Копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гор. Югорск 14 сентября 2020 года

Югорский районный суд Ханты – Мансийского автономного округа – Югры в составе председательствующего судьи Василенко О.В., 

при секретаре Медниковой Х.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) (далее по тексту – Банк, Кредитор) в лице представителя ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

В обоснование требований указало, что Банк и ФИО1 (далее – Заемщик, Ответчик) заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. (далее – Договор), по условиям которого Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 700 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ. включительно с уплатой 16,8 % годовых. В соответствии с индивидуальными условиями сумма кредита перечислена Банком на счет Заемщика расчетным (платежным) документом от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 6 Индивидуальных условий Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 1 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 2 числа предыдущего календарного месяца по 1 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В связи с нарушением Заемщиком своих обязательств по Договору Банк направил Заемщику уведомление от ДД.ММ.ГГГГ., в котором потребовал погасить всю задолженность по Договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ., а также заявил требование о расторжении Договора. Данные обязательства Заемщиком выполнены ненадлежащим образом: ДД.ММ.ГГГГ. по Договору образовалась непрерывная просроченная задолженность. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий в случае неисполнении или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в Договоре, взимаются пени в размере, предусмотренном условиями Договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. размер задолженности по Договору составляет 682 137,30 рублей, из которой: 635 744,64 рублей – просроченный основной долг; 44 768,86 рублей – проценты за пользование кредитом, 1 336,90 рублей – проценты на просроченный основной долг; 148,19 рублей – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 138,71 рублей – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом. Требование о расторжении Договора ответчиком в добровольном порядке не исполнено. Банк просил расторгнуть Договор с даты вступления решения в законную силу; взыскать с ФИО1 задолженность по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 682 137,30 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16 021,37 рубль; взыскать с ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ. по дату расторжения Договора включительно пени по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещена, просила рассмотреть дело без участия представителя Банка, представила письменное возражение относительно ходатайства ответчика о снижении неустойки. В основание возражений указала, что в п. 12 Договора между сторонами согласованы условия, аналогичные норме ч. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». С ДД.ММ.ГГГГ. после истечения срока на добровольное исполнение заемщиком требования о полном возврате кредита, проценты по договору не начислялись, хотя Банк был вправе начислять неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам, однако этим правом не воспользовался вплоть до даты составления расчета. Общая сумма начисленной пени за весь период действия Договора вплоть до ДД.ММ.ГГГГ. составила 286, 90 рублей при суме задолженности по основному долгу и процентам более 680 000 рублей. Требование Банка о взыскании с ответчика пени в размере 0,1% в день за период с ДД.ММ.ГГГГ. до даты вступления в силу судебного решения обосновано и законно, притом, что ответчик отказался от начисления процентов по ставке 16,8 % годовых, по которой брал кредит. Снижение неустойки приведет к тому, что ответчик будет пользоваться денежными средствами под более низкий процент, чем первоначально получал кредит, а также будет освобожден от штрафных санкций за нарушение исполнения обязательств. Доказательств несоразмерности неустойки ответчиком не представлено. 

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, будучи надлежаще извещены, просили рассмотреть дело в отсутствие ответчика, поддержали ранее заявленное ходатайство об уменьшении неустойки. 

В основание ходатайства ответчик в лице представителя ФИО3 указала, что размер требуемой истцом к взысканию пени в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств по Договору явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Указанный размер пени соответствует 35,5% годовых, что в 8,6 раза выше размера ключевой ставки ЦБ РФ (4,25% годовых). Взыскание неустойки в заявленном истцом размере приведет к получению кредитором необоснованной выгоды. Поскольку гражданско-правовая ответственность должника должна компенсировать потери кредитора, а не служить его обогащению, истец является кредитной организацией, то при определении размера неустойки следует исходить из размера ключевой ставки ЦБ РФ. Просила уменьшить начисленную истцом неустойку по Договору до размера ключевой ставки ЦБ РФ.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе))».

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 700 000 рублей под 16,8% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно), а ФИО1 обязалась возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты, начисленные за пользованием кредитом. Способ погашения кредита – ежемесячные аннуитетные платежи в размере 17 510 рублей 1 числа каждого текущего календарного месяца.

Договор заключен на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее по тексту – Индивидуальные условия) и Общих условиях предоставления потребительских кредитов (далее по тексту – Общие условия), с которыми ФИО1 была ознакомлена и согласна, обязалась их исполнять, что подтверждается ее подписями, не оспаривается сторонами.

Суд полагает доказанным, что в рамках заключенного Договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: сумме займа, размере процентов за пользование суммой займа, порядке и сроках возврата. Индивидуальные условия, содержащие сведения о полной стоимости кредита, подписаны Заемщиком ФИО1 собственноручно, что свидетельствует об ознакомлении и согласии Заемщика со всеми условиями Договора.

Из п. 20 Индивидуальных условий следует, что кредит ФИО1 предоставляется путем перечисления на счет зачисления № в течение 3 рабочих дней с даты подписания Заемщиком Индивидуальных условий. 

Кредит ФИО1 выдан ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается выпиской по счету банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ., не оспаривалось ответчиком.

Таким образом, Банк полностью выполнил взятые на себя обязательства в рамках кредитного договора, заключенного по обоюдному желанию сторон.

Пунктом 4 Индивидуальных условий определено, что за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 16,8% годовых.

В силу п. 6 Договора Заемщик возвращает (погашает) кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, предусмотренном настоящим пунктом. Проценты за пользование кредитом уплачиваются Заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в п. 2 индивидуальных условий, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении Заемщиком задолженности, направленном Кредитором в порядке, предусмотренном общими условиями кредитного договора. Первый платеж Заемщика по кредитному договору включает только проценты, начисленные за фактическое количество календарных дней, считая с даты, следующей за датой предоставления кредита, по ДД.ММ.ГГГГ. (включительно). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов Заемщик производит 1 числа каждого текущего календарного месяца (дата платежа). Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 2 числа предыдущего календарного месяца по 1 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания Заемщиком индивидуальных условий составляет 17 510 рублей. Ежемесячные платежи по уплате процентов за пользование денежными средствами, кроме первого платежа, осуществляются одновременно с платежами по возврату кредита в дату платежа. Последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и уплате начисленных процентов и подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную в кредит денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем).

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из ч.ч. 2, 3 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании ст. 811 ГК РФ последствия нарушения заемщиком договора займа устанавливаются договором займа, то есть вышеуказанным кредитным договором.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, ответчиком с ДД.ММ.ГГГГ. нарушаются условия Договора относительно сроков погашения очередных частей кредита, а также начисленных процентов за пользование им, и с указанной даты образовалась непрерывная просроченная задолженность.

В связи с нарушением условий Договора, ненадлежащим исполнением обязательств по Договору, Заемщику ДД.ММ.ГГГГ. заказным письмом по указанному в Договоре адресу Банком направлено требование о полном досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора.

Факт направления требования подтвержден документально списком внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем обязательства по Договору ответчиком выполнены не были.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком ФИО1 не представлены суду доказательства возврата всей суммы основного долга или его части, других сумм, предусмотренных условиями Договора.

В силу ч.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Договора (Индивидуальных условий) предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

Данное условие Договора полностью соответствует требованиям ч.21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

Из представленного Банком расчета задолженности следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ФИО1 по Договору составила 682 137,30 рублей, из которой: 635 744,64 рубля – просроченный основной долг; 44 768,86 рублей – проценты за пользование кредитом; 1 336,90 рублей – проценты на просроченный основной долг; 148,19 рублей – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 138,71 рублей – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Расчет задолженности по Договору, представленный Банком, не оспоренный ответчиком, судом проверен и признан правильным. Доказательств выплаты задолженности по Договору полностью или частично, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При взыскании неустойки с граждан – физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных судом обстоятельств. 

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения, но при этом направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения. Положения названной статьи подлежат применению лишь в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, тогда как никаких подтверждений такой несоразмерности суду представлено не было.

В рассматриваемом случае суд, учитывая период ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по Договору, размер просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом и процентов на просроченный основной долг, признает размер требуемой неустойки справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком. Судом не установлено оснований для уменьшения в порядке ст. 333 ГК РФ размера начисленной неустойки. 

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что Банком правомерно потребован досрочный возврат суммы кредита, процентов за пользование кредитом и на просроченный основной долг, пени за просрочку возврата кредита и уплаты начисленных процентов с Заемщика ФИО1, поэтому исковые требования подлежат полному удовлетворению. 

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В рассматриваемом случае суд принимает во внимание размер суммы просроченных платежей, срок просрочки, а также факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, который нашел своё подтверждение в ходе судебного разбирательства и ответчиком в установленном порядке не опровергнут. Неуплата ответчиком в счет возврата кредита денежных средств является существенным нарушением условий Договора, требование банка о досрочном истребовании суммы кредита ответчиком не исполнено, следовательно, кредитный договор подлежит расторжению.

Согласно ч.ч. 2, 3 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Заявленное Банком требование о взыскании пени в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленной на сумму фактического остатка просроченного основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Договора, суд также признает обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Судом не установлено предусмотренных ст. 333 ГК РФ оснований для уменьшения размера требуемой к взысканию вышеуказанной неустойки, суд признает размер требуемой неустойки справедливым и соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств.

При этом судом отмечается, что с ДД.ММ.ГГГГ. проценты по Договору Банком не начисляются, согласно расчету Банка начисление пени за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не производилось, общая сумма начисленной неустойки за весь период действия Договора составила 286, 90 рублей. Ответчиком не представлено доказательств явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. Доводы ответчика о необходимости уменьшения неустойки до размера ключевой ставки ЦБ РФ суд полагает несостоятельными, поскольку они противоречат как условиям Договора, так и нормам действующего законодательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 021, 37 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №-ПБ/19, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1, с даты вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 682 137 (шестьсот восемьдесят две тысячи сто тридцать семь) рублей 30 копеек, из которой: 635 744 (шестьсот тридцать пять тысяч семьсот сорок четыре) рубля 64 копейки – просроченный основной долг; 44 768 (сорок четыре тысячи семьсот шестьдесят восемь) рублей 86 копеек – проценты за пользование кредитом; 1 336 (одна тысяча триста тридцать шесть) рублей 90 копеек – проценты на просроченный основной долг; 148 (сто сорок восемь) рублей 19 копеек – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 138 (сто тридцать восемь) рублей 71 копейка – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 021 (шестнадцать тысяч двадцать один) рубль 37 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) с ДД.ММ.ГГГГг. по дату расторжения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № пени, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга и фактического остатка процентов за пользование кредитом в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательства.

Решение может быть обжаловано в Федеральный суд ХМАО – Югры через Югорский районный суд ХМАО – Югры в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

Решение в окончательной форме принято судом 18 сентября 2020 года.

Верно.

Судья Югорского районного суда О.В. Василенко

Секретарь суда ФИО6