Дело № 2-808/2023

УИД 66RS0036-01-2023-000875-42

Решение

 в окончательной форме принято 12 декабря 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кушва 05 декабря 2023 года

Кушвинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Мальцевой В.В.,

при секретаре судебного заседания Кветинской Е.В.,

рассмотрев в помещении Кушвинского городского суда в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, Акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4, в котором просит взыскать с наследников ФИО4 в пределах наследственного имущества просроченную задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 33 426 руб. 14 коп, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 202 руб. 78 коп. 

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 135 000 руб. Составными частями указанного договора являются Заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное Банку, содержащее намерение клиента заключить с Банком универсальный договор; индивидуальный Тарифный план, содержащие информацию о размере и правилах применения, расчета, взимания, начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; Условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договор и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора Банк предоставил клиенту всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах. Банку стало известно о смерти ФИО4 На дату смерти обязательства по выплате имеющейся задолженности по кредитному договору заемщиком исполнены не были. Задолженность по кредитному договору на дату направления искового заявления в суд составляет 33 426 руб. 14 коп., из которых сумма основного долга составляет 33 426 руб. 14 коп. Истцом заявлены требования в порядке п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации к наследственному имуществу, поскольку документально подтвержденные сведения о лицах, принявших наследство, у банка отсутствуют. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчиков были привлечены ФИО1, ФИО2, ФИО3.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика было привлечено открытое акционерное общество «Тинькофф Онлайн Страхование». 

Информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на интернет-сайте Кушвинского городского суда Свердловской области www.kushvinsky.svd.sudrf.ru в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Также стороны извещены путем направления судебных извещений по месту нахождения и регистрации.

В судебное заседание представитель истца не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие /л.д. 4/. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, просила отказать в их удовлетворении в связи с пропуском срока исковой давности. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, в телефонограмме в адрес суда сообщил, что с исковыми требованиями не согласен, просит отказать в их удовлетворении, дело просит рассмотреть в его отсутствие /л.д. 146/. 

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 108/.

Представитель ответчика АО «Тинькофф Страхование» ФИО5, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В возражении на исковое заявление, указал, что с исковыми требования не согласен, поскольку АО «Тинькофф Страхование» не получало заявлений о наступлении страхового случая и требований о выплате страхового возмещения. АО «Тинькофф Страхование» не может определить, наступил ли страховой случай, т.к. не получало документы, предусмотренные условиями страхования. Досудебный порядок урегулирования спора, вытекающий из страхования, не соблюден /л.д. 150/.

Суд, принимая во внимание доводы истца, ответчика, третьего лица, исследовав письменные материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 гл. 42 и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Статус истца и полномочия юридического лица подтверждены лицензией, выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц /л.д. 13-16/.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой /л. д. 28/ о заключении универсального договора на условиях, указанных в заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО) размещенных на сайте банка и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, согласившись, что универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является активация банком кредитной карты или получением банком первого реестра операций. Просил заключить с ним договор кредитной карты на условиях тарифного плана ТП 7.27 и выпустить кредитную карту на следующих условиях: максимальный лимит задолженности 300 000 рублей, минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа составляет 19% годовых от суммы просроченной задолженности /л.д. 28 оборот/. 

Своей подписью в Заявлении ФИО4 подтвердил то, что он ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями Договора, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать.

Согласно тарифному плану «Кредитная карта. Тарифный план ТП 7.27» /л. д. 31 оборот - 32/, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней составляет – 0 % годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 34,9 %; годовых; плата за обслуживание карты составляет 590 рублей, комиссия за снятие наличных денежных средств и приравненные к ним операции 2,9 % + 290 рублей. Минимальный платеж не более 8 % от задолженности минимум 600 рублей. Штраф за неоплату минимального платежа: первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности+ 590 рублей, третий и более раз подряд – 2 % от задолженности + 590 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа 19 % годовых, плата за превышение лимита задолженности 390 рублей.

С указанным документом ответчик ФИО4 при заключении кредитного договора был ознакомлен, свое согласие он подтвердил путем проставления собственноручной подписи при заполнении Заявления – анкеты /л. д. 28 оборот/.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт /л.д. 33 - 44/, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении- Анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (п. 2.2). для осуществления расчетом по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту Кредитную карту (п. 3.1). Лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет – выписку (п. п. 5.1, 5.6, 5.7). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платежи регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. При неоплате минимального платежа клиент обязан уплатить штраф за неуплату минимального платежа. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счет, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не мене чем 30календарных дней с даты направления заключительного счета (п. п. 5.10, 5.11). Клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока действия договора кредитной карты Клиент обязан погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты (п. п. 7.1.1, 7.2.1). В случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, а также в иных случаях по усмотрению банка банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, направив клиенту сформированный заключительный счет (п. 8.1).

Судом установлено, что банк акцептовал оферту ФИО4, заключив с ним договор кредитной карты №. Лимит задолженности по карте установлен в сумме 300 000 рублей /л. д. 29/.

Истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме.

ФИО4 активировал кредитную карту и производил расходные операции, тем самым принял на себя обязательства, предусмотренные условиями комплексного банковского обслуживания в соответствии с Тарифным планом ТП 7.27. 

Факт использование кредитной карты ФИО4 и образование задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается выпиской по договору № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 24-26/. 

Установив указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора сторонами были согласованы все существенные условия. Заемщик вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Доказательств его понуждения к заключению кредитного договора, навязывания заемщику при заключении договора невыгодных условий в материалы дела не представлено.

ФИО4 принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Однако нарушал обязательства по кредитному договору, периодически неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, что привело к образованию задолженности, что подтверждается расчетом задолженности по банковской карте /л.д. 20-23/. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляет 33 426 руб. 14 коп, их которых задолженность по основному долгу – 33 426 руб. 14 коп. /л.д. 10/. 

Установлено, ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 65/. 

В соответствии со ст. 218 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Положениями статей 408 и 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. 

На основании ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

В состав наследства в соответствии со ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

К имущественным правам и обязанностям относятся, в том числе, права и обязанности, возникающие из договоров.

Согласно ст.ст. 1141, 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители умершего. Наследники одной очереди наследую в равных долях. 

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обстоятельством, имеющим юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследником о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении в случае смерти должника, является принятие наследником наследства. 

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 59, 60, 61 Постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества, требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, в случае смерти должника и при наличии наследников и наследственного имущества взыскание кредитной задолженности возможно с наследников заемщика, его поручителей в пределах стоимости наследственного имущества. 

После смерти ФИО4, наступившей ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа Кушва, город Верхняя Тура и п. Баранчинский Свердловской области ФИО7 было открыто наследственное дело № /л.д. 67-90/. 

Наследниками по закону первой очереди после смерти ФИО4 являлись жена – ФИО1, сын – ФИО2, сын – ФИО3 /л.д. 64-65, 68/. 

С заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО4 к нотариусу обратились ФИО1 /л.д. 69/. ФИО2 и ФИО3 отказались от наследства. /л.д. 69 оборот - 70/.

Свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО4 были выданы ФИО1 /л.д.78, 88/. 

Таким образом, наследником, принявшим по всем основаниям наследования наследство, оставшееся после смерти ФИО4, является его жена ФИО1 

В судебном заседании ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. 

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Пунктом 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как разъяснено в п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из пункта 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования, Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета. 

Из материалов дела следует, что заемщик ФИО4 в период с июля 2016 по февраль 202018 совершал расходные операции по карте (по договору кредитной карты №) с использованием кредитных средств, ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по договору кредитной карты № внесен ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно сведениям, представленным в материалы дела самим истцом АО «Тинькофф Банк», должнику был направлен заключительный счет, согласно которому задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 33 426 руб. 14 коп., из которых основной долг 33 426 руб. 14 коп. /л.д. 12/, срок погашения установлен в течение 30 календарных дней с момента выставления заключительного счета. При этом, заключительный счет не содержит даты его направления, доказательства его направления суду также не представлены. 

Следовательно, срок исковой давности начал течь с момента, когда кредитор узнал о нарушении своего права, а именно, с момента прекращения возврата денежных средств - ДД.ММ.ГГГГ, соответственно истек ДД.ММ.ГГГГ. Иск АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности по договору кредитной карты № предъявлен ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности. 

Из представленных суду материалов усматривается, что АО «Тинькофф Банк» к ФИО4 с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору также не обращался /л.д. 164/. 

Согласно п.3 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3, Акционерному обществу «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Кушвинский городской суд Свердловской области. 

Решение принято в совещательной комнате и изготовлено с использованием компьютера.

Судья В.В. Мальцева