24RS0054-01-2025-000025-04 (2-434/2025)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 марта 2025 года город Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края 

в составе председательствующего судьи Макаровой Л.А.

при секретаре Маркарян Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита. Требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №92357075 от 05.03.2018 выдало кредит ФИО1 в сумме 584414 рублей 78 копеек на срок 60 месяцев, под 13.5% годовых. Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, и неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 05.08.2020 по 04.12.2024 образовалась просроченная задолженность в размере 415541 рубля 92 копеек. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору №92357075 от 05.03.2018 в размере 415541 рубля 92 копеек, в том числе: просроченные проценты в размере 44303 рублей 22 копеек; просроченный основной долг в размере 350666 рублей 45 копеек; неустойку за просроченный основной долг в размере 16044 рублей 11 копеек; неустойку за просроченные проценты в размере 4528 рублей 14 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12888 рублей 55 копеек.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте его проведения истец извещен надлежащим образом. В иске представитель истца Б.И.О. ходатайствует о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. 

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании поддержала ходатайства ответчика о применении срока исковой давности, снижении размера неустойки и доводы, изложенные в возражении на иск, содержащем следующее. На основании судебного приказа от 25.10.2021 по делу №2-2235/128/2021 в отношении ответчика возбуждено исполнительное производство в ОСП по Ужурскому району ГУФССП России по Красноярскому краю. В период исполнительного производства с ответчика взыскана сумма в размере 161981 рубля 61 копейки, что подтверждается реестром перечисленных денежных средств от 05.03.2025. Ответчик считает, что основной долг, который указан в иске представителя истца при вынесении итогового решения по делу, значительно уменьшится - до 188 684 рублей 84 копеек, а также сумма просроченных процентов - 44303 рубля 22 копейки, и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12888 рублей 55 копеек подлежат перерасчету, так как сумма основного долга значительно меньше, что заявлено в иске. Также ответчик просит уменьшить заявленный размер неустойки за просроченный основной долг до 5000 рублей и сумму неустойки за просроченные проценты до 2000 рублей.

Заслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

На основании статьи 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. 

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. 

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Суд при определении размера взыскиваемой санкции исходит из соотношения размера начисленной неустойки (пени) и размера основного обязательства заемщика, принципа соразмерности начисленной неустойки (пени) последствиям неисполнения обязательств ответчиком, длительности периода начисления неустойки (пени), которая по своему существу является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора.

Судом установлено, что 05.03.2018 ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита в сумме 670000 рублей.

В этот же день, 05.03.2018, между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №92357075, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 584414 рублей 78 копеек под 13,5% годовых на срок 60 месяцев, с даты его фактического предоставления. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами 5 числа месяца в размере 13447 рублей 29 копеек. 

Согласно пункту 8 кредитного договора (Индивидуальных условий) погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. С содержанием Общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен (пункт 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с выпиской из лицевого счета ФИО1 и справкой банка о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита 05.03.2018 ответчику предоставлен кредит в сумме 584414 рублей 78 копеек путем зачисления денежных средств на банковский счет. 

Из пунктов 3.1, 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа.

Пунктом 4.2.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит определено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора (Индивидуальных условий) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно выписке из лицевого счета ФИО1 обязательства по договору кредитования надлежащим образом не исполнял, платежи вносил несвоевременно и не в полном объеме. Доказательств оплаты задолженности, как и обращения ФИО1 в ПАО Сбербанк с просьбами о реструктуризации долга по кредиту, суду не представлено.

Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору на протяжении длительного времени.

Задолженность по состоянию на 04.12.2024 составила 415541 рубль 92 копейки, в том числе: просроченный основной долг в размере 350666 рублей 45 копеек; просроченные проценты в размере 44303 рублей 22 копеек; неустойка за просроченный основной долг в размере 16044 рублей 11 копеек; неустойка за просроченные проценты в размере 4528 рублей 14 копеек.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Статьей 203 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Согласно абзацу 2 пункта 18 названного постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

19.10.2021 ПАО Сбербанк обратилось с заявлением к мировой судье о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по договору потребительского кредита №92357075 от 05.03.2018.

25.10.2021 мировым судьей судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края вынесен судебный приказ по гражданскому делу №2-2235/128/2021 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору №92357075 от 05.03.2018 в размере 424498 рублей 52 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3722 рублей 49 копеек, а всего 428221 рубля 01 копейки. Согласно расчету задолженности, приложенному к заявлению о вынесении судебного приказа по состоянию на 28.09.2021, сумма задолженности составляла 424498 рублей 52 копейки, в которую вошли: просроченные проценты в размере 36664 рублей 43 копеек; просроченные проценты на просроченный долг в размере 10522 рублей 36 копеек, просроченная ссудная задолженность в размере 356739 рублей 48 копеек; неустойка по кредиту в размере 16044 рублей 11 копеек; неустойка по процентам в размере 4528 рублей 14 копеек.

На основании судебного приказа ОСП по Ужурскому району ГУФССП России по Красноярскому краю возбуждено исполнительное производство. В ходе исполнительного производства в период с 03.10.2022 по 22.09.2024 с ФИО1 взыскано в пользу ПАО Сбербанк 169981 рубль 61 копейка.

Определением мирового судьи судебного участка № 128 в Ужурском районе Красноярского края от 02.07.2024 судебный приказ от 25.10.2021 отменен.

С настоящим иском ПАО Сбербанк обратилось в суд 16.12.2024, то есть до истечения шести месяцев с даты отмены судебного приказа, а, следовательно, срок исковой давности необходимо исчислять с даты первичного обращения ПАО Сбербанк за выдачей судебного приказа к мировой судье - 19.10.2021.

Таким образом, срок исковой давности по взысканию задолженности по кредитному договору не пропущен, начиная с 19.10.2018 (19.10.2021 минус 3 года), в то время как, согласно иску, ко взысканию предъявлена задолженность, которая образовалась за период начиная с 05.08.2020, то есть, срок исковой давности не пропущен по всем заявленным ПАО Сбербанк требованиям.

В силу статьи 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получении исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно пункту 3.13 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанном в платежном документе, в следующей очередности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 3) на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной пунктом 3.4 Общих условий кредитования; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору.

Суд принимает за основу расчет задолженности, представленный ПАО Сбербанк, поскольку он произведен с учетом платежей, совершенных заемщиком в счет погашения суммы в ходе исполнительного производства. Денежные средства, внесенные ответчиком за период с 03.10.2022 по 22.09.2024, распределялись банком в соответствии с положениями статьи 319 ГК РФ, то есть, в соответствии с условиями договора на погашение вновь рассчитанной задолженности, в том числе на погашение начисленной просроченной задолженности по процентам и основному долгу.

При этом не могут быть приняты во внимание доводы о необходимости снижения суммы основного долга и процентов, поскольку с ФИО1 в ходе исполнительного производства взыскана часть просроченной задолженности по процентам и основному долгу, начисленной по состоянию на 28.09.2021, в течение последующих трех лет ответчику начислялись сумма задолженности по основному долгу и проценты, предусмотренные условиями договора, которые не были предметом рассмотрения при вынесении судебного приказа мировым судьей от 25.10.2021 по делу №2-2235/128/2021.

Разрешая ходатайство стороны ответчика о снижении заявленной ко взысканию неустойки за несвоевременную уплату кредита и процентов, суд не усматривает оснований для ее снижения, поскольку размер рассчитанной неустойки соответствует условиям договора, периоду просрочки, не превышает минимального размера, предусмотренного статьей 395 ГК РФ, и соразмерен последствиям допущенных ответчиком нарушений условий кредитного договора. Подписывая договор, ФИО1 выразил согласие с указанными условиями.

Таким образом, исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12888 рублей 55 копеек, которые подтверждены платежным поручением №160847 от 12.12.2024.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>) с ФИО1,

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору №92357075 от 05.03.2018 в размере 415541 рубля 92 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 350666 рублей 45 копеек; просроченные проценты в размере 44303 рублей 22 копеек; неустойку за просроченный основной долг в размере 16044 рублей 11 копеек; неустойку за просроченные проценты в размере 4528 рублей 14 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12888 рублей 55 копеек, а всего 428430 рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.А. Макарова

Мотивированное решение составлено 25 марта 2025 года