Дело № 2-1427/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 ноября 2018 Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Карабатовой Е.В.

при секретаре Лавриненко А.П.

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северске гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 26348,40 руб., неустойку в размере 26348,40 руб., сумму штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № ** «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

В обоснование требований указала, что 16.01.2018 между ней (ФИО1) и обществом с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» (далее - ООО КБ «Ренессанс Кредит», Банк) был заключен кредитный договор № ** на сумму 231561,90 руб. сроком на 57 месяцев. В тот же день между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №** (далее - договор страхования). Размер страховой премии, уплаченной ответчику, предусмотрен договором страхования и составляет 28881, 90 руб. Она (истец) досрочно исполнила обязательства по кредитному договору 16.07.2018. В адрес ответчика истцом 18.07.2018 направлено заявление о расторжении договора страхования с 17.07.2018, 04.09.2018 ответчику была направлена претензия с требованием возвратить часть страховой премии, пропорционально не истекшему периоду страхования, которые ответчиком оставлены без ответа. Кредитные обязательства со стороны истца по кредитному договору были исполнены 16.07.2018, следовательно договор страхования должен быть прекращен с 00:00 часов 17.07.2018, срок для исполнения требования потребителя на возврат уплаченной за товар (оказанную услугу) составляет 14 календарных дней. Следовательно, ответчик должен был произвести возврат части платы за включение в программу страховой защиты заемщика не позднее 31.07.2018.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на удовлетворении заявленных требований в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске. Дополнительно пояснила, что при получении кредита ее уведомили об обязательном заключении договора страхования, и пояснили, что в случае досрочного погашения кредита ей будут возвращены денежные средства за страхование пропорционально сроку досрочного погашения кредита. Заявление о добровольном страховании она подписала не читая. С полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь», утвержденными генеральным директором ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 12.05.2016 (далее – Полисные условия), она была ознакомлена, но подписала их не читая. После погашения кредита, в июле 2018 года, она обратилась в Томский филиал Банка, однако заявление у нее не приняли и рекомендовали обратиться в главный офис. 18.07.2018 она направила претензию заказным письмом в адрес ответчика. Однако на ее претензию не ответили, в связи с чем она обратилась в суд. Считала, что поскольку кредитные обязательства были ею исполнены досрочно, то имеются основания для возврата страховой премии.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО2, действующий на основании доверенности № ** от 01.01.2018, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в возражениях на исковое заявление просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, не оспаривая факта заключения с ФИО1 договора страхования жизни, указал, что заявленные ФИО1 требования не подлежат удовлетворению. Ссылки истца на положения абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) являются безосновательными, так как они противоречат положениям абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ и п.п. 11.3, 11.6 Полисных условий ФИО1 дала свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, и подтвердила получение полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита и сам договор (полис) страхования жизни. Указанный договор заключен истцом добровольно. Отмечает, что досрочное погашение кредита не относится к основаниям прекращения договора страхования, предусмотренным п. 11.1 полисных условий, в том числе к случаю, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Погашение задолженности по кредитному договору не влияет на возможность наступления событий, указанных в договоре страхования. При наступлении страхового случая страховщик выплатит страховую сумму в размере ссудной задолженности застрахованного, указанной в первоначальном графике платежей по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Административные расходы страховщика составляют до 98% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования и определены в соответствии с п. 11.6 полисных условий, в соответствии со страховым тарифом, утвержденным страховщиком. Требования о компенсации морального вреда считал не подлежащими удовлетворению, поскольку действиями ответчика истцу не причинены моральные страдания. В случае удовлетворения заявленных требований, просил снизить размер неустойки. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО КБ «Ренессанс Кредит» ФИО3, действующая на основании доверенности № ** от 23.0.2017, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором не оспаривала факт заключения истцом и третьим лицом договора страхования жизни, указав, что договор страхования жизни заключен истцом добровольно. Обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнены в полном объеме. В заявлении о добровольном страховании указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием получения кредита, также клиент вправе выбрать любого страховщика. При этом в тексте заявления банк гарантировал истцу, что нежелание заключить договор страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, разъяснил истцу право выбрать любого страховщика. При этом истец был проинформирован о порядке отказа от услуги страхования - при нежелании воспользоваться услугой достаточно поставить отметки об отказе в п.1 и п.2 заявления или не подписывать заявление вовсе. Обязательство уплатить страховую премию установлено договором страхования. Банк не является стороной договора страхования и не участвует в определении его условий. Страховой взнос оплачивается заемщиком страховщику. Размер страховой премии согласован сторонами договора страхования в разделе 5 договора. Банк не удерживал никакую часть страховой премии в качестве вознаграждения истца за посреднические услуги банка, полностью перечислил страховую премию страховщику, не взимал с истца никаких комиссий за посреднические услуги.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Заслушав объяснения истца, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Судом установлено и подтверждается представленными в материалы дела доказательствами, что 16.01.2018 между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор № **, по условиям которого Банк выдал истцу кредит в размере 231561,90 руб., сроком на 57 месяцев, под 25,10 % годовых. 

В этот же день между истцом и ООО «СК «Ренессанс Страхование» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита» № ** на срок 57 месяцев. Страховыми рисками по указанному договору являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных случае страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая премия составила 28881,90 руб., выгодоприобретателем по полису № ** является ФИО1

Заключая договор страхования, истец путем проставления в нем своей подписи подтвердила, в том числе, согласие с условиями договора, а также ознакомление с разработанными страховщиком полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

16.07.2018 истцом были полностью досрочно исполнены обязательства по кредитному договору от 16.01.2018 № **, о чем ООО КБ «Ренессанс Кредит» выдана справка. 

После погашения кредита ФИО1 обратилась к ответчику с требованием о возврате страховой премии. 

Так, 18.07.2018 истцом в адрес ответчика направлено заявление о расторжении договора страхования с 17.07.2018, которое получено ответчиком 26.07.2018.

04.09.2018 ФИО1 в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлена претензия о расторжении договора страхования и возврата ей неиспользованной части платы за страхование в размере 25841,70 руб. 

Ответ на заявление и претензию от ответчика не поступил. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 названной статьи Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Обращаясь в суд с настоящим иском, а также в судебном заседании, истец ссылается на то, что поскольку кредитные обязательства ею были исполнены досрочно, то имеются основания для возврата страховой премии.

Между тем, из п. 7.2, п. 11.3, п. 11.6 Полисных условий и п. 5 договора страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая в виде инвалидности застрахованного лица 1 группы или смерти застрахованного лица по любой причине, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № ** от 16.01.2018 не прекращается до наступления срока, на который он был заключен, поскольку после его вступления в силу возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в случае признания события страховым, страховщик в любом случае обязан выплатить сумму страхового возмещения.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита истцом не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1 и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ. 

Более того, в силу п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации N 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» (далее - Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

Согласно п. 6 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Между тем, в ходе рассмотрения дела установлено, что истец ФИО1 в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования не воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования. 

При таких обстоятельствах, заявленное ФИО1 требование о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии, не подлежит удовлетворению. 

Учитывая приведенные выше обстоятельства, а также то, что требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от требования о взыскании страховой премии, оснований для удовлетворения указанных требований истца также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Карабатова