дело № 2-7248/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 сентября 2018года г. Набережные Челны РТ 

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составепредседательствующего судьи Е.М. Гайнутдиновой, 

при секретаре Э.М.Хамбалове,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

С.В. ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование»(далее ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, в обоснование указав, что ... истец заключила с ПАО «Банк ВТБ 24» кредитный договор ..., согласно которому ПАО «ВТБ 24»предоставил кредит на общую сумму 641176рублей сроком до .... При выдаче кредита банком была навязана услуга по организации страхования. При этом в заявке на кредит указывала сумму в размере 545000 рублей, однако, при оформлении кредитного договора сообщили, что выдача кредита возможна только при условии включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» на следующих условиях: страховая сумма 641176рублей, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 96176рублей, из которых вознаграждение Банка - 19 235 рублей 20 копеек(включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику – 76940 рублей 80 копеек. ... истец направила заявление об отключении от всех страховых программ непосредственно в ООО «СК «ВТБ Страхование» для целей отключения от услуги коллективного страхования, поскольку ... сотрудники банка отказали в выдаче бланка заявления об этом. Решением Набережночелнинского городского суда РТ от ... по делу ...иск к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворен: с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО5 страховая премия в сумме 76299рублей55 копеек, штраф за несоблюдение требований потребителя в сумме 5000 рублей. Истец просит взыскать неустойку за неудовлетворение требования потребителя в установленный законом срок в размере 76299рублей55 копеек, моральный вред в размере 80000рублей. 

ФИО6 ФИО2, представитель истца ФИО7 в судебном заседании поддерживают иск, просят удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика Банк ПАО ВТБ в судебное заседание не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом.

Выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьи 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте указанной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от ... ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред., действовавшей на момент возникновения отношений), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункты 5, 6).

Из материалов дела следует, что ... между ФИО8 Банком ВТБ 24(ПАО) (реорганизованным в Банк ВТБ (ПАО) заключен договор потребительского кредита ... на сумму 641176 рублей.

При заключении кредитного договора заемщик С.В. ФИО2 выразила согласие застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней в ООО СК «ВТБ Страхование» путем подключения к Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», что подтверждается заявлением заемщика на включение в число участников Программы страхования от ...и заполненным заемщиком бланком о согласии на кредит в ВТБ 24 ПАО. 

В пункте 2.5 заявления на включение в число участников Программы страхования указано, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного лица составляет 96 176 рублей, из которых вознаграждение Банка -19 235 рублей 20 копеек, оплата страховой премии 76940 рублей 80 копеек. 

С.В. ФИО2 воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления на подключение к Программе страхования и вправе требовать возврата уплаченной суммы премии.

Решением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от ... иск С.В. ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворен, взыскана страховая премия в сумме 76299 рублей 55 копеек, штраф за несоблюдение требований потребителя в сумме 5000 рублей. 

Вместе с тем вопреки мнению истцовой стороны неустойка в рассматриваемом случае взысканию не подлежит в силу следующего.

Как усматривается из материалов дела, рассматриваемые правоотношения не связаны с предоставлением услуг ненадлежащего качества, либо с нарушением сроков.

Следует также отметить, что ответственность в виде неустойки по норме пункта 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в сложившей ситуации также невозможна, поскольку она применяется в случаях нарушения права потребителя на возврат уплаченной по договору суммы, если такое требование заявлено со ссылкой на некачественность или несвоевременность оказания предусмотренной договором услуги (статьи 28 и 29 Закона РоссийскойФедерации «О защите прав потребителей»).

В рамках настоящего дела требование истца о возврате страховой премии основано не на положениях статей 20-23, 28-29 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при том, что пункт 1 статьи 23, что и пункт 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не устанавливают неустойки за просрочку возврата страхвой суммы при отказе потребителя от исполнения договора в отсутствие нарушений со стороны ответчика по качеству и срока.

С учётом изложенного, оснований для взыскания неустойки, как того требует истица, не имеется, поскольку в данном случае подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьёй 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Более того, судполагает необходимым отметить, что фактическое основание иска не следует отождествлять с его правовым обоснованием, суд при разрешении спора не связан правовым обоснованием заявленных требований и исходит при принятии судебного акта из фактических обстоятельств (основания иска) и заявленных требований (предмета иска), что обусловлено статьей 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что при принятии решения суд устанавливает обстоятельства и определяет нормы права, подлежащие применению, и статьей 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в силу которой при рассмотрении дел судом законность обеспечивается правильным применением законов и иных нормативных правовых актов.

Статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции ФЗ от ... № 42-ФЗ) (вступила в силу с ...), за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции ФЗ от ... № 315-ФЗ) (вступила в силу с ...), в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Соответственно, при своевременном исполнении обязательства ответчиком страховой премии обязательства перед С.В. ФИО2 считались бы исполненными.

Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата за период с ... по ..., 207 дней, составляют 3264 рублей 16 копеек.

Следовательно, с ООО «СК ВТБ Страхование» в пользу ФИО9 взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами - 3264 рублей 16 копеек. 

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, суд полагает в соответствии с вышеприведенными положениями закона определить компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ответчика, в сумме 2000 рублей, соответствующей принципам разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу названной нормы с ООО СК "ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2632 рублей 08 копеек.

Суд не усматривает оснований для удовлетворения ходатайства ответчика о снижении размера неустойки и штрафа, поскольку не представлены доказательства исключительности обстоятельств, которые могли послужить основанием для снижения неустойки и штрафа, размер которых является соразмерным последствиям неисполнения обязательств ответчиком.

На основании положений статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО СК "ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования ... подлежит взысканию государственная пошлина в размере 400 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании неустойки, компенсации морального вредачастичноудовлетворить.

Взыскать в пользу ФИО3 общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование»проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3264(Три тысячи двести шестьдесят четыре) рублей 16 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000(Две тысячи) рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2632(Две тысячи шестьсот тридцать два рубля 08 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховой компании «ВТБ Страхование»в бюджет муниципального образования ... государственную пошлину в размере 400(Четыреста) рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья подпись Е.М. Гайнутдинова