Дело № 2-94/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Вязьма 07 февраля 2018 года

Вяземский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Вовенко Е.И.,

при секретаре Захаровой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с требованиями к ПАО «Сбербанк России» в порядке защиты прав потребителя, ссылаясь на то, что в октябре 2014 года в дополнительном офисе в г.Вязьма №ХХХ Смоленского отделения СБ России на ее имя был открыт счет №ХХХ и предоставлена банковская карта VISA №ХХХ, а также была подключена услуга «мобильный банк» на номер ее телефона ХХХ. 13 декабря 2015 года с банковской карты неизвестными лицами через компьютерную сеть Интернет в системе «Сбербанк Онл@йн» было произведено перечисление денежных средств в размере 100000 рублей и 10000 рублей, а также за данную услугу была взыскана комиссия в размере 

<

данные изъяты> рублей. При этом, логины, постоянный и одноразовый пароли, применяемые при входе и проведении данных операций, она никому не сообщала. По данному факту было возбуждено уголовное дело. Считает, что хищение денежных средств путем ее обмана стало возможным ввиду необеспечения ответчиком достаточной технической защищенности ее пластиковой карты и персональных данных доступа. Просит обязать ответчика перечислить на ее банковскую карту денежную сумму 111000 рублей, взыскать 50000 рублей в счет компенсации морального вреда, проценты за неисполнение денежного обязательства в соответствии с ключевой ставкой Банка России по день уплаты основного долга 111000 рублей, судебные расходы и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержала по доводам, изложенным в исковом заявлении, суду пояснила, что в 2008 году ей была выдана банковская карта на фамилию 

<

данные изъяты>, в декабре 2014 года данная карта была перевыпущена на фамилию ФИО1, в связи с расторжением брака. Она подписала заявление на получение карты Сбербанка России, однако с условиями использования банковской карты ознакомлена не была. 13 декабря 2015 года она на сайте «

<

данные изъяты>» разместила объявление о продаже детской машины и указала номер своего мобильного телефона. В тот же день на ее мобильный телефон позвонила незнакомая ей девушка, которая пояснила, что желает купить у нее детскую машину, и попросила продиктовать номер ее банковской карты, на которую она перечислит деньги за приобретенную детскую машину. Она продиктовала ей номер своей банковской карты. Через некоторое время девушка вновь ей позвонила и уточнила, правильно ли она ей продиктовала номер банковской карты. Затем девушка вновь позвонила и попросила не отключаться от связи с ней, сказав, что она никак не может перечислить ей деньги. Через несколько минут ей на мобильный телефон пришло sms-сообщение с номера 900 с указанием пароля, однако данный пароль она никому не сообщала. Затем на номер ее мобильного телефона пришло sms-сообщение с номера 900 с содержанием подключения к программе «Сбербанк Онлайн». Впоследствии sms-сообщения от номера 900 с указанием пароля приходили неоднократно, но она не обратила на это внимание, при этом пароли никому не сообщала. Через некоторое время у нее с банковской карты были сняты деньги в сумме 111000 рублей. Считает, что хищение денежных средств стало возможным, поскольку банк не обеспечил достаточной технической защищенности ее пластиковой карты и персональных данных доступа. 

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО2 возражал против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в представленных в суд письменных возражениях (л.д.60-67).

Представитель третьего лица – ПАО «Вымпелком» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Статья 848 ГК РФ определяет, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Согласно ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Часть 2 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусматривает, что распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

На основании п. 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. Банком России 24.12.2004 № ХХХ, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Судом установлено, что в ОАО «Сбербанк России» на имя ФИО1 был открыт банковский счет №ХХХ для совершения расчетных операций по банковской карте, выдана международная дебетовая карта Сбербанка России VISA №ХХХ, к которой была подключена услуга «Мобильный банк», которая позволяет получать в sms-сообщениях актуальную информацию на мобильный телефон о действиях со счетами карт (л.д. 68, 94, 95, 97).

Как следует из заявления Пучковой (

<

данные изъяты>) Т.П. от 26.09.2008 года, она ознакомлена и согласна с Условиями банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России, Условиями использования карт, Памяткой держателя и Тарифами Банка, размещенными на web-сайте «Сбербанк России», которые обязалась выполнять (л.д.68).

Из искового заявления и объяснений ФИО1 следует, что 13 декабря 2015 года неизвестным лицом с использованием услуги «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онл@йн» были совершены операции перевода денежных средств с ее банковской карты на банковскую карту и номер мобильного телефона третьих лиц, при этом она сама распоряжений по переводу соответствующих денежных средств Банку не давала, одноразовый пароль никому не сообщала.

Заявление ФИО1 от 16.12.2015 года об оспаривании совершенных операций и возврате переведенных без ее согласия денежных сумм ответчиком оставлено без удовлетворения (л.д. 9, 10, 11). 

29 июня 2016 года следователем СО МО МВД России «

<

данные изъяты>» по заявлению ФИО1 возбуждено уголовное дело № ХХХ по признакам преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ (л.д.21). Согласно постановлению от 29 сентября 2016 года уголовное дело приостановлено по п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ (л.д.22).

Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. Центральным Банком РФ 24.12.2004г. №ХХХ, предусмотрено, что отношения с использованием банковских карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (п. 1.10, 1.12).

Согласно Условиям использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» держатель обязуется: не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать Карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода; не совершать операции с использованием реквизитов Карты после ее сдачи в Банк или после истечения срока ее действия, а также Карты, заявленной как утраченная (п.2.14).

Если информация о ПИН-коде или реквизитах Карты стала доступной третьим лицам, Держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по телефонам, указанным в Памятке Держателя. Для дальнейшего использования Карты Клиенту необходимо подать заявление на перевыпуск Карты по месту ведения Счета (п. 2.25). 

Услуга «Мобильный банк» - услуга дистанционного доступа Держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру мобильного телефона). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Держателя Банком (п. 10.1, 10.3).

Подключение Держателя к услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк», в том числе, через устройство самообслуживания Банка – с использованием Карты и подтверждается вводом ПИНа (п.10.10). 

Держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги «Мобильный банк» (п. 10.20). 

Операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» Держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн». Одноразовые пароли Держатель может получить: в CMC-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк ОнЛ@йн») (п. 11.7).

Держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогами собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе (п. 11.8). 

Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет (п. 11.9).

Для отправки Держателем одноразовых паролей и подтверждении об операциях в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» используется номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный в «Мобильном банке». Отправка Банком Клиенту СМС-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк» (п.11.14).

В случае необоснованного или ошибочного перечисления Держателем средств получателям через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями (п. 11.17.3).

Как следует из памятки Держателя карт ОАО «Сбербанк России» (п.9.4) для проведения операции в сети Интернет не требуется введение ПИН-кода карты. Сообщение номера и других реквизитов карты возможно только для проведения операций, которые считаются правомерными. 

Подтверждение указанного порядка проведения операций также закреплено в Руководстве пользователя Мобильного приложения «Сбербанк Онлайн» для IPhone.

В соответствии с п. 5.3.-5.5. Условий Договора банковского обслуживания «Сбербанка России» Банк не несет ответственности в случае, если информация о счетах Клиента, Карте, контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, паролях системы «Сбербанк ОнЛ@йн» или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования.

Банк не несет ответственности в случае, если информация о Карте, ПИНе, контрольной информации Клиента, Идентификаторе пользователя, паролях системы «Сбербанк ОнЛ@йн» станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Согласно п.11.17.2 Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» Банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей клиента.

На основании частей 11, 14-15 ст.9 Федерального закона от 27.06.2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч.4 настоящей статьи, и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч.11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента. В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента – физического лица о совершенной операции в соответствии с ч.4 настоящей статьи и клиент – физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с ч.11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом – физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента – физического лица.

В соответствии со ст. 1098 ГК РФ, ч. 5 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения.

Таким образом, для привлечения ответчика к ответственности в случае возникновения обстоятельств, указывающих на возможность использования банковской карты другим лицом, необходимо установить нарушение Банком договорного обязательства и возникновение в результате такого нарушения убытков у клиента, который соблюдал порядок использования электронного средства платежа и согласованные правила пользования соответствующей банковской услугой.

Как следует из представленных ответчиком детализации проведенных операций по принадлежащей истице банковской карте (транзакций), выписки по лицевому счету карты, выгрузки из программы использования услуги «Мобильный банк» и журнала регистрации входов и операций системы «Сбербанк Онл@йн», 13 декабря 2015 года с использованием карты истца была инициирована регистрация логина в системе «Сбербанк Онл@йн», и для регистрации логина в приложении на телефонный номер ФИО1, подключенный к услуге «Мобильный банк», с номера 900 было выслано sms-сообщение с указанием пароля, после ввода которого был осуществлен вход в систему «Сбербанк Онл@йн» (л.д.14-15, 100, 101, 102-104, 105-106).

Сведениями о том, что указанная карта выбывала из владения ФИО1, Банк не обладал, об этом ею не уведомлялся, истица также отрицает выбытие карты из ее владения.

13 декабря 2015 года в 21:48 с использованием системы «Сбербанк Онлайн» совершена операция безналичного перевода денежных средств в сумме 100000 рублей со счета истца на счет карты получателя 

<

данные изъяты> №ХХХ. В соответствии с тарифами Банка за данную операцию была списана комиссия в сумме 1000 рублей за осуществление перевода (л.д.100, 101, 106).

13 декабря 2015 года в 21:49 с использованием системы «Сбербанк Онлайн» по карте истца совершена операция услуг BEELINE в сумме 10000 рублей для перечисления на телефон №ХХХ (л.д. 100, 101, 106).

В ходе судебного разбирательства ФИО1 пояснила, что 13 декабря 2015 года она на интернет-странице сайта «

<

данные изъяты>» разместила объявление о продаже детской аккумуляторной машины, указав номер своего мобильного телефона. В тот же день на ее мобильный телефон поступил звонок от незнакомой ей девушки, которая пояснила, что желает купить у нее детскую машину, и попросила продиктовать номер ее банковской карты, на которую она перечислит деньги за приобретенную детскую машину. Она (ФИО1) продиктовала ей номер своей банковской карты. Через несколько минут ей на мобильный телефон пришло sms-сообщение с номера 900 с указанием пароля, однако данный пароль она никому не сообщала. Затем на номер ее мобильного телефона пришло sms-сообщение с номера 900 с содержанием подключения к программе «Сбербанк Онлайн». При этом sms-сообщения с номера 900 с указанием пароля впоследствии приходили неоднократно, но она не обратила на это внимание, пароли никому не сообщала. 

Факт неоднократного поступления сообщений о входе и регистрации в системе «Сбербанк Онлайн» по реквизитам банковской карты ФИО1, в том числе о направлении одноразовых паролей для регистрации, также подтверждается детализацией телефонных соединений по номеру мобильного телефона ФИО1, предоставленной ПАО «Вымпелком» (л.д.47-48).

При таких установленных по делу фактических обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности доводов ответчика о том, что спорные операции совершались без согласия истца ввиду нарушения последней порядка использования электронного средства платежа и установленных правил использования предоставляемой услуги, выразившегося в передаче истцом третьему лицу учетных данных. Доказательств обратного истцом суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено. 

Доказательств ненадлежащего оказания услуг со стороны Банка, выразившегося в неправомерном списании денежных средств со счета ФИО1, в деле не имеется. ПАО «Сбербанк России» выполняло спорные операции в соответствии с установленными и согласованными сторонами правилами.

Таким образом, Банк как исполнитель услуги в данном случае не может нести ответственность за причиненные истице убытки, поскольку они возникли не по его вине.

Довод истца о том, что денежные средства с ее банковской карты были похищены, поскольку Банк не обеспечил надлежащую защиту ее пластиковой карты и персональных данных доступа, суд находит несостоятельным, поскольку никаких доказательств того, что данная информация стала известна третьим лицам в связи с нарушением банком законодательства о банковской тайне, истцом не представлено.

Незаконный доступ третьих лиц к счету истца имел место не по причине ненадлежащего оказания банковской услуги, а вследствие противоправных действий неустановленных лиц, воспользовавшихся нарушением истцом порядка использования электронного средства платежа и установленных правил использования предоставляемой услуги. 

Суд, разрешая спор, обязан исходить из добросовестного поведения участников гражданских правоотношений (ст.10 ГК РФ), а потому виновное и неправомерное поведение кредитной организации должно быть доказано, тогда как данные, указывающие на нарушение ПАО «Сбербанк России» технических требований при совершении банковской операции, и данные о наличии прямой причинно-следственной связи между какими-либо действиями ответчика и возникновением у третьих лиц возможности проводить операции по счетам истца в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 о взыскании с ответчика незаконно списанных денежных средств в сумме 111000 рублей, а также производные им требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа удовлетворению не подлежат.

Вместе с тем, суд полагает необходимым отметить, что ФИО1 не лишена возможности обратиться за восстановлением своих нарушенных прав и возмещением ущерба, причиненного противоправными действиями третьих лиц, в предусмотренном законом порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Вяземский районный суд Смоленской области.

Судья Е.И. Вовенко

Резолютивная часть решения оглашена 7 февраля 2018 года.

Мотивированное решение изготовлено 12 февраля 2018 года.

Решение вступает в законную силу 13 марта 2018 года.