка по ипотечному кредитованию физических лиц, утвержденными Приказом * от ЧЧ*ММ*ГГ*, размер тарифа за подключение опции «Снижение ставки» равен 8,99 % (п. 1.5 тарифов) + 1% (сноска/примечание * тарифов) за отклонение предмета залога при перепланировки не согласованной в установленом законном порядке (согласно данным отчета об оценке * от ЧЧ*ММ*ГГ*)

Таким образом, итоговый размер тарифа за подключение опции «Снижение ставки» равен 9,99%, что составляет 97 102,80 рублей.

Как следует из заявления-анкеты ППП на жилищный ипотечный кредит от ЧЧ*ММ*ГГ*. следует, что заемщик выразил согласие на подключение дополнительной опции "Снижение ставки".

В заявлении истец подтвердил полное ознакомление и согласие с тарифами АО "Банк Жилищного Финансирования" по ипотечному кредитования физических лиц в валюте РФ и иностранной валюте, а также с тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц в валюте РФ и иностранной валюте.

При этом, в настоящем заявлении содержалась просьба о подключении опции "Снижение ставки" в соответствии с тарифами, установленными Банком, за что ППП обязался оплатить денежную сумму в размере 97 102 руб. 80 коп. рублей.

Вместе с тем, никаких доказательств того, что отказ истца от подключения опции "Снижение ставки" мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

ППП обращаясь в АО «Банк ЖилФинанс», зная правовой статус ответчика, основным видом деятельности которого является предоставление кредитов под проценты, исходя из своих интересов, располагая на момент подписания кредитных договоров полной информацией об его условиях, согласился с ними. Кроме того, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, выразил согласие на подключение опции "Снижение ставки", что подтверждено материалами дела.

При подписании заявления и заключении договора истец на добровольной основе просил ответчика подключить оспариваемую услугу, о стоимости которой был надлежащим образом проинформирован, о чем поставила свою подпись.

Материалами дела подтверждено, что истец при подаче заявления - анкеты выбрал опцию "Снижение ставки", в рамках которой ответчик предлагал снижение процентной ставки на 10% годовых, также заемщик был согласен осуществить страхование рисков по личному страхованию, после чего процентная ставка была снижена еще на 2% годовых.

Доказательства того, что заемщик заявлял какие-либо возражения по спорным условиям при подписании кредитного договора, в материалах дела отсутствуют.

Кроме того, при заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением выбрал вышеуказанный вариант кредитования.

Таким образом, в силу пункта 3 статьи 434 и пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекс Российской Федерации письменная форма соглашения о подключении опции "Снижение ставки" в данном случае соблюдена.

Как указал Верховный Суд Российской Федерации (Определение от 03.06.2015г. по делу N 305-ЭС15-4806), дополнительная опция, позволяющая уменьшить процентную ставку за пользование кредитом, является самостоятельной услугой и влечет для заемщика дополнительный положительный эффект в виде экономии денежных средств.

Таким образом, учитывая, что базовая ставка по данному кредиту составляет 27,99 % - 10 % (за выбор клиентом опции «Снижение ставки») - 2,0% (за страхование заемщиком рисков по личному страхованию и страхованию титула) = 15,99 % - та процентная ставка, по которой Истцу был предоставлен кредит.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что дополнительная услуга в виде опции "Снижение ставки", не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что это совершено с согласия потребителя, суд находит исковые требования ППП в части взыскания неосновательного обогащения подлежащими отклонению, а также подлежат отклонению требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ППП к АО «Банк ЖилФинанс» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд, через районный суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Ю.П.Кочина