Дело № 2-1/2020

Р Е Ш Е Н И Е

 С У Д А

Именем Российской Федерации

27 февраля 2020 года г. Электросталь

Электростальский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Самсоновой А.О., при секретаре Карповой Е.С., с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя, признании страховым случаем и взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

18.04.2019 ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя, признании страховым случаем и взыскании страхового возмещения.

Исковые требования мотивированы тем, что мама истца - АГН заключила с ответчиком договор страхования от несчастных случаев и болезней № 53.20.122.16104194 от 23.06.2016, сроком действия с 24.06.2016 по 23.01.2018. АГН умерла 

<

дата>. Причиной смерти АГН явилась сердечно-сосудистая недостаточность, кардиосклероз атерослеротический. Истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы, однако получил отказ по мотиву того, что заболевание, явившееся причиной смерти АГН было выявлено у нее до заключения договора. Истец считает отказ незаконным и просит признать обстоятельства смерти АГН страховым случаем; взыскать с ответчика в пользу истца страховую выплату в размере 320000 руб.; компенсацию морального вреда в размере 320000 руб. и штраф в размере 320000 руб. 

Дело рассмотрено в отсутствие истца ФИО1, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности от 02.06.2018, поддержал исковые требования в полном объеме. Дал пояснения, аналогичные, изложенным в иске. 

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика ООО «СК КАРДИФ», извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. В возражениях на исковое заявление представитель ответчика просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указал, что в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю было отказано на основании Правил страхования. В соответствии с разделом «Определения» Правил страхования под болезнью понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного Лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления Договора страхования в силу. Согласно Справки о смерти № 418 причиной смерти АГН послужило заболевание: «сердечно-сосудистая недостаточность; кардиосклероз атеросклеротический». Вместе с тем, из предоставленной Выписки из медицинской карты амбулаторного больного Городской поликлиники ГБУЗ МО «ЭЦГБ» от 09.06.2017 следует, что с 19.11.2013, до заключения Договора страхования, у АГН было диагностировано заболевание «Атеросклеротическая болезнь сердца», 11.04.2014 прием кардиолога по диагнозу: «Атеросклеротический кардиосклероз». Данная информация была подтверждена ЛПУ в ответе на запрос Страховщика (Выписка из медицинской карты амбулаторного больного от 25.09.2017). Таким образом, заболевание (кардиосклероз атеросклеротический) явившееся причиной смерти АГН., было диагностировано у нее до заключения Договора страхования, что является исключением в соответствии с условиями Договора страхования и Правилами страхования. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто, в частности, соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 23.06.2016 АГН заключила с ООО «СК КАРДИФ» Договор страхования от несчастных случаев и болезней № 53.20.122.16104194. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями страхования по программе «Новый стандарт» (приложение №1 к Договору страхования) и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.06.2014) (далее- Правила страхования). 

Период страхования с 24.06.2016 г. по 23.01.2018. Страховая премия составила 15200 рублей и была уплачена застрахованным лицом. 

Согласно п. 13 Договора страхования страховыми случаями являются: 1) Смерть в результате несчастного случая или болезни. По Договору страхования, в случае наступления страхового случая, выплачивается страховая сумма в размере 320000 рублей. 

<

дата> АГН умерла. 

В справке о смерти №418 от 15.05.2017 из отдела №3 Ногинского управления ЗАГС ГУ ЗАГС Московской области указано, что в архиве №3 имеется запись акта о смерти АГН № от 

<

дата>. Дата смерти 

<

дата>, место смерти 

<

адрес>. Иные сведения: выдана справка №892 формы №33 дата 15.05.2017, причина смерти: сердечно-сосудистая недостаточность, кардиосклероз атеросклеротический. 

Из предоставленной Выписки из медицинской карты амбулаторного больного Городской поликлиники ГБУЗ МО «ЭЦГБ» от 09.06.2017 следует, что с 19.11.2013 у АГН было диагностировано заболевание «Атеросклеротическая болезнь сердца», 

<

дата> прием кардиолога по диагнозу: «Атеросклеротический кардиосклероз». 

Данная информация была подтверждена ЛПУ в ответе на запрос Страховщика (Выписка из медицинской карты амбулаторного больного от 25.09.2017). 

ФИО1, являясь наследником после смерти АГН обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате.

Истцом получен ответ от 02.11.2017 о том, что ООО «СК КАРДИФ» не имеет правовых оснований для признания произошедшего события страховым случаем и осуществления страховой выплаты, поскольку заболевание (кардиосклероз атеросклеротический), явившееся причиной смерти АГН было диагностировано у неё до заключения Договора страхования, что является исключением в соответствии с условиями Договора страхования и Правилами страхования.

По ходатайству представителя ответчика по делу судом назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза, производство поручено экспертам ГБУЗ МО «Бюро Судебно-медицинской экспертизы».

Согласно заключению комиссии экспертов ГБУЗ МО «Бюро СМЭ» №733/19 непосредственной причиной смерти АГН была острая сердечная недостаточность. Совокупность имеющихся клинических и морфологических данных позволяет экспертной комиссии считать наиболее вероятной основной причиной смерти ишемическую болезнь сердца. На основании анализа полученных данных экспертной комиссией сделан вывод о том, что до 23.06.2016, когда АГН. заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «СК КАРДИФ», она страдала ишемической болезнью сердца (диффузный кардиосклероз, нарушение ритма и проводимости), артериальной гипертензией. Аритмия у АГН была диагностирована впервые в 2012 году, диффузный кардиосклероз – в 2013 году, то есть задолго до 23.06.2016. 

Заключение комиссии экспертов ГБУЗ МО «Бюро СМЭ» №733/19 стороны не оспаривали.

У суда не имеются основания не доверять выводам экспертного заключения, так как экспертиза была назначена в установленном законом порядке, проведена квалифицированными независимыми экспертами, предупрежденными об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, на основании представленных документов, выводы экспертов мотивированы и последовательны. 

В соответствии с разделом «Определения» Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.06.2014) (далее - Правила страхования) под болезнью понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного Лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления Договора страхования в силу. 

Также Правилами страхования предусмотрены исключения из объема страхового покрытия.

Так, согласно п.4.1., п.4.1.17 Правил страхования не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются Страховыми случаями прямой или косвенной причиной которых являются заболевания, о которых Застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось и/или получало врачебные консультации в течение 5 лет, непосредственно предшествующих дате начала страхования. 

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 ГК РФ).

Все существенные условия Договора страхования, в соответствии с требованиями законодательства и Правилами страхования, сторонами были согласованы и определены.

Страхователь АГН. выразила свою волю при заключении договора страхования с вышеуказанными рисками, с текстом Правил страхования ознакомлена, положения Правил страхования ей разъяснены, что подтверждается личной подписью. 

Таким образом, поскольку смерть страхователя АГН вызвана заболеванием, которое было диагностировано у неё до заключения Договора страхования, что подтверждается медицинским документами и заключением судебно-медицинской экспертизы, то в соответствии с Правилами страхования, заявленный истцом случай не является страховым, с наступлением которого возникает обязанность ответчика произвести страховую выплату.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о признании страховым случаем обстоятельств смерти АГН., взыскании страховой выплаты в размере 320000 рублей, равно как и производные от них требования компенсации морального вреда в размере 320000 рублей и штрафа в размере 320000 рублей, удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, в соответствии с положениями ст. 98, 94 ГПК РФ, с истца ФИО1 в пользу ГБУЗ МО «Бюро СМЭ» подлежат взысканию расходы на проведение судебно-медицинской экспертизы (заключение комиссии экспертов №733/19) в размере 40714 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о признании страховым случаем обстоятельств смерти АГН взыскании страховой выплаты в размере 320000 рублей, компенсации морального вреда в размере 320000 рублей и штрафа за отказ в добровольной выплате страховой суммы в размере 320000 рублей, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу ГБУЗ МО «Бюро СМЭ» расходы на проведение судебно-медицинской экспертизы (заключение комиссии экспертов №733/19) в размере 40714 (сорока тысяч семисот четырнадцати) рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Электростальский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись.

В окончательной форме решение изготовлено 27 марта 2020 года.

Судья: подпись.